Na slovenský trh s povinným zmluvným poistením (PZP) motorových vozidiel vstúpila česká poisťovňa Pillow. Od konkurencie sa chce odlíšiť tým, že sa cena PZP bude určovať aj podľa najazdených kilometrov. Keď niekto počas roka najazdí menej, bude mať vďaka tomu lacnejšiu poistku. Do určovania ceny tak nevstupuje len škodovosť majiteľa či druh vozidla, ale aj ďalší rizikový faktor. Čím menej sa totiž vozidlo pohybuje po cestách, tým je nižšia pravdepodobnosť, že bude mať dopravnú nehodu. Znižuje to náklady pre poisťovňu, ktorá si zase môže pýtať nižšie poistné.
Na druhej strane sa poisťovňa nižšou cenou snaží získať viac klientov. Podľa finančného analytika z OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika je vstup ďalšieho hráča na trh pre motoristov dobrou správou, keďže zvyšuje konkurenciu, a tým rastie nielen tlak na ceny, ale aj podpora pre inovácie. Stanovenie ceny podľa najazdených kilometrov je podľa neho nový trend oceňovania poistného rizika podľa individuálneho spotrebiteľského správania. „Je to budúcnosť poisťovania. Zatiaľ tento prístup naráža na technologické bariéry a konzervatívny prístup väčšiny trhu aj zákazníkov, ale to nebude trvať večne,“ tvrdí.
Paradoxom je, že na trhu o tento druh poistenia nebol historicky veľký záujem. Finsideru to ešte v marci potvrdili aj niektorí sprostredkovatelia. Ešte pred vstupom novej poisťovne na trh zohrával počet najazdených kilometrov úlohu len v poisťovni Union. Pri poistnom aj v súčasnosti ponúka zľavu 20 percent v prípade, že majiteľ za rok najazdí menej ako 5 000 kilometrov. Podobný prístup skúšala v roku 2006 poisťovňa Uniqa, ktorá si limit pre znížené poistné vtedy nastavila na 12-tisíc kilometrov ročne. Neskôr tento produkt z ponuky vyradila.
Nová poisťovňa napriek tomu vidí na slovenskom trhu stovky tisíc potenciálnych klientov. „Z našich výpočtov vyplýva, že Pillow poistenie je cenovo výhodnejšie pre milión áut a motoriek. Pri osobných autách sú to tie, ktoré za rok najazdia do 12-tisíc kilometrov,“ tvrdí procesný architekt a matematik Pillow poisťovne Marcel Beno. Poisťovňa sa k odhadu dopracovala aj podľa čísel zo susednej Českej republike, kde sa podľa odhadov a meraní pri osobných vozidlách pohybuje ročný nájazd na priemernej úrovni 12-tisíc kilometrov. Polovica vozidiel je pritom podľa poisťovne pod týmto priemerom.
Na Slovensku je evidovaných 2,63 milióna osobných áut a necelých 180-tisíc motocyklov od mopedov až po ťažké motorky. Podľa M. Búlika sa nedá vylúčiť, že približne tretina osobných áut a motocyklov najazdí ročne menej ako 12-tisíc kilometrov. „Je isté, že niektoré rodiny majú druhé či tretie auto, ktoré je využívané výrazne v menšej miere. Nebude však jednoduché ponúknuť týmto majiteľom také podmienky, aby ich poisťovňa reálne motivovala k zmene, keďže autá či motorky s malým objemom valcov majú na Slovensku bezkonkurenčne najnižšie poistné zo všetkých okolitých štátov,“ tvrdí analytik.
Cena PZP podľa najazdených kilometrov
Nová spoločnosť začala poistky na Slovensku predávať 7. novembra tohto roku. Poisťovňa bude pri výpočte ceny PZP brať do úvahy bežné veci ako druh a vek vozidla, objem motora, región, kde je prihlásené, škodovú minulosť vodiča a podobne. Na začiatku poistenia jej tiež motorista nahlási aj odhadovaný ročný nájazd kilometrov. Tie si zvolí sám podľa svojej predchádzajúcej skúsenosti s používaním auta. Zároveň poisťovni pošle stav tachometra a jeho fotografiu.
Na základe odhadu počtu najazdených kilometrov poisťovňa vypočíta cenu, ktorá bude platiť celý rok. Majitelia áut môžu podľa poisťovne ušetriť asi 35 percent z ceny za poistenie. Člen predstavenstva poisťovne Pillow Martin Podávka pre Finsider hovorí, že každý bude mať v zmluve aj cenu za jeden kilometer, ktorý sa použije pri vyúčtovaní. „Po roku vyzveme klienta emailom k dodaniu nového stavu tachometra a klient rovnakým spôsobom pošle jeho hodnotu,“ vysvetľuje. Poisťovňa potom spočíta, koľko motorista najazdil.
Ak je rozdiel medzi odhadom a skutočným nájazdom do 500 kilometrov, klient nemusí nič doplatiť a ani poisťovňa mu nič nevráti. V prípade, že motorista najazdí o vyše 500 kilometrov menej, než nahlásil, poisťovňa mu vyplatí za každý neprejazdený kilometer dohodnutú sumu. Ak naopak niekto najazdí o viac ako 500 kilometrov viac, ako odhadoval, musí rovnakú sumu poisťovni doplatiť. Odhadovaný nájazd vozidla pri vstupe do poistenia musí byť minimálne 5 000 kilometrov a maximálne môže dosiahnuť 25-tisíc kilometrov.
Podobne to funguje aj v Unione. Nižšia cena PZP sa u nej získava tak, že ak niekto najazdí menej ako 5 000 kilometrov ročne a uzatvorí si poistenie on-line, môže získať maximálnu zľavu 35 percent. Keď je počet najazdených kilometrov od 5 000 do 20-tisíc, zľava môže byť najviac 15 percent. Union ponúka aj dodatočnú zľavu päť percent, ak má u nej motorista zdravotné poistenie. Pri kúpe PZP a nájazde do 5 000 kilometrov ročne dáva poisťovňa pri kamennom predaji zľavu 20 percent. V prípade, ak napríklad niekto najazdí viac ako 5 000 kilometrov, doplatí poistné vo výške poskytnutej zľavy. To, či nájazd kilometrov dodržal, musí raz ročne zdokladovať.
Poisťovňa Pillow nebude nižšiu sadzbu podmieňovať kúpou poistky cez internet. Keďže poisťovňa nemá kamennú pobočku, všetky dokumenty zasiela elektronicky, požiadavky klientov vybavuje e-mailom alebo cez telefón a obhliadku škody dokáže vykonať aj vzdialene. Poistenie je možné dojednať online či cez sprostredkovateľov.
Produkt musí zarobiť
Motoristi ani s príchodom novej poisťovne na trh nemôžu očakávať, že ceny pôjdu rapídne dole. Národná banka Slovenska (NBS) už v roku 2016 prvýkrát upozornila poisťovne, že by mali zvýšiť ceny, keďže nákladovosť poistenia vozidiel presahuje výber poistného. Táto výzva potom spustila rast cien, ale situácia sa nezmenila až do pandémie. V dôsledku lockdownov sa znížila hustota dopravy, čo viedlo k nižšej nehodovosti. Po rokoch tak výber poistného presiahol náklady.
Dokazuje to aj kombinovaný ukazovateľ, ktorý bol podľa správy NBS z prvej polovice vlaňajška vo všetkých odvetviach neživotného poistenia pod hranicou sto percent. Keď je pod touto hranicou, dané poistenie je v zisku. Ak kombinovaný ukazovateľ stúpne nad hranicu sto percent, výdavky sú vyššie ako príjmy z poistného. Vtedy je poistenie v mínuse, čo sa dialo v poistení vozidiel dlhodobo. Kombinovaný ukazovateľ poistenia áut bol napríklad v marci 2020 na úrovni 84,7 percenta, ale v júni 2021 už stúpol na 91,3 percenta.
Okrem toho zvyšujú náklady aj rastúce ceny náhradných dielov a práce v autoservisoch. Nemecká asociácia poisťovní (GVD) hovorí, že za posledné dva roky ceny dielcov vyskočili o 70 percent. Na Slovensku je to podľa odhadov za niektoré diely od 25 do 70 percent. Poisťovne to môžu dobehnúť len zvyšovaním cien. Tie podľa Správy o finančnej stabilite NBS z mája medziročne rástli o 3,8 percenta a v havarijnom poistení o 7,5 percenta. V oboch prípadoch ide o mierne zrýchlenie oproti predchádzajúcemu obdobiu.
„Nová poisťovňa bezpochyby vstúpi na trh marketingovou akciou, ktorou sa bude snažiť získať kritický počet klientov. Následnými zmenami podmienok bude pravdepodobne čistiť poistný kmeň tak, aby sa zbavila problematických, škodových klientov. Musí si však dať pozor, aby ju dumpingové ceny nepotopili ako rumunskú poisťovňu Astra pred pár rokmi. Osobne si myslím, že po uplynutí dočasnej marketingovej akcie nebude nová poisťovňa celkovo cenovo nižšie ako aktuálne najvýhodnejšie ponuky a pravdepodobne sa zameria len na vybrané segmenty, na ktoré bude primárne cieliť zvýhodnenou cenou či podmienkami,“ myslí si M. Búlik.
Poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, sa zatiaľ nechystajú reagovať na novú konkurenciu. „Čo sa týka stanovenia výšky PZP od počtu najazdených kilometrov, Allianz – Slovenská poisťovňa, ako súčasť skupiny Allianz, sa riadi a postupuje v súlade s jednotnou stratégiou skupiny Allianz. Počet najazdených kilometrov do výpočtu poistného nevstupuje, avšak do budúcnosti nad tým uvažujeme,“ zdôrazňuje hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.
Ani Union si podľa jeho hovorkyne Kristíny Baluchovej od zľavy príliš nesľuboval. „Produkt nebol primárne postavený ako konkurenčný nástroj na poistnom trhu, ale ako pomoc klientom Unionu. Je určený pre motoristov, ktorí využívajú svoje auto nepravidelne, najmä cez víkend, na prípadné nákupy alebo dovolenku, čo je efektívne, ekologické i ekonomické zároveň,“ tvrdí hovorkyňa.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
