Mladý pár zo západného Slovenska si kúpil rodinný dom za 250-tisíc eur. Rozhodli sa ho poistiť. Keďže sa báli, aby dom nebol podpoistený, poistili ho radšej na 270-tisíc eur. V skutočnosti nie sú lepšie chránení, len platia za poistku zbytočne desiatky eur navyše. Dokonca aj poistná suma vo výške 250-tisíc eur by bola v tomto prípade výrazne nahdodnotená.
Ak poisťujeme dom či byt, mali by sme ho poistiť na jeho skutočnú hodnotu. Ak ho poistíme na nižšiu sumu, vzniká podpoistenie. My síce platíme menej za poistku, ale v prípade škodovej udalosti nám aj poisťovňa zaplatí menej. Napríklad ak poistíme dom na sumu, ktorá je o 20 percent nižšia, než je skutočná hodnota domu, poisťovňa nám v prípade škody zaplatí o 20 percent menej. Ak je škoda na dome 10-tisíc eur, dostaneme v tomto prípade len 8-tisíc.
Neoplatí sa ani platiť viac. V takom prípade za poistku platíme vyššiu sumu, ako by sme mali, ale od poisťovne viac peňazí nedostaneme.
Pozor na pozemok
Mladý pár, ktorý si poistil dom na 270-tisíc eur, spravil chybu v tom, že nepočítal s hodnotou pozemku. Na ten sa totiž poistka nevzťahuje. Aj keby bol dom zničený, pozemok by im stále zostal. Navyše aj samotná kúpna cena nehnuteľnosti môže byť vyššia, než by mala byť poistná suma.
„Pri kúpe rodinného domu je v kúpnej cene zahrnutý nielen samotný dom, ale aj pozemok, na ktorom je nehnuteľnosť postavená. Pri stanovení poistnej sumy treba tieto dve položky od seba oddeliť – poisťuje sa len stavba, nie pozemok. Dôvodom je, že pozemok nie je vystavený rovnakým rizikám ako stavba a v prípade totálnej škody,“ vraví riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor.
Ak nastane totálna škoda, poisťovňa podľa Š. Fajnora uhradí výšku škody do reálnej hodnoty domu v čase poistnej udalosti, teda obvyklej alebo novej hodnoty stavby. Maximálne však do výšky poistnej sumy. „Preto je dôležité, aby poistná suma vychádzala z aktuálnych nákladov na výstavbu rovnakého domu,“ tvrdí. Túto hodnotu možno podľa neho určiť znaleckým posudkom, cez online kalkulačky alebo s pomocou odborníka.
Pri určení poistnej sumy by sme preto mali vychádzať z východiskovej hodnoty domu. Ide o sumu, za ktorú by sa dal dnes postaviť rovnaký dom. Ak chceme poistnú sumu určiť na základe znaleckého posudku, musíme podľa Š. Fajnora z Finportalu k tejto sume pripočítať aj daň z pridanej hodnoty. V posudku totiž DPH nie je uvedená.
V centre Bratislavy rovnako ako na vidieku
Túto prax potvrdzujú aj poisťovne. „Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na budovu a jej pevne zabudované súčasti, nie na pozemok, ktorý zostáva klientovi aj v prípade totálnej škody. Preto klient môže odpočítať hodnotu pozemku pri určovaní poistnej sumy,“ vraví hovorkyňa poisťovne Allianz Helena Kanderková.
Aj hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová potvrdzuje, že pri riešení poistnej udalosti poisťovňu vždy zaujíma východisková hodnota nehnuteľnosti v čase vzniku škody. Ani v prípade totálnej škody však podľa nej nemusí klient dostať celú sumu, na ktorú dom poistil. Poisťovňa sa totiž musí zaoberať aj stanovením hodnoty zvyškov. To znamená, že poisťovňa môže odpočítať peniaze za zvyšky na dome, ktoré možno ešte použiť alebo speňažiť.
Hovorkyňa poisťovne Union Beáta Dupaľová Ksenzsighová upozorňuje na to, že pri poistení rodinného domu treba stanoviť poistnú sumu tak, aby odrážala hodnotu, za ktorú je možné v danom čase a mieste postaviť novostavbu rovnakého druhu, kvality a rozsahu vrátane nákladov na projektovú dokumentáciu. „Teda nejde o trhovú cenu, ktorá zohľadňuje okrem iného aj lokalitu, v akej je nehnuteľnosť postavená,“ vraví. Dom v centre Bratislavy sa bude síce predávať výrazne drahšie ako rovnaký dom na malej dedine na východnom Slovensku, ale keďže náklady na ich postavenie sú rovnaké, aj poistná suma by mala byť rovnaká.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: