Mladý poisťovací maklér a finančný poradca Radek Bidmon bojoval s rakovinou semenníkov v čase, keď ešte nemal ani 22 rokov. Polovicu roka strávil liečbou choroby, ktorá nakoniec skončila úspešne. Napriek tomu, že mu štát priznal plný invalidný dôchodok, dostal len 300 eur mesačne. Ešte pred chorobou si uzatvoril životné poistenie, z ktorého nakoniec mohol financovať aj liečbu. Sám pritom povedal, že poistenie mu pomohlo dostať sa z existenčných problémov.
Finanční poradcovia spravidla pracujú na živnosť. Bez toho, aby aj počas choroby živnostníci naďalej poskytovali služby či predávali tovar, strácajú svoj pravidelný príjem. Majú síce nárok na dávku počas práceneschopnosti, ale keďže väčšina z nich platí len minimálne odvody, sú aj dávky nízke. To isté platí aj pri výpočte invalidného dôchodku. Jeho výška môže byť tiež nízka, keďže do úvahy sa bude brať krátke obdobie poistenia a spravidla len minimálny vymeriavací základ.
Tento výpadok môže nahradiť práve životná poistka, ktorá kryje aj invaliditu. Riaditeľka divízie životného poistenia a dôchodkov spoločnosti Finportal Petra Heseková pripomína, že v prípade, ak sa živnostník stane invalidným, tak v závislosti od stupňa invalidity a typu vykonávanej práce, môže dôjsť k úplnej strate možnosti pracovať alebo môže pracovať iba čiastočne, prípadne potrebuje čas na rekvalifikáciu.
Komerčné poistenie invalidity by malo podľa senior analytika zo spoločnosti Brokeria Ivana Kahanca v optimálnom prípade pokryť aspoň 60 až 70 percent výdavkov klienta. „Štátny invalidný dôchodok je často nízky, najmä ak si živnostník platí len minimálne odvody, preto je potrebné, aby poistná suma bola dostatočne vysoká na dorovnanie rozdielu medzi výdavkami a príjmom od štátu. Napríklad živnostník s výdavkami 1 000 eur a minimálnymi odvodmi do Sociálnej poisťovne by potreboval jednorazovú výplatu z tohto pripoistenia na úrovni 90 až 100-tisíc eur,“ tvrdí I. Kahanec.
Koľko rokov musíte odpracovať, aby ste mohli dostať invalidný dôchodok od štátu?
Ako nastaviť poistenie pre živnostníkov
Pri nastavení poistky živnostníka je rozhodujúce, v akej výške platí odvody a koľko rokov dôchodkového poistenia má už za sebou. Je to rozhodujúce pre vznik nároku na invalidný dôchodok. „Pokiaľ sa jedná o živnostníka platiaceho odvody v dostatočnej výške a môže očakávať primeraný invalidný dôchodok, v tom prípade je nastavenie iné ako u živnostníka, ktorý si odvody neplatí alebo iba v minimálnej výške. Vtedy je potreba krytia komerčným poistením v rámci životného poistenia vyššia. Zároveň závisí aj od druhu vykonávanej živnosti, nakoľko pri určitých typoch povolania sa môže ešte klient vrátiť do pracovného procesu a pri niektorých to už bohužiaľ nebude možné a vtedy je potreba zabezpečenia vyššia,“ tvrdí P. Heseková z Finportalu.
Invalidita sa v rámci životnej poistky uzatvára ako pripoistenie, z ktorého by mal človek dostať peniaze už v prípade, že sa jeho schopnosť pracovať zníži o 40 percent. Väčšina prípadov invalidity sa totiž na Slovensku pohybuje v rozmedzí od 40 do 70 percent. Zároveň by mala poistka kryť aj invaliditu z choroby, pretože aj väčšinu priznaných invalidných dôchodkov tvoria také, ktoré spôsobila choroba. Okrem toho si musí živnostník správne nastaviť výšku poistnej sumy. Prostriedky z poistného plnenia by mali stačiť na zaplatenie bývania, liekov či splátky úverov. Pri poistnej sume 40-tisíc eur aj s čiastočným invalidným dôchodkom môže živnostník dostať 550 eur mesačne.
