Ak má záujemca o bývanie nedostatočný príjem na získanie úveru v požadovanej výške, riešením býva spoludlžník. Ten zvýši bonitu klienta a banke dá väčšiu istotu, že úver bude splácaný. Často za hypotéku ručia spoločne manželia, prípadne kupujúcim týmto spôsobom pomôžu rodičia.
Po čase však môže spoludlžník chcieť zo záväzku odísť. Stáva sa to napríklad vtedy, keď sám plánuje čerpať úver na bývanie a existujúci záväzok mu znižuje šance získať nové financovanie.
Takúto zmenu je vždy potrebné riešiť s bankou, ktorá s ňou musí súhlasiť. „Vypustenie dlžníka z úverového vzťahu môže nastať na podnet klienta alebo z podnetu súdu, teda v prípade rozvodu. V oboch prípadoch ide o zmenu, ktorá podlieha schvaľovaniu na strane banky. Klient podá žiadosť o zmenu zmluvných podmienok a doloží potrebné doklady. Uvedeným spôsobom je možné z úverového vzťahu vypustiť ktoréhokoľvek dlžníka vrátane hlavného dlžníka,“ vysvetľuje Dominik Miša, hovorca VÚB banky.
Vyškrtnutie spoludlžníka je možné len vtedy, ak zostávajúci dlžník zvládne splácať celý dlh sám a banka si to vie overiť z jeho príjmov a celkovej finančnej situácie.
Končiace manželstvo môže ovplyvniť aj hypotéku
Typicky sa otázka odstránenia či zmeny spoludlžníka otvorí pri rozpade vzťahu manželov. Len v roku 2024 súdy rozviedli takmer 8 400 manželstiev.
Rozvod je špecifický tým, že vedie aj k úprave bezpodielového spoluvlastníctva manželov. Banka v takom prípade zvyčajne vyžaduje viacero dokumentov. V prvom rade potrebuje podpísanú dohodu o vysporiadaní bezpodielového vlastníctva manželov, z ktorej bude jasné, kto preberá splácanie úveru. Následne žiada aj právoplatné rozhodnutie súdu a dokumenty potrebné na posúdenie príjmu dlžníka, ktorý záväzky preberá.
Ak by príjem jedného z manželov nestačil, banka škrtnutie spoludlžníka nemusí schváliť. V praxi to znamená, že ten, kto chce hypotéku ďalej splácať, môže potrebovať ďalšieho spoludlžníka, aby sa splnili podmienky banky.
„Pridanie nového dlžníka môže byť aj podmienkou banky, aby bolo schválené vypustenie jedného z existujúcich dlžníkov. Po schválení zmeny banka vypracuje dodatok, ktorý podpisuje vypúšťaný dlžník, zostávajúci dlžník aj nový dlžník,“ hovorí D. Miša.
Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej je jednou z možností aj predčasné splatenie úveru. V takom prípade sa rozchádzajúci sa manželia zbavia záväzku voči banke a otázka spoludlžníka sa tým uzavrie.
Vypustenie na vlastnú žiadosť
O vypustenie spoludlžníka môže požiadať samotný klient aj v iných prípadoch. Typicky ide o situáciu, keď dlžník splatil významnú časť úveru a spoludlžník už nie je potrebný. Banka však aj v takom prípade posudzuje, či zostávajúci dlžník bude zvládať splácanie sám.
„K žiadosti klient predkladá aktuálne potvrdenie o príjme dlžníka/spoludlžníka, ktorý zostane i naďalej v úverovom vzťahu,“ opisuje D. Miša.
Banky podobne postupujú aj vtedy, keď chce klient nahradiť konkrétneho spoludlžníka inou osobou. „Žiadosť podlieha schvaľovaniu v banke a noví dlžníci musia byť preverení tak, aby bolo splácanie hypotéky kontinuálne realizované,“ vysvetľuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
Výmena spoludlžníka môže byť podľa hovorkyne ČSOB Zuzany Fečovej jednoduchšia, ak má nový spoludlžník väzby na dlžníka. „Banka každý prípad vyhodnocuje individuálne. Vo všeobecnosti však platí, že pristupujúci spoludlžník by mal byť osobne previazaný so zostávajúcim dlžníkom. Ak má dlžník záujem vymeniť spoludlžníka, mal by požiadať banku o zmenu a predložiť požadované dokumenty potrebné k posúdeniu vhodnosti spoludlžníka,“ hovorí. Môže ísť napríklad o rodinného príslušníka alebo spoluvlastníka nehnuteľnosti.
Banky môžu mať aj ďalšie podmienky. „Na úvere musí zostať vždy aspoň jeden z pôvodných dlžníkov, ktorí podpisovali počiatočnú zmluvu. Podmienkou je, že sa budú kvalifikovať v rámci hodnotiaceho modelu,“ dodáva S. Miklošovičová z Tatra banky.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
