Som SZČO a platím si len minimálne odvody. Uvedomil som si, že ak by som vážnejšie ochorel alebo mal úraz, od štátu dostanem smiešnu nemocenskú. Ako si mám nastaviť poistenie, aby mi v prípade výpadku príjmu na pol roka dorovnalo aspoň 1 000 eur mesačne, a koľko ma to bude stáť?
Na otázku čitateľa odpovedá Petra Heseková, riaditeľka divízie životného poistenia, zdravotného poistenia a dôchodkov spoločnosti Finportal.
V rámci životného poistenia je možné takýto typ klienta poistiť pre prípad výpadku či zníženia príjmu v súvislosti s ochorením alebo úrazom prostredníctvom viacerých pripoistení.
V prípade úrazu je možné dojednať si poistenie denného odškodného z úrazu ako kompenzáciu výpadku príjmu vo forme dennej dávky za dobu nevyhnutného liečenia úrazu. Určite ho odporúčame kombinovať aj s poistením trvalých následkov úrazu, ktoré vie vykompenzovať nielen krátkodobý finančný výpadok, ale môže pomôcť aj pri potrebe väčších jednorazových výdavkov na liečbu, rehabilitácie či zdravotné pomôcky.
Pri krytí pre prípad ochorenia netreba určite zabudnúť na poistenie kritických ochorení, ktoré už v dnešnej dobe klientovi vie finančne pomôcť v prípade diagnostikovania niekoľkých desiatok rôznych diagnóz. Keď sa totiž bavíme o výpadku príjmu a práceneschopnosti počas šiestich mesiacov, s vysokou pravdepodobnosťou pôjde práve o ochorenia, ktoré sú kryté v rámci tohto pripoistenia. Dostatočne vysoká poistná suma v rámci tohto krytia vie zabezpečiť klientovi nielen alternatívny príjem k nemocenskej dávke, ale aj pomôcť s výdavkami na nadštandardnú liečbu. So správnym nastavením poistnej sumy vie pomôcť finančný sprostredkovateľ, ktorý na základe príjmu, záväzkov a potenciálnych nárokov na sociálne dávky klienta vypočíta potrebnú výšku.
No a v neposlednom rade je možné poistiť sa aj pre prípad práceneschopnosti z dôvodu choroby alebo úrazu. Na trhu existuje viacero variant, z ktorých si môže klient vyberať. Jednak je to v závislosti od minimálneho počtu dní trvania pracovnej neschopnosti, teda či má klient záujem o poistné plnenie už od povedzme 15. dňa alebo postačuje od 29. či 60. dňa. Rovnako je možnosť plnenia od daného rozhodného dňa následne alebo aj so spätným plnením od prvého dňa pracovnej neschopnosti.
Tento výber závisí od rezerv, ktoré klient má a od záujmu o krytie aj krátkodobejšieho výpadku alebo iba naozaj vážnejších diagnóz. Zjednodušene povedané, pokiaľ klient má záujem iba o krytie dlhodobejšieho výpadku a má dostatok finančných rezerv na prvý mesiac práceneschopnosti, postačuje variant od 29. dňa, pri ktorom finančná pomoc z poisťovne prichádza až od druhého mesiaca pracovnej neschopnosti.
Čo sa týka ceny za takýto druh poistenia, tá závisí od mnohých faktorov, ako je vek klienta, zvolený variant krytia, poistná doba, poistná suma, typ zárobkovej činnosti, vykonávané záujmové činnosti či zdravotný stav. Samozrejme cenovo výhodnejšie sú varianty s následným krytím a vyššou minimálnou dobou pracovnej neschopnosti.
V prípade poistenia pre SZČO s minimálnymi odvodmi tu prichádza aj otázka akú poistnú sumu si môže klient poistiť. Treba si uvedomiť, že poistenie práceneschopnosti nemá slúžiť na obohacovanie sa, ale ako vykrytie výpadku reálneho príjmu. V tejto súvislosti sú poistné sumy naviazané na výšku príjmu daného klienta, pričom poisťovne vedia akceptovať buď výsledok daňového priznania alebo určité percento z obratu.
Pri požadovanej výške 1 000 € mesačne sa dostávame na dennú dávku vo výške nad 30 €, kde takmer všetky poisťovne preverujú výšku oficiálneho príjmu a nemôžu poistiť klienta na vyššiu sumu, než ktorá zodpovedá jeho príjmu. Rovnaký princíp platí aj v prípade poistenia denného odškodného z úrazu, kde od určitej poistnej sumy vyžadujú poisťovne dokladovanie výšky príjmov klienta.
Opäť tu odporúčame poradiť sa s finančným sprostredkovateľom o správnom nastavení, či už ohľadom najvhodnejšieho variantu poistenia PN ako aj o možnostiach výšky poistnej sumy vzhľadom na oficiálne príjmy klienta. Naprieč poisťovňami existujú rozdiely vo výške poistnej sumy, od ktorej skúmajú príjem, vo výške percenta obratu, ktorý akceptujú, vo variantoch pripoistenia, ktoré ponúkajú, ako aj prirážkach napr. za typ zárobkovej činnosti alebo rizikové povolanie či vykonávaný šport.
