Pri hypotéke so štvorpercentným úrokom môže mimoriadna splátka 10 000 eur ušetriť za prvý rok približne 407 eur. Rovnaká suma na ročnom vklade s trojpercentným úrokom zarobí po zdanení 243 eur. Splatenie časti dlhu tak v tomto príklade vychádza lepšie. Kto však ešte spláca starú hypotéku s jednopercentnou sadzbou, môže na ponechaní peňazí v banke zarobiť viac.
Rozhodnutie, či je výhodnejšia mimoriadna splátka hypotéky alebo sporenie, preto závisí najmä od úroku na konkrétnom úvere. Do výsledku vstupujú aj poplatky, koniec fixácie a spôsob, akým banka po mimoriadnej splátke upraví úver. Dôležité je tiež to, či ide o peniaze navyše alebo o jedinú rezervu domácnosti.
Porovnávať treba rovnaké obdobie. Úspora na hypotéke za nasledujúcich 20 rokov sa nedá postaviť vedľa výnosu z vkladu za jediný rok. Navyše dnešná úroková sadzba hypotéky obvykle neplatí až do jej úplného splatenia.
Koľko ušetrí mimoriadna splátka za rok
Modelová domácnosť dlhuje banke 100 000 eur, hypotéku má splácať ešte 20 rokov a bokom má 10 000 eur. Buď ich vloží do banky, alebo nimi okamžite zníži úver na 90 000 eur.
V prvom porovnaní po mimoriadnej splátke ponechá pôvodnú mesačnú splátku. Každý mesiac tak na hypotéku vynaloží rovnako ako pri ponechaní peňazí na vklade. Z nižšieho dlhu však zaplatí menej úrokov a väčšia časť pravidelnej splátky zníži istinu, teda samotný dlh.
Ako alternatívu používame ročný bankový vklad s pevnou sadzbou tri percentá, bez ďalších poplatkov. Ide o modelovú sadzbu zodpovedajúcu aj zverejnenej ročnej ponuke UniCredit Bank k 4. 10. 2026, nie o tvrdenie, že ide o najvýhodnejší vklad na trhu. Pri bežnom súkromnom vklade slovenského daňového rezidenta banka z úroku zrazí 19-percentnú daň. Hrubý výnos 300 eur sa tým zníži na 243 eur.
Porovnanie za prvých dvanásť mesiacov pri použití 10 000 eur
| Ročný úrok hypotéky | Pôvodná mesačná splátka | Ušetrené úroky po mimoriadnej splátke | Čistý výnos vkladu s úrokom 3 % | Výhodnejší variant a rozdiel |
|---|---|---|---|---|
| 1 % | 459,89 eura | 100,46 eura | 243,00 eura | Vklad o 142,54 eura |
| 2 % | 505,88 eura | 201,84 eura | 243,00 eura | Vklad o 41,16 eura |
| 3 % | 554,60 eura | 304,16 eura | 243,00 eura | Splátka o 61,16 eura |
| 4 % | 605,98 eura | 407,42 eura | 243,00 eura | Splátka o 164,42 eura |
| 5 % | 659,96 eura | 511,62 eura | 243,00 eura | Splátka o 268,62 eura |
Pri štvorpercentnej hypotéke je ročná úspora o niečo vyššia než jednoduché štyri percentá z 10 000 eur. Dôvodom je zachovanie pôvodnej splátky. Ušetrené úroky sa priebežne premieňajú na rýchlejšie splácanie istiny, čo ďalej znižuje úroky.
Po roku je preto dlh v tomto variante nižší približne o 10 407 eur oproti situácii bez mimoriadnej splátky. Pri sporení má domácnosť namiesto toho na vklade 10 243 eur. Keďže počas roka platila v oboch prípadoch rovnaké mesačné splátky, rozdiel približne 164 eur predstavuje aj rozdiel v jej majetku po odpočítaní dlhu.
Nižšia splátka nie je to isté ako nižšie úroky
Mimoriadna splátka môže domácnosti pomôcť aj iným spôsobom. Namiesto skrátenia splatnosti si môže podľa možností banky zvoliť nižšiu mesačnú platbu. Takúto voľbu pri mimoriadnych splátkach opisuje napríklad Slovenská sporiteľňa. Konkrétny postup a prípadnú potrebu dodatku treba preveriť vo vlastnej banke.
Pri štvorpercentnej hypotéke z nášho príkladu by po splatení 10 000 eur a ponechaní 20-ročnej splatnosti klesla mesačná splátka z 605,98 eura na 545,38 eura. Domácnosť by mala každý mesiac k dispozícii približne o 60,60 eura viac.
