Z rovnakých 10 000 eur môže sporiteľ na ročnom termínovanom vklade dostať po zdanení približne osem eur aj viac než 267 eur. Rozdiel závisí od banky, podmienok vkladu a poplatkov za pridružený účet. Ani pri veľkých bankách pritom nie sú ponuky rovnaké. UniCredit Bank ponúka na rok tri percentá, Slovenská sporiteľňa a Tatra banka 2,50 percenta a ČSOB dve percentá.
Finsider porovnal ponuky deviatich bánk. Okrem Slovenskej sporiteľne, Tatra banky, VÚB, ČSOB, UniCredit Bank a mBank zahŕňa prehľad aj Fio banku, Prima banku a J&T Banku. Údaje vychádzajú zo sadzieb a podmienok dostupných k 3. októbru 2026. Ide o porovnanie vybraných produktov týchto bánk, nie všetkých možností na trhu.
Pri rozhodovaní, kam uložiť 10 000 eur, je dôležité aj to, kedy budete peniaze potrebovať. Termínovaný vklad drží dohodnutú sadzbu počas viazanosti. Sporiaci účet umožňuje jednoduchší prístup k úsporám, banka však spravidla môže jeho úročenie zmeniť. Niektoré sporiace účty navyše vyžadujú výpovednú lehotu.
Z úroku banka bežnému súkromnému sporiteľovi, ktorý je slovenským daňovým rezidentom, zrazí 19-percentnú daň. Zo sto eur hrubého úroku mu zostane 81 eur. Daň sa týka zárobku, nie vložených úspor.
Koľko prinesie ročný termínovaný vklad
Najvyššiu sadzbu zo sledovaných samostatných ročných vkladov má J&T Banka, a to 3,30 percenta. Nový klient však potrebuje najmenej 10 000 eur. UniCredit Bank ponúka tri percentá a Fio banka 2,62 percenta. Prima banka úročí ročný vklad tromi percentami pri Osobnom účte a dvomi percentami bez neho.
VÚB treba posudzovať podľa spôsobu založenia a pôvodu peňazí. Pri nových zdrojoch má ročnú sadzbu 1,30 percenta. Rovnakú sadzbu uvádza aj pri vkladoch cez Nonstop banking a VÚB Online banking. Pri existujúcich zdrojoch v samostatnej sadzobníkovej kategórii, ktorá zahŕňa obnovované vklady, je to 0,80 percenta. Ročný mVklad v mBank má sadzbu 0,10 percenta.
Modelový úrok za rok po zdanení, ak klientovi nevznikne nový poplatok za bežný účet, v eurách
| Banka a ročný vklad | Ročná sadzba | 5 000 eur | 10 000 eur | 20 000 eur |
|---|---|---|---|---|
| J&T Banka | 3,30 % | —* | 267,30 | 534,60 |
| UniCredit Bank | 3,00 % | 121,50 | 243,00 | 486,00 |
| Prima banka s Osobným účtom | 3,00 % | 121,50 | 243,00 | 486,00 |
| Fio banka | 2,62 % | 106,11 | 212,22 | 424,44 |
| Slovenská sporiteľňa | 2,50 % | 101,25 | 202,50 | 405,00 |
| Tatra banka, Digitálny termínovaný vklad | 2,50 % | 101,25 | 202,50 | 405,00 |
| ČSOB | 2,00 % | 81,00 | 162,00 | 324,00 |
| Prima banka bez Osobného účtu | 2,00 % | 81,00 | 162,00 | 324,00 |
| VÚB, nové zdroje alebo uvedené elektronické kanály | 1,30 % | 52,65 | 105,30 | 210,60 |
| mBank, mVklad | 0,10 % | 4,05 | 8,10 | 16,20 |
J&T Banka má pre nového klienta minimum 10 000 eur. Znížené minimum 3 000 eur platí pri využívaní alebo predchádzajúcom využívaní bankových či investičných služieb v objeme aspoň 10 000 eur. Takýto klient by pri vklade 5 000 eur získal modelovo 133,65 eura.
Výpočty používajú rovnaký jednoduchý prepočet: vložená suma krát ročná sadzba krát 0,81. Nezahŕňajú úročenie už pripísaných úrokov. Skutočné vyúčtovanie sa môže mierne líšiť podľa počtu dní, úrokovej bázy a zaokrúhľovania banky. Model predpokladá ponechanie celej sumy do splatnosti, elektronické prevody a elektronické výpisy, bez hotovostných operácií či platených doplnkov. Sadzby sa vzťahujú na prvý rok; pri obnove vkladu sa môžu zmeniť.
Účet otvorený len kvôli vkladu môže zobrať časť zárobku
Predchádzajúca tabuľka zodpovedá klientovi, ktorý potrebný bežný účet už používa a platil by zaň aj bez vkladu, alebo má potrebné služby bez poplatku. Pri novom platenom účte treba od úroku odrátať aj jeho cenu.
Tatra banka vyžaduje pri Digitálnom termínovanom vklade bežný účet. Štandardná cena Účtu pre modrú planétu je sedem eur mesačne. Prima banka poskytuje vyššiu sadzbu s Osobným účtom, ktorého základná cena je 4,90 eura mesačne.
Výsledok po dani a po dvanástich plných mesačných poplatkoch za nový účet, v eurách
| Variant | Započítaný ročný poplatok | 5 000 eur | 10 000 eur | 20 000 eur |
|---|---|---|---|---|
| Prima banka, ročný vklad 3 % a Osobný účet | 58,80 | 62,70 | 184,20 | 427,20 |
| Tatra banka, ročný vklad 2,50 % a Účet pre modrú planétu | 84,00 | 17,25 | 118,50 | 321,00 |
Ide o variant bez zliav, odmien a dočasného odpustenia poplatku. Klient s bezplatným účtom má výsledok z prvej tabuľky. Pri čiastočnej zľave si od neho odráta skutočne zaplatené poplatky. V Prima banke treba na Osobnom účte držať aj minimálny zostatok 15 eur nad rámec modelovej sumy vkladu.
Pri 5 000 eurách tak v Prima banke vychádza samostatný dvojpercentný vklad lepšie než trojpercentný vklad spojený s plným poplatkom za nový účet. Pri 10 000 eurách je už variant s účtom výhodnejší, ale len o 22,20 eura ročne.
UniCredit Bank umožňuje použiť bezplatný referenčný účet ku vkladom. Platený balík preto nie je nevyhnutným nákladom tohto porovnania. Vo Fio banke a J&T Banke sú príslušné účty bezplatné, mBank bezplatne vedie mKonto. V ČSOB je dostupný Smart účet bez mesačného poplatku. VÚB umožňuje termínovaný vklad aj bez bežného účtu a Slovenská sporiteľňa uvádza zriadenie a vedenie samotného vkladu bez poplatkov.
Minimálne vklady sú pri sledovaných sumách zväčša podstatne nižšie. VÚB vyžaduje 99 eur, Fio banka sto eur, mBank 200 eur, Slovenská sporiteľňa a ČSOB po 500 eur a Prima banka aj UniCredit Bank po 1 000 eur. Tatra banka pri digitálnom vklade neuvádza minimálnu výšku. Výnimkou, ktorá môže rozhodnúť pri sume 5 000 eur, je uvedené minimum J&T Banky.
Sporiace účty majú limity aj rozdielne podmienky
Pri sporiacich účtoch nestačí porovnať najvyšší úrok z reklamy. Fio konto úročí sadzbou 2,12 percenta len prvých 10 000 eur. Zostatok nad touto hranicou sa neúročí. Fio sporiaci účet má sadzbu 2,02 percenta na celú sumu, no na zachovanie úroku možno za mesiac urobiť najviac dva výbery alebo odchádzajúce platby. Pri prekročení limitu je úrok za daný mesiac nulový.
mBank ponúka v mSporení jedno percento do 2 000 eur na každý cieľ, pričom ich možno mať osem. Banka umožňuje aj jednorazové prevody. Celých 10 000 eur preto možno rozložiť do piatich cieľov. Pri 20 000 eurách sa takto zvýhodnene úročí najviac 16 000 eur a zvyšných 4 000 eur sadzbou 0,01 percenta. Samostatný mSporiaci účet Plus má nulový úrok.
Slovenská sporiteľňa má základnú sadzbu pol percenta. Jedno percento poskytuje pri účte a pravidelnom investovaní aspoň 20 eur mesačne; na novozaloženom Sporení platí maximálna sadzba aj v prvom kalendárnom mesiaci. Základné Sporenie možno mať aj bez bežného účtu banky.
VÚB má na Sporiacom účte základnú sadzbu 0,01 percenta. Bonus 0,09 percentuálneho bodu závisí od mesačného sporenia v určenej výške od 20 do 1 000 eur a od toho, že klient v danom mesiaci nevyberá. Pri jednorazovej sume bez ďalších pravidelných vkladov preto nemožno automaticky počítať s celkovou sadzbou 0,10 percenta.
Model na dvanásť mesiacov pri nezmenenej sadzbe a bez nového poplatku za bežný účet, po dani, v eurách
| Banka a produkt | Použitá sadzba a podmienka | 5 000 eur | 10 000 eur | 20 000 eur |
|---|---|---|---|---|
| J&T Banka, vklad s výpovednou lehotou 14 dní | 2,20 % | —* | 178,20 | 356,40 |
| Fio konto | 2,12 % do 10 000 eur, nad limit 0 % | 85,86 | 171,72 | 171,72 |
| Fio sporiaci účet | 2,02 %, dodržaný limit výberov | 81,81 | 163,62 | 327,24 |
| mBank, mSporenie rozdelené do cieľov | 1 % do 2 000 eur na cieľ, najviac 8 cieľov; nad limit 0,01 % | 40,50 | 81,00 | 129,92 |
| Slovenská sporiteľňa, Sporenie | Základná sadzba 0,50 % | 20,25 | 40,50 | 81,00 |
| ČSOB, Depozit 35D s aktívnym Smart účtom, bez investovania | 0,50 %, po priznaní zvýhodnenia | 20,25 | 40,50 | 81,00 |
| ČSOB, Depozit 35D bez aktivity a bez Premium | Základná sadzba 0,01 % | 0,41 | 0,81 | 1,62 |
| VÚB, Sporiaci účet bez pravidelných prívkladov | Základná sadzba 0,01 % | 0,41 | 0,81 | 1,62 |
Pri J&T Banke platí rovnaké minimum ako pri termínovanom vklade; oprávnený klient s 5 000 eurami by získal modelovo 89,10 eura. Tabuľka predpokladá už vedené účty a priznané príslušné sadzby počas celého modelového roka. Nezapočítava úvodné zvýhodnenie Slovenskej sporiteľne ani časovo obmedzené kampane ČSOB. Pri mSporení sa peniaze rozdelia tak, aby sa využili limity jednotlivých cieľov. Nejde o garantované budúce výnosy.
Sporiaci účet VÚB je súčasťou balíka bežného účtu. Ak by si klient len kvôli nemu otvoril VÚB účet Klasik za plných sedem eur mesačne, ročný náklad 84 eur by prevýšil uvedený základný úrok pri všetkých troch sumách. Po odpočítaní poplatku by výsledky boli mínus 83,59 eura, mínus 83,19 eura a mínus 82,38 eura. Sporenie k účtu v Tatra banke samo osebe úrok neprinesie; pri novom účte za plnú cenu by náklad predstavoval 84 eur ročne.
Prima banka má síce Sporenie s päťpercentnou sadzbou, ale na jedno sporenie možno pravidelne odkladať len desať až 50 eur mesačne, najviac na tri sporenia. Takto nemožno jednorazovo uložiť celých 5 000, 10 000 ani 20 000 eur. UniCredit Bank má osobitnú ponuku NEXT na sporenie pre klientov Prime a Wealth; jej podmienky a časové obmedzenie nepredstavujú štandardnú celoročnú ponuku pre bežného sporiteľa.
Akciový úrok nemusí platiť celý rok
ČSOB poskytuje novým klientom zvýhodnenie na Depozite 35D do 30 000 eur. Pri Smart účte ide o dve percentá, pri Smart účte Plus alebo Premium o 3,30 percenta. Ponuka je určená klientom, ktorí vstúpia do banky od 16. septembra do 31. decembra 2026 a splnia podmienky kampane vrátane založenia oboch účtov. K 15. septembru nesmeli mať s bankou zmluvný vzťah.
Sadzba však platí iba do 14. marca 2027. Pri účte otvorenom v októbri preto nejde o celoročné zhodnotenie. Nemožno ju jednoducho vynásobiť dvanástimi mesiacmi. Navyše Smart účet Plus štandardne stojí šesť eur a Premium dvanásť eur mesačne; bezplatný Smart účet má nižšiu akciovú sadzbu.
Mimo kampane vyžaduje polpercentná sadzba na Depozite aktívny účet: mesačný kreditný obrat aspoň 400 eur bez prevodov medzi vlastnými účtami, najmenej tri pravidelné platby a päť platieb kartou. Vyššie sadzby sú naviazané na investovanie alebo balík Premium. Banka podmienky vyhodnocuje s časovým posunom, preto ani novozaložený účet nemusí mať zvýhodnenie od prvého dňa.
Podobne treba oddeliť bežný termínovaný vklad od kombinácie s fondmi. Napríklad VÚB uvádza pri Kombiprodukte sadzbu 5,30 percenta, no na termínovanom vklade je iba tretina celkovej sumy a zvyšné dve tretiny idú do fondov. Vyšší úrok sa teda nevzťahuje na všetky peniaze a výsledok investičnej časti môže byť aj záporný. Kombinované ponuky preto nie sú zaradené medzi samostatné ročné vklady.
Dostupnosť peňazí má svoju cenu
Pri J&T Banke treba na výber zo sledovaného účtu čakať 14 dní od výpovede. ČSOB Depozit pracuje s 35-dňovou výpovednou lehotou; banka zároveň umožňuje cez aplikáciu rýchly prevod časti úspor. Pri rezerve na okamžité výdavky preto nemožno tieto účty posudzovať rovnako ako peniaze dostupné bez výpovednej lehoty.
Ani predčasné ukončenie termínovaného vkladu nemá všade rovnaké následky. Slovenská sporiteľňa pri predčasnom zrušení uplatňuje nulovú sadzbu. V Tatra banke, Prima banke a UniCredit Bank klient pri príslušnom predčasnom ukončení stratí dovtedy zarobený úrok. VÚB pri ročnom vklade znižuje nahromadené úroky najviac o úrok za 180 dní a mBank pri predčasnom zrušení mVkladu odoberie polovicu vypočítaného úroku.
Vo Fio banke môže byť sankcia vyššia než úrok. Je to vyššia zo súm: evidovaný úrok z celého vkladu od poslednej obnovy alebo jedno percento z vyberanej sumy, najmenej 200 eur. J&T Banka umožňuje predčasné ukončenie iba výnimočne po dohode, na ktorú klient nemá automatický nárok.
Pri sume 10 000 eur tak zo sledovaných samostatných ročných vkladov vychádza najvyšší modelový úrok v J&T Banke. Pri menšej sume je potrebné zohľadniť jej vstupné minimum. Kto potrebuje peniaze priebežne, musí okrem sadzby porovnať aj limity úročenia, podmienky účtu a lehotu výberu. Uvedené výsledky vyjadrujú zárobok po dani a prípadných výslovne započítaných poplatkoch, nie po odpočítaní inflácie.
