Napriek tomu, že úrokové sadzby z hypoték už dávno nie sú pod úrovňou jedného percenta, mnohí ľudia stále platia nízke splátky. V minulosti si totiž výhodný úrok zafixovali. Mnohým týmto dlžníkom sa však nízke úrokové sadzby onedlho skončia. Ich mesačná splátka hypotéky môže následne výrazne poskočiť nahor.
Napríklad ľudia, ktorí si v roku 2022 zafixovali hypotéku s úrokom okolo 0,99 percenta na päť rokov, by sa mali začať pripravovať na vyššiu splátku už teraz. Prvé zvýšené splátky ich môžu čakať v budúcom roku. Pri hypotéke 100 000 eur môže mesačná splátka po refixácii stúpnuť z 321 eur na 436 až 479 eur. Domácnosť tak bude potrebovať navyše približne 115 až 158 eur mesačne.
Na problém upozornil Pavel Škriniar z Ekonomickej univerzity v Bratislave. Podľa neho sa blíži obdobie, keď sa skončia päťročné fixácie tým dlžníkom, ktorí si ešte v najlacnejšom období stihli zafixovať úrok pod jedným percentom.
Vyššia splátka nemusí byť problém pre každého. Mzdy od roku 2022 stúpli, no rovnako rástli aj bežné výdavky domácností. Najviac sa to týka potravín, energií, služieb a nákladov na bývanie. Aj človek, ktorému sa zvýšil plat, preto nemusí mať v rozpočte dostatočnú rezervu. „Zjednodušene povedané: dlžníci majú v porovnaní so situáciou spred piatich rokov viac peňazí, no nemusí im to stačiť na pokrytie výdavkov so zvýšenou mesačnou splátkou,“ tvrdí P. Škriniar.
Pri hypotéke 100 000 eur, ktorú si človek zobral v roku 2022 na 30 rokov s úrokom 0,99 percenta, bola splátka približne 321 eur mesačne. Po piatich rokoch splácania zostane dlh približne 85 300 eur. Ak sa tento zostatok bude splácať ďalších 25 rokov s úrokom 3,69 percenta, splátka vyjde približne 436 eur. Pri úroku 4,29 percenta to bude asi 464 eur a pri úroku 4,59 percenta približne 479 eur.
Kalkulačka zvýšenia splátky hypotéky
Zadajte zostatok hypotéky, zostávajúcu dobu splatnosti a porovnajte súčasnú a novú úrokovú sadzbu. Kalkulačka ukáže, o koľko sa môže zvýšiť mesačná splátka.
Výpočet je orientačný.
Kto sa chce pripraviť na zvýšenú sadzbu, mal by začať konať už teraz. Prvým krokom by malo byť zistenie dátumu konca fixácie. Dlžník by si mal pozrieť úverovú zmluvu alebo internet banking a overiť si, kedy mu banka pošle novú ponuku. Čakať až na poslednú chvíľu sa neoplatí. Ideálne je začať najmenej šesť mesiacov pred koncom fixácie.
Druhým krokom je vlastný stresový test. Domácnosť by si mala už dnes skúsiť, či zvládne vyššiu splátku. Ak dnes platí 321 eur a očakáva splátku 464 eur, rozdiel je 143 eur. Túto sumu by si mala začať odkladať bokom. Ak to zvládne niekoľko mesiacov po sebe, má dôkaz, že nová splátka nebude pre ňu likvidačná. Ak to nezvládne, má ešte čas znížiť výdavky alebo rokovať s bankou.
„Tréning v podobe simulácie zvyšovania výdavkov pripraví rodinný rozpočet na zvýšenú splátku hypotéky. Keď príde od banky ponuka na refixáciu, nebude to šok a zároveň bude už existovať aj rezerva na jednu splátku hypotéky,“ hovorí P. Škriniar.
Prakticky to podľa P. Škriniara môže vyzerať jednoducho. Domácnosť si v júli odloží 20 eur, v auguste 40 eur, v septembri 60 eur a každý ďalší mesiac sumu zvýši o 20 eur. Po siedmich mesiacoch si už odkladá 140 eur mesačne, teda približne toľko, o koľko sa môže zvýšiť splátka pri stotisícovej hypotéke. Ak sa niektorý mesiac nedá suma zvýšiť, netreba plán rušiť. Stačí zostať na pôvodnej úrovni a pokračovať ďalší mesiac.
Následne je potrebné porovnať ponuky. Klient by nemal automaticky prijať prvú sadzbu, ktorú dostane od svojej banky. Môže si vypýtať lepšiu ponuku vo vlastnej banke a zároveň osloviť aj konkurenciu. Rozdiel niekoľko desatín percenta môže pri vyššej hypotéke znamenať desiatky eur mesačne. Pri zostatku 150 000 eur môže byť rozdiel medzi sadzbou 3,69 percenta a 4,29 percenta približne 42 eur mesačne.
Katždému, komu vzrastie mesačná splátka, by si mal overiť aj či spĺňa nárok na hypotekárnu pomoc. Tá môže pokryť 75 percent rozdielu medzi pôvodnou a zvýšenou splátkou, najviac však 150 eur mesačne. Ak by splátka stúpla zo 321 eur na 464 eur, rozdiel je 143 eur. Pomoc by pri splnení podmienok mohla dosiahnuť 107,25 eura mesačne a domácnosť by reálne pocítila zvýšenie o 35,75 eura. Pri vyšších hypotékach však môže naraziť na strop 150 eur.
Pomoc nie je automatická pre každého. Treba splniť zákonné podmienky a požiadať o ňu v banke. Dôležité je aj to, že ide o dočasné riešenie. Peniaze môžu pomôcť preklenúť prvé mesiace po refixácii, no domácnosť by nemala nastaviť rozpočet tak, akoby príspevok mala dostávať natrvalo. „Overte si, či sa banka do systému zapojila a podajte si žiadosť priamo v banke. Banka preverí podmienky a po schválení bude vyplácať príspevok. Ten sa však bude vyplácať iba do konca novembra 2027 a treba oň požiadať do konca nasledujúceho mesiaca od prvej zvýšenej splátky,“ radí P. Škriniar.
Ak niekto nebude vládať splácať vyššiu splátku, môže si predĺžiť splatnosť hypotéky. Pri hypotéke 100 000 eur je po piatich rokoch zostatok približne 85 300 eur. Ak by sa tento zostatok pri úroku 4,29 percenta splácal 25 rokov, splátka by bola asi 464 eur. Ak by banka povolila natiahnuť splácanie opäť na 30 rokov, splátka by klesla približne na 422 eur. Mesačne by to pomohlo asi o 42 eur, no úver by sa splácal dlhšie a celkovo zaň klient zaplatil viac.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
