Na sociálnych sieťach sa často ozývajú ľudia, ktorí po desaťročiach tvrdej práce dostávajú penziu, s ktorou len ťažko vyjdú. Pocit nespravodlivosti je pochopiteľný. Dôchodkový systém však nehodnotí náročnosť práce ani počet odpracovaných hodín v továrni.
Výška penzie závisí od iných vecí: od toho, z akého zárobku a koľko rokov za vás štát evidoval dôchodkové poistenie, a ako sa tieto údaje premietnu do zákonnej formuly na výpočet dôchodku. Nižšie vysvetlíme hlavné dôvody, prečo môže byť dôchodok nízky aj po dlhých rokoch poctivej práce, a zároveň zhrnieme, čo si má človek v priebehu života strážiť.
Systém odmeňuje zaplatené odvody, nie náročnosť práce
Dôchodok sa počíta z troch stavebných kameňov:
- Celoživotné zárobky v pomere k priemernej mzde v krajine. Pracovne sa tomu hovorí osobný mzdový bod. Čím bližšie boli vaše zárobky k priemernej mzde alebo nad ňou, tým vyšší je tento ukazovateľ.
- Počet rokov dôchodkového poistenia. Každý rok, počas ktorého ste boli poistení a z vašej práce išli odvody na dôchodok, zvyšuje výsledok.
- Aktuálna dôchodková hodnota. Je to suma v eurách, ktorou sa výsledok násobí v roku pridelenia dôchodku. Zjednodušene ide o sumu, ktorú dostanete za jeden odpracovaný rok, počas ktorého váš príjem bol na úrovni priemernej mzdy.
Ak niekto roky pracoval v ťažkom odvetví, ale mal nízku mzdu, zákonná formula mu nemá z čoho vypočítať vysokú penziu. Systém totiž nerozlišuje medzi „ľahšou“ kancelárskou prácou a fyzicky namáhavou linkou. Rozhodujú len peniaze, z ktorých sa odvádzalo poistné, a koľko rokov poistenia sa nazbieralo.
Prečo veľa rokov ešte neznamená vysoký dôchodok
Mnohí majú za sebou viac než 40 rokov práce a aj tak majú nízku penziu. Tu sú najčastejšie dôvody:
Dlhodobo nízke mzdy v odvetví alebo regióne. Keď sú zárobky výrazne pod priemerom, osobný mzdový bod vychádza nízko. Rokov môže byť veľa, no základ je slabý.
Pracovné zmluvy s minimálnou mzdou a zvyšok „na ruku“. Neoficiálna časť príjmu sa do systému nepočíta. V evidencii zostane len minimálny vymeriavací základ a dôchodok je potom nízky, hoci reálna námaha bola oveľa väčšia.
Postavenie samostatne zárobkovo činnej osoby s minimálnymi odvodmi. Ak živnostník dlhé roky platí poistné len z minima, do systému sa zapisuje minimum, nie skutočný obrat. Nízke odvody znamenajú neskôr nižší dôchodok.
Zmluvy na čiastočný úväzok a dohody. Polovičný úväzok s nízkym vymeriavacím základom dlhodobo ťahá výsledok nadol. Nejde o to, koľko hodín človek stál pri stroji, ale z akej sumy sa platilo poistné.
Predčasný dôchodok. Odchod pred dosiahnutím dôchodkového veku znižuje výpočet trvalo. Zrážka za každý mesiac predčasnosti je síce zákonom definovaná a môže sa v čase meniť, ale princíp zostáva: predčasný odchod znamená nižšiu penziu navždy.
Systém kombinuje zásluhovosť a solidaritu, no strop zázraky nespraví
Dôchodkový systém sa snaží spájať zásluhovosť (kto zarábal viac a dlhšie, má vyšší dôchodok) so solidaritou (nízke zárobky sa vo výpočte mierne zvýhodňujú a vysoké sa naopak čiastočne tlmia). Aj tak však platí, že dlhé obdobie nízkych zárobkov nedokáže žiadna solidarita úplne vykompenzovať.
Sused má viac než ja, pritom sme pracovali rovnako. Prečo sa to deje?
Na výsledku sa podpisuje niekoľko detailov:
- Rok odchodu do penzie. Aktuálna dôchodková hodnota sa každý rok mení. Niekto odíde v roku, keď je prepočet priaznivejší, iný nie.
- Iný priebeh zárobkov. Dve rovnaké kariéry na papieri môžu mať iné váhy, ak mal jeden človek viac rokov nad priemerom a druhý viac pod ním.
- Súbehy a typ dôchodku. Vdovský, vdovecký alebo sirotský dôchodok sa počítajú podľa vlastných pravidiel. Súčet môže vyjsť inak, než by človek čakal podľa svojho pocitu spravodlivosti.
- Druhý pilier a sporenie. Ak niekto časť odvodov posielal do starobného sporenia, má časť budúceho príjmu v súkromnom pilieri. Porovnávanie len štátneho dôchodku tak môže pôsobiť nefér, lebo nevidíme celý obraz.
Valorizácia nie je odmena navyše, len udržiavanie hodnoty
Každoročné januárové zvýšenie dôchodkov sleduje rast cien v domácnostiach dôchodcov. Je to mechanizmus na zachovanie kúpnej sily, nie na dorovnávanie celoživotných rozdielov. Ak niekto poberá nízky dôchodok, valorizácia dôchodkov mu pomôže udržať krok s cenami, ale neprevráti poradie medzi nízkymi a vysokými penziami.
Systém valorizácie je nastavený v súčasnosti percentuálne. To znamená, že ľudia s nízkymi dôchokami si priliepšia menej ako tí, ktorú poberajú vyšší dôchodok.
Čo má človek počas života strážiť, aby nemal nízky dôchodok
- Kontrola osobného účtu poistenca. Overte si, či Sociálna poisťovňa eviduje všetky pracovné obdobia a z akého základu. Pri nezrovnalostiach riešte nápravu bez odkladu.
- Oficiálne príjmy. Vyhýbajte sa „vyplácaniu na ruku“. To, čo sa do systému neodviedlo, sa v penzii nevráti.
- Pri živnosti zvážte vymeriavací základ. Trvalé platenie minima znamená budúcu nízku penziu. Krátkodobá úspora na odvodoch sa neskôr vypomstí.
- Pozor na predčasný odchod. Zníženie je trvalé. Ak je to možné, zvážte odchod až po splnení podmienok na riadny starobný dôchodok.
- Záložný plán. Druhý pilier, tretí pilier alebo dlhodobé investovanie dokážu v starobe doplniť príjem. Štátna penzia je základ, nie jediný zdroj.
