Vo februári banky na Slovensku poskytovali hypotéky s priemernou úrokovou sadzbou vo výške 3,86 percenta. Ešte v januári priemerný úrok dosahoval 3,18 percenta. Vyplýva to z údajov Národnej banky Slovenska (NBS).
Nárast priemerného úroku o 0,68 percentného bodu je najvyšší od začiatku zdražovania hypoték na začiatku minulého roku. Doteraz najvyššie zdraženie bolo v júni minulého roku, keď medzimesačne priemerné úrokové sadzby stúpli 0,33 percentného bodu.
Februárové zdraženie hypoték je dokonca najvyššie od roku 2004, od kedy sú k dispozícii údaje o priemerných úrokových sadzbách úverov. Aj v marci pravdepodobne pôjdu priemerné úroky znovu nahor. Viaceré banky totiž v tomto mesiaci zvýšili sadzby. Získať v súčasnosti v niektorých finančných inštitúciách hypotéku za menej ako štyri percenta už nie je možné, niektoré fixácie stoja aj viac ako päť percent.
Priemerný úrok už vzrástol štvornásobne
Za najnižší úrok poskytovali banky hypotéky v decembri 2021. Vtedy priemerná sadzba dosahovala 0,87 percenta. Odvtedy priemerný úrok vzrástol viac ako štvornásobne.
Výraznejšie začína rásť aj priemerný úrok zo všetkých aktuálne splácaných hypotekárnych úverov. Vo februári poskočil o 0,33 percentného bodu na 1,69 percenta. Priemerný úrok zo všetkých splácaných hypoték je naďalej výrazne vyšší ako sadzby z nových úverov, keďže mnohí ľudia majú stále zafixované nízke úrokové sadzby. Postupne, ako týmto dlžníkom bude končiť fixácie a banky im budú zvyšovať úroky, sa priemerná sadzba zo všetkých hypoték bude približovať k priemernému úroku z nových úverov.
Čo takéto zvyšovanie úrokov znamená? Ak si niekto požičal v decembri 2021 od banky 100-tisíc eur s vtedajšou priemernou úrokovou sadzbou na 30 rokov, jeho mesačná splátka dosiahla 315,70 eura. V prípade, že si dnes niekto zoberie rovnakú hypotéku no s terajším priemerným úrokom, jeho mesačná splátka bude 469,38 eura. Ak by sa počas celej doby splácania úveru výška úroku nezmenila, prvý klient by banke na úrokoch zaplatil 13 653 eur a ten, ktorý si zobral hypotéku za vyšší úrok až 68 977 eur. V skutočnosti po skončení fixácie začne aj prvému klientovi s veľkou pravdepodobnosťou narastie výška splátky.
Vyššie úroky majú za následok nielen to, že dlžníci musia platiť viac, ale mnohí z nich vôbec nemusia dostať úver. Banka totiž musí vypočítať, či žiadateľovi o úver zostane po zaplatení splátok dosť peňazí. Podľa pravidiel NBS môžu totiž splátky úverov tvoriť maximálne 60 percent čistého príjmu žiadateľa zníženého o životného minimum.
Banky dávajú výrazne menej hypoték
Napríklad ak si chce zobrať úver s čistou mzdou vo výške tisíc eur, splátky všetkých jeho pôžičiek môžu dosiahnuť maximálne 459,35 eura. V skutočnosti musí byť splátka ešte nižšia. Klient sa totiž musí do tohto limitu zmestiť aj v prípade, ak by mu úroková sadzba narástla o dva percentuálne body. Pri priemernom úroku vo výške 3,86 percenta, tak banka musí otestovať, či klient zvládne splácať hypotéku aj pri úroku 5,86 percenta.
To znamená, že človek s čistým príjmom tisíc eur, si môže zobrať hypotéku maximálne vo výške necelých 78-tisíc eur. V decembri 2021, keď boli hypotéky najlacnejšie, si mohol človek s tým istým príjmom požičať takmer 111-tisíc eur. S narastajúcou výškou úrokov bude maximálna výška hypotéky naďalej klesať.
O tom, že nárast úrokových sadzieb obmedzuje úverovanie, svedčí aj objem poskytnutých úverov. Vo februári banky poskytli hypotéky v celkovej výške 660 miliónov eur. Objem úverov na takejto úrovni bol pritom bežný pred piatimi rokmi. Napríklad v roku 2021, keď sa priemerná sadzba hypoték pohybovala pod jedným percentom, banky každý mesiac, okrem januára, dávali hypotéky v objeme presahujúcom jednu miliardu eur.