Refinancovanie hypotéky alebo zlúčenie viacerých úverov môže domácnosti pomôcť zvládnuť vyššie splátky, nie je však automaticky výhodné pre každého. Nižšia mesačná splátka totiž nemusí znamenať, že úver bude celkovo lacnejší. Rozhodujúce sú aj poplatky, dĺžka splácania a celková suma, ktorú klient banke zaplatí. Upozornila na to spoločnosť Partners.
Mnohé domácnosti dnes riešia vyššie splátky po skončení fixácie hypotéky. Iné majú naraz viac záväzkov, napríklad hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu, nákup na splátky alebo povolené prečerpanie. Refinancovanie alebo konsolidácia môže v takom prípade odľahčiť mesačný rozpočet, no podľa odborníkov by nemalo iba odsúvať problém do budúcnosti.
„Refinancovanie hypotéky alebo úverov má zmysel najmä v prípade, ak klient môže získať výrazne nižší úrok, približne o 0,5 až 1 percentuálny bod a viac. Pri malom rozdiele, napríklad z 3,4 % na 3,2 %, môže byť úspora minimálna a po započítaní poplatkov, administratívy a času sa zmena banky často neoplatí,“ hovorí Michal Purdek, odborník na osobné financie z Partners.
Najčastejšie ľudia zvažujú refinancovanie pri konci fixácie hypotéky. Prvým krokom však nemusí byť odchod do inej banky. Klient by mal najskôr osloviť svoju banku a požiadať ju o lepšie podmienky. Až keď mu ich neponúkne, má zmysel porovnávať ponuky konkurencie.
Pri porovnávaní sa nestačí pozerať iba na úrok. Dôležitá je aj mesačná splátka, celková suma na zaplatenie, poplatky, lehota splácania a podmienky banky, napríklad vedenie účtu, poistenie alebo posielanie príjmu.
Najväčším rizikom je falošná úľava. Splátka môže klesnúť, no ak sa splácanie predĺži o ďalších päť alebo desať rokov, klient môže napokon zaplatiť viac. Pri rozhodovaní je preto dôležitá ročná percentuálna miera nákladov, ktorá zahŕňa úrok, poplatky aj ďalšie náklady.
Pri hypotéke treba počítať napríklad s poplatkom za kataster približne 100 eur, znaleckým posudkom za 200 až 300 eur, poplatkom za poskytnutie hypotéky alebo s poplatkom za predčasné splatenie mimo konca fixácie. Úspora by preto mala byť vyššia ako všetky náklady spojené so zmenou.
Refinancovanie nepomôže domácnosti, ktorá dlhodobo míňa viac, ako zarába. V takom prípade nižšia splátka nevyrieši príčinu problému. „Refinancovanie a konsolidácia nepomôžu, pokiaľ si domácnosť neuvedomí, kde robí chybu, a bude ju opakovať. Základom je úprava rozpočtu, obmedzenie zbytočných výdavkov, tvorba rezervy a vyhýbanie sa ďalším novým dlhom,“ upozorňuje M. Purdek z Partners.
Pred refinancovaním by si mal klient spísať všetky úvery, ich zostatky, úroky, splátky, koniec fixácie a poplatky. Hypotéku je vhodné začať riešiť aspoň dva mesiace pred koncom fixácie, aby bol čas na porovnanie ponúk aj vybavenie dokumentov.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
