Mám spotrebný úver, vyčerpanú kreditku a povolené prečerpanie na účte. Spolu platím mesačne 400 eur len na splátkach a úroky sú vysoké. Chcel by som to spojiť do jednej pôžičky s menšou splátkou. Aké mám možnosti?
Na otázku čitateľa odpovedal Marek Sabo, špecialista podpory a procesov divízie Úvery, stavebné sporenie a leasing spoločnosti Finportal.
Spojenie viacerých úverových produktov do jedného, takzvaná konsolidácia, je efektívnym spôsobom, ako ušetriť a uľaviť mesačnému rozpočtu a hlavne získať lepší prehľad o svojich financiách. Pri hľadaní vhodného riešenia odporúčame postupovať podľa nasledujúcich krokov:
1. Urobiť si detailný prehľad o všetkých dlhoch
Zistiť presné výšky zostatkov na úverových produktoch, aktuálne úrokové sadzby, poplatky a dátumy splatnosti. Napr. spotrebný úver 5 000 €, kreditka 3 000 €, povolené prečerpanie 1 000 €, spolu 9 000 €.
2. Skontrolovať si úverový register a bonitu
Overiť, či nemáte zápis v registroch (SRBI/NRKI). Ak máte oneskorené splátky, oplatí sa ich dorovnať pred žiadosťou o nový úver. Napr. omeškanie na kreditke zníži bonitu alebo dokonca môže viesť k zamietnutiu úveru.
3. Požiadať o „konsolidačný“ úver, t. z. o úver, ktorým skonsolidujem všetky úverové záväzky do jedného.
Väčšina slovenských bánk ponúka možnosť „refinančnej pôžičky,“ ktorou je možné zlúčiť všetky dlhy do jedného úveru s nižšou úrokovou sadzbou. Banka napr. ponúkne refinančný spotrebný úver (bez zabezpečenia) 9 000 € na 7 rokov s úrokovou sadzbou 7 % p.a. a splátkou okolo 135 € mesačne namiesto 400 € – v tomto prípade je úspora približne 265 € mesačne.
Ilustračný príklad:
- Celková suma refinančného spotrebného úveru (bez zabezpečenia): 9 000 €
- Doba splácania: 7 rokov (84 mesiacov)
- Úroková sadzba: 7 % p. a.
- Mesačná splátka refinančného spotrebného úveru: 135 € (namiesto pôvodnej splátky 400 €)
- Úspora mesačne: 265 €
Tabuľka pre porovnanie:
| Pred refinančným úverom | Po refinančnom úvere | |
|---|---|---|
| Celkový dlh | 9 000 € | 9 000 € |
| Úroková sadzba | 10 % p.a. | 7 % p.a. |
| Doba splácania | 7 rokov | 7 rokov |
| Mesačná splátka | 400 € | 135 € |
| Úspora mesačne | – | 265 € |
4. Zvážiť alternatívy k bankám
Ak Vám banka nevyjde v ústrety, môžete zvážiť aj ponuku nebankových spoločností. Ale pozor na úrokovú sadzbu a poplatky. Banky obvykle ponúknu nižšiu úrokovú sadzbu (napr. 6 – 9 %), u „nebankoviek“ sa často pohybuje na dvojcifernej úrovni, pričom nie je neobvyklé, že je to viac ako 20 %.
5. Urobiť si jednoduchý plán splácania a odložiť kreditky
Po konsolidácii vašich úverov nevyužívajte opäť kreditku či povolené prečerpanie – inak sa opätovne dostanete do rovnakého problému.
Rada na záver:
1. Spravte si prehľad dlhov a zistite ich aktuálne podmienky
2. Porovnajte ponuky „konsolidačných“ úverov v bankách a nebankových spoločnostiach
3. Zlepšite si bonitu (kredibilitu)- napr. vyrovnajte omeškania, stabilizujte príjem
4. Požiadajte si o úver s nižšou úrokovou sadzbou, ale rozumnou dobou splatnosti
5. Po konsolidácii sa vyhnite opätovnému používaniu kreditných kariet a povolenému prečerpaniu
Samozrejme na to, ako „konsolidovať“ vaše financie, existuje viacero alternatív. Dôležité sú ale vaše možnosti a odhodlanie. Odporúčame vám preto prejsť si vašu situáciu s odborníkom, ktorého úlohou je vás nielen daným procesom previesť, ale zároveň vám vyrokovať čo najlepšie možné podmienky.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