To však neznamená, že mesačne ušetrí rovnakú sumu na úrokoch. V nižšej platbe je aj menej splácanej istiny. Takýto variant preto nemožno bez ďalšej úpravy porovnávať s prvou tabuľkou, ktorá zachováva pôvodné mesačné výdavky. Pri porovnaní majetku treba pripočítať aj odložené rozdiely v splátkach a ich prípadný výnos.
Ak domácnosť zvláda pôvodnú splátku, jej ponechanie vedie k rýchlejšiemu znižovaniu dlhu. Ak potrebuje uvoľniť mesačný rozpočet, môže byť dôležitejšia nižšia platba.
Dlhodobá úspora môže presiahnuť 10 000 eur
Pri nemennej štvorpercentnej sadzbe by mimoriadna splátka 10 000 eur a zachovanie pôvodnej mesačnej platby skrátili modelovú hypotéku z 240 na 206 mesačných platieb. Posledná by bola nižšia. Úver by tak skončil o 34 mesiacov skôr a súčet zaplatených úrokov by klesol približne o 11 003 eur.
Pri znížení mesačnej splátky a ponechaní pôvodnej splatnosti by úspora na úrokoch dosiahla približne 4 544 eur.
Tieto sumy ukazujú rozdiel medzi dvomi spôsobmi splácania. Nie sú garantovanou úsporou ani porovnaním so sporením počas celých 20 rokov. Predpokladajú, že sa úrok hypotéky vôbec nezmení. Na úplné dlhodobé porovnanie by bolo potrebné určiť aj budúce výnosy vkladov a započítať odkladanie peňazí uvoľnených nižšími splátkami alebo skorším splatením úveru.
Kedy možno splatiť časť hypotéky bez poplatku
Podľa pravidiel účinných k 4. 10. 2026 možno bez nákladov na predčasné splatenie uhradiť počas kalendárneho roka v jednej alebo viacerých mimoriadnych splátkach najviac 30 percent istiny úveru. Zákon umožňuje takúto splátku raz za kalendárny mesiac.
Bezplatné predčasné splatenie je možné aj v súvislosti s koncom fixácie. Mimo zákonných výnimiek môže banka požadovať skutočné náklady, najviac jedno percento z predčasne splatenej sumy.
Pri našich 10 000 eurách preto model počíta s využitím bezplatnej možnosti. Klient si musí preveriť zostávajúci ročný limit, príslušný termín a spôsob podania žiadosti. Ak by náklad skutočne predstavoval sto eur, prvoročná výhoda mimoriadnej splátky pri štvorpercentnej hypotéke by oproti trojpercentnému vkladu klesla zo 164,42 eura na 64,42 eura.
Pri lacnej hypotéke môže byť rozumné počkať
Človek, ktorému ešte rok platí jednopercentná sadzba, nemusí mať finančný dôvod ponáhľať sa so splatením. V modelovom porovnaní mu trojpercentný vklad za rovnaký rok prinesie o 142,54 eura viac než mimoriadna splátka. Po skončení vkladu môže peniaze použiť pri refixácii hypotéky.
Termíny však musia na seba nadväzovať. Ak fixácia končí o šesť mesiacov, ročný vklad nemusí byť vhodný. Predčasný výber z neho môže zobrať časť alebo celý výnos. Ani vyšší úrok ponúkaný na sporiacom účte na niekoľko mesiacov nemožno automaticky použiť na celoročný výpočet.
Rozhodnutie môžu ovplyvniť aj daňové zvýhodnenia. Ak mimoriadna splátka zníži nielen úroky, ale aj uplatniteľný daňový bonus, skutočná úspora bude menšia. Bonus pritom nemusí klesnúť, ak klient aj po splátke naďalej dosiahne jeho zákonný strop. Pri poberaní hypotekárnej pomoci treba preveriť aj dosah na túto podporu.
Celú rezervu do hypotéky neposielajte automaticky
Peniaze použité na mimoriadnu splátku prestávajú byť dostupnou rezervou. Pri výpadku príjmu alebo nečakanej oprave ich nemožno jednoducho vybrať späť. Získanie nového úveru by vyžadovalo schválenie banky a mohlo by byť drahšie.
Ak je 10 000 eur všetko, čo má domácnosť odložené, čisto matematická výhoda splácania ešte nemusí znamenať najlepšie rozhodnutie. Časť úspor môže ponechať na dostupnom účte a na zníženie dlhu použiť len zvyšok. Potrebná rezerva závisí od nevyhnutných výdavkov, stability príjmov aj blížiacich sa väčších platieb.
Vyšší úrok hypotéky posúva porovnanie v prospech mimoriadnej splátky. Lacná zostávajúca fixácia a dostatočne výnosný vklad môžu hovoriť v prospech sporenia. Obe možnosti však treba prepočítať po daniach, poplatkoch a prípadnej zmene podpory, vždy za rovnaké obdobie.