Dôležitá je aj dohoda o forme výplaty poistného plnenia. „Pre väčšinu prípadov je lepšie, aby klient dostal jednorazovo vyplatenú sumu ako pravidelnú rentu. Nevýhodou renty je totiž to, že ak by sa klientov stav po nejakom čase zlepšil a už by nebol invalidným, poisťovňa by mu ju prestala vyplácať. Ak je v zmluve možnosť indexácie poistnej sumy, odporúčame ju využiť, pretože zvyšuje poistnú sumu bez nutnosti opätovného posudzovania zdravotného stavu a pomáha dorovnávať infláciu,“ tvrdí I. Kahanec zo spoločnosti Brokeria. Napríklad živnostník s mesačnými výdavkami 1 000 eur a minimálnymi odvodmi by mohol pri invalidite na úrovni 50 percent dostávať od štátu mesačne asi 300 eur. S jednorazovou výplatou 40-tisíc eur z poistenia invalidity by mal k dispozícii približne 450 až 550 eur mesačne.
Živnostník R. Bidmon z príkladu na začiatku článku mal vzhľadom na svoj vek nastavené závažné ochorenie v nižších desiatkach tisíc, všetky stupne invalidity na sumu rádovo vyšších desiatok tisíc eur. Neskôr povedal, že spätne by si nastavil ešte vyššie limity, pretože je živnostník. Ľudia podľa neho robia najväčšiu chybu v tom, že sa pri uzavretí životného poistenia nezameriavajú na vážne riziká a nezohľadňujú to, či je niekto od ich príjmu existenčne závislý. Ľudia by si podľa R. Bidmona mali uvedomiť, že pracovná neschopnosť môže trvať niekoľko mesiacov aj dlhšie, než dôjde k posúdeniu a prípadnému priznaniu invalidity zo strany štátu.
Aký môže byť invalidný dôchodok
R. Bidmon svoju poistnú udalosť hlásil poisťovni po prijatí výsledkov z prvého vyšetrenia. Peniaze z poistného plnenia mu prišli relatívne rýchlo, potreboval ich investovať do liečby a kvalitnejšej starostlivosti, ktorá je v rámci onkologických ochorení celkom zásadná. Do práce sa čiastočne vrátil asi po pol roku. Prišiel tak o viac ako šesť mesačných príjmov. Keďže sa živí ako poisťovací maklér a finančný poradca, mal prehľad o tom, ako nastaviť životné poistenie. Uzatvoril si ho pritom len niekoľko mesiacov predtým, ako sa objavili prvé zdravotné ťažkosti. Ako plný invalidný dôchodok mu bola vymeraná suma vo výške zhruba tristo eur.
Na určenie sumy invalidnej penzie sa k obdobiu dôchodkového poistenia, ktoré poistenec získal pred vznikom invalidity, pripočíta aj takzvané pripočítané obdobie. Ide o obdobia od vzniku nároku na invalidný dôchodok do dňa dovŕšenia dôchodkového veku. Invalidná penzia sa potom počíta približne rovnako ako starobný dôchodok. Ak ide o poistenca, ktorého schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť poklesla o viac ako 70 percent, suma invalidného dôchodku sa určí ako súčin aktuálnej dôchodkovej hodnoty, priemerného osobného mzdového bodu, obdobia dôchodkového poistenia získaného ku dňu vzniku nároku na invalidný dôchodok a pripočítaného obdobia.
Ak niekto napríklad platil odvody päť rokov a do dôchodkového veku mu zostáva ešte 35 rokov, celkovo sa bude do výpočtu brať 40 rokov dôchodkového poistenia. V prípade, že platil odvody z vymeriavacieho základu na úrovni priemernej mzdy, jeho osobný mzdový bod bude 1. Aktuálna dôchodková hodnota je v súčasnosti na úrovni 18,7434 eura. Invalidný dôchodok by bol v takomto prípade takmer 750 eur. Ak ide o poistenca, ktorého schopnosť vykonávať zárobkovú činnosť poklesla o viac ako 40 percent, ale o menej ako 70 percent, do výpočtu vstupuje ešte konkrétne percento poklesu. Pri 50-percentnom poklese by bola invalidná penzia podľa tohto príkladu vo výške zhruba 375 eur mesačne.
Sociálny systém ešte počíta aj s prípadmi, keď sa stane invalidným mladý človek, ktorý ešte nepracoval. Ide o takzvaný invalidný dôchodok z mladosti pre ľudí do 20 rokov veku. V týchto prípadoch sa namiesto priemerného osobného mzdového bodu použije osobný mzdový bod v hodnote 0,67. Keď mladému človeku do penzie zostáva napríklad zhruba 45 rokov a pokles schopnosti pracovať je nad 70 percent, jeho invalidný dôchodok by bol na úrovni zhruba 565 eur. Pri 50-percentnom poklese by bola invalidná penzia podľa príkladu vo výške zhruba 282 eur mesačne.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
