V čase konsolidácie a rastúcich cien je úver riešením iba vtedy, keď má jasný cieľ a domácnosť pozná svoje limity. Podľa prieskumu spoločnosti Partners od agentúry Focus vzrástli priemerné mesačné výdavky domácností o 103 eur a tri štvrtiny ľudí už cítia vyššie finančné zaťaženie. Základné pravidlo znie, že splátky by nemali presiahnuť 30 % čistého príjmu domácnosti.
„Úver môže byť dobrým sluhom, ak má jasný cieľ – napríklad bývanie či konsolidáciu drahých pôžičiek. Vtedy pomôže rodine stabilizovať rozpočet. Ak si však požičiavame bez plánu a bez rezervy, úver sa veľmi rýchlo stane bremenom,“ hovorí odborníčka na rodinné financie Marianna Bojdová zo spoločnosti Partners.
Kľúčové je podľa nej rozumieť celkovej cene dlhu. Rozhoduje ročná percentuálna miera nákladov, ktorá zahŕňa poplatky a ukazuje, koľko úver v skutočnosti stojí. „RPMN je kľúčová – prezradí nám, koľko úver v skutočnosti stojí. Pri dlhodobých úveroch, ako sú hypotéky, treba počítať aj s možným rastom úrokov, najmä po skončení fixácie,“ vysvetľuje odborníčka.
Zlúčenie viacerých drahších pôžičiek do jedného úveru môže pomôcť vtedy, keď nová splátka reálne klesne a podmienky sú výhodnejšie. Pomôcť rozpočtu možno aj aj žiadosťou o zníženie úroku, refinancovaním konkrétneho úveru či predĺžením splatnosti. Odklad splátok treba zvažovať opatrne, keďže úroky počas odkladu ďalej nabiehajú.
M. Bojdová upozorňuje aj na takzvaný pôžičkový paradox: ľudia so slabšou finančnou situáciou sa častejšie zadlžujú a zároveň dostávajú najhoršie podmienky s vysokým úrokom a poplatkami, zatiaľ čo klienti so stabilným príjmom a rezervou majú prístup k lacnejším peniazom. Základom prevencie je finančná rezerva aspoň na niekoľko mesiacov výdavkov, aby bežné situácie nebolo nutné riešiť drahým dlhom.
„Úver môže byť dobrým pomocníkom, no len ak je pod kontrolou. Pokiaľ poznám svoje príjmy a výdavky, rozumiem podmienkam zmluvy a viem, koľko ma bude pôžička stáť celkovo, nemusím sa zadlženia obávať. Najväčšie problémy vznikajú práve vtedy, keď ľudia podpisujú úverové zmluvy impulzívne, bez základnej kalkulácie,“ uzatvára M. Bojdová Z Partners. Dodáva, že pri ťažkostiach treba reagovať bez odkladu: „Ak cítim, že nezvládam splácať, treba konať okamžite. Čím skôr sa situácia rieši, tým väčšia je šanca zachrániť rodinný rozpočet bez vážnych následkov.“
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
