Čoraz viac ľudí si berie hypotéky, ktoré budú musieť splácať aj po odchode do dôchodku. Z novoposkytnutých hypotekárnych úverov je až tretina takých, ktorú budú dlžníci splácať aj po dosiahnutí dôchodkového veku. Pribúdajú aj ľudia, ktorí budú svoj úver splácať aj vo veku 70 rokov.
Člen bankovej rady Národnej banky Slovenska (NBS) Vladimír Dvořáček tvrdí, že sa to deje najmä pri refinancovaní úverov, pri ktorých si dlžníci navyšujú výšku úveru. Títo ľudia si často predĺžia splatnosť úveru na maximálnu možnú úroveň a bez toho, aby im vzrástla splátka, si požičajú viac peňazí. Veľakrát sa ich úvery pohybujú na hraniciach dovolených možností.
Kým priemerne rastie zadlženosť ľudí približne rovnako, ako rastú ich príjmy, v prípade ľudí, ktorí si navyšujú hypotéky, to neplatí. Tým sa zadlženosť podľa V. Dvořáčka zvyšujú rýchlejšie ako im zárobky. „Za rizikové správanie podkladáme to, keď dlžníci celý rast príjmov využívajú na zadlžovanie,“ tvrdí V. Dvořáček.
Hypotéka môže skomplikovať penziu
Riaditeľ odboru finančnej stability NBS Marek Ličák vraví, že ľudia by mali rátať s tým, že na penzii sa im zníži príjem. O 20 rokov pritom môže byť tento pokles v dôsledku demografickej krízy ešte výraznejšie ako v súčasnosti.
V. Dvořáček odporúča, aby si ľudia sporili na dôchodok, alebo počítali s predčasným splatením úveru. V opačnom prípade sa môže stať, že ich penzia nebude postačovať na to, aby z nej dokázali vyžiť i splácať hypotéku.
NBS zatiaľ nepripravuje sprísnenie poskytovania úverov, ktorých splatnosť siaha do dôchodkového veku. Chce podrobne monitorovať situáciu a v prípade potreby upraví pravidlá. M. Ličák tvrdí, že v takom prípade by išlo o mierne poupratovanie na trhu a nastavenie štandardov.
Limity na poskytovanie úverov zatiaľ postačujú
Všeobecné podmienky na poskytovanie úverov NBS neplánuje sprísňovať. Aj keď v tomto roku znovu prišