Každý, kto si bral v posledných dvoch rokoch hypotéku alebo sa mu v tomto období zmenila úroková sadzba, by si mal znovu porovnať, aký úrok by mohol dnes dostať. Viaceré banky totiž znížili úroky a klientom, ktorí si k nim prenesú hypotéku z inej banky, znovu začínajú preplácať poplatok za predčasné splatenie úveru.
Naposledy znížila úroky Tatra banka. Pri trojročnej fixácii ponúka základnú úrokovú sadzbu na úrovni 3,69 percenta. Kto si sem prenesie hypotéku z inej banky a splní ďalšie podmienky, získa úrok na úrovni 3,49 percenta. Banka navyše klientom pri refinancovaní preplatí v plnej výške poplatok za predčasné splatenie hypotéky v pôvodnej banke.
Najnižší úrok na trhu aktuálne ponúka Prima banka. Tá zaviedla netradičnú, 33-mesačnú viazanosť. Každému, kto splní podmienky na poskytnutie hypotéky, sľubuje úrok vo výške 3,3 percenta. Do konca mája pri refinancovaní klientom preplatí aj poplatok za predčasné splatenie úveru.
Aj keď sa mnohí ľudia refinancovania obávajú, pretože si zažili problémy pri schvaľovaní pôvodnej hypotéky, v skutočnosti je poskytnutie refinančnej hypotéky výrazne jednoduchšie. Ak vám klesne mesačná splátka, banka nepotrebuje overovať váš príjem, pretože vidí, či ste doteraz poctivo splácali vyššiu splátku. Často netreba vypracovať ani nový znalecký posudok. Schválenie refinančnej hypotéky je tak zvyčajne rýchlejšie a jednoduchšie ako v prípade hypotéky na kúpu nehnuteľnosti.
Výšku úspory si možno jednoducho vypočítať
Pred dvomi rokmi mnohí záujemcovia o úver odchádzali z banky s úrokom okolo piatich percent. Ak by dnes refinancovali hypotéku do inej banky, môže im výrazne klesnúť ich mesačná splátka, vďaka čomu môžu ušetriť celkovo aj niekoľko tisíc eur.
Ak si chcete vypočíta, koľko konkrétne ušetríte vo vašom prípade, môžete na to použiť jednoduchú kalkulačku na refinancovanie hypotéky, ktorú nájdete na tejto stránke. Do kalkulačky stačí zadať, koľko aktuálne dlhujete banke a aký je váš pôvodný a nový úrok. Vyplniť môžete aj náklady spojené s refinancovaním – vyskúšať si tak môžete, či sa vám oplatí refinancovať aj v prípade, keď vám banka nepreplatí poplatok za predčasné splatenie.
Napríklad, ak niekto dlhuje banke ešte 140-tisíc eur, ktoré má splácať ďalších 27 rokov, tak v prípade úrokovej sadzby na úrovni 5 percent, bude platiť mesačnú splátku vo výške 788,25 eura. Ak by sa mu úroková sadzba znížila na 3,5 percenta, jeho mesačná splátka by klesla na 668,54 eura. Každý mesiac by tak na splátkach ušetril približne 119,71 eura. Za rok by tak ušetril 1 436 eur a počas troch rokov by úspora dosahovala 4 310 eur.
Ktoré banky vám preplatia poplatok za predčasné splatenie hypotéky:
Pri refinancovaní treba rátať aj s nákladmi
Z tejto úspory treba odpočítať ešte náklady spojené s refinancovaním. Ak banka za vás preplatí poplatok za predčasné splatenie hypotéky a bude akceptovať aj pôvodný znalecký posudok, budete platiť len poplatok za vklad nového záložného práva na kataster vo výške sto eur. V prípade, že by ste potrebovali aj nový znalecký posudok, v prípade bytu treba počítať približne s 300 eurami. A ak by vám nová banka nepreplatila poplatok za predčasné splatenie úveru, môže vás to stáť až jedno percento z dlžnej sumy. Napríklad, ak banke dlhujete ešte 140-tisíc eur, môže si vypýtať poplatok v maximálnej výške 1 400 eur.
Vďaka tomu, že viaceré banky preplácajú za klientov poplatok za predčasné splatenie pôvodného úveru, môže sa oplatiť refinancovať hypotéku aj v prípade, ak nová úroková sadzba nebude výrazne nižšia ako tá súčasná. Napríklad, ak má niekto dnes úrokovú sadzbu na úrovni 3,8 percenta a po novom by získal úrok 3,5 percenta, tak pri úvere vo výške 140-tisíc eur a zostávajúcej splatnosti 27 rokov, by mu splátka klesla zo 691,65 eura na 668,54 eura. V prípade, že by tomuto klientovi nová banka preplatila poplatok za predčasné splatenie a akceptovala aj pôvodný znalecký posudok, musel by zaplatiť len sto eur za kataster. Už po piatich mesiacoch by tak bol tento dlžník v pluse.
Iné to je v prípade, ak je dlžná suma nižšia. V takom prípade bude aj mesačný pokles splátky nižší. Ak napríklad niekto dlhuje banke ešte 40-tisíc eur, ktoré má splácať 27 rokov, tak pri poklese úroku z 3,8 na 3,5 percenta, sa mu mesačná splátka zníži zo 197,61 eura na 191,01 eura. V takom prípade by musel čakať až 15 mesiacov, kým by na nižšej splátke ušetril sumu, ktorú musí zaplatiť na katastri. A v prípade, že by musel platiť aj znalecký posudok či poplatok za predčasné splatenie, návratnosť by sa výrazne predĺžila, respektíve by bolo pre neho lepšie počkať na koniec fixácie úrokovej sadzby a až potom svoj úver refinancovať.
Koľko ušetríte na hypotéke po znížení úrokovej sadzby?
Príklad 1: Hypotéka vo výške 150-tisíc eur
| Zostávajúca splatnosť | Pôvodná splátka (úrok 4,5 %) | Nová splátka (úrok 3,5 %) |
|---|---|---|
| 25 rokov | 833,75 € | 750,94 € |
| 20 rokov | 948,57 € | 869,94 € |
| 15 rokov | 1 147,49 € | 1 072,32 € |
Príklad 2: Hypotéka vo výške 100-tisíc eur
| Zostávajúca splatnosť | Pôvodná splátka (úrok 4,5 %) | Nová splátka (úrok 3,5 %) |
|---|---|---|
| 25 rokov | 555,83 € | 500,62 € |
| 20 rokov | 632,65 € | 579,96 € |
| 15 rokov | 764,99 € | 714,88 € |
Príklad 3: Hypotéka vo výške 50-tisíc eur
| Zostávajúca splatnosť | Pôvodná splátka (úrok 4,5 %) | Nová splátka (úrok 3,5 %) |
|---|---|---|
| 25 rokov | 277,92 € | 250,31 € |
| 20 rokov | 316,32 € | 289,98 € |
| 15 rokov | 382,50 € | 357,44 € |
Príklad 4: Hypotéka vo výške 20-tisíc eur
| Zostávajúca splatnosť | Pôvodná splátka (úrok 4,5 %) | Nová splátka (úrok 3,5 %) |
|---|---|---|
| 15 rokov | 153,00 € | 142,98 € |
| 10 rokov | 207,28 € | 197,77 € |
| 5 rokov | 372,86 € | 363,83 € |
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
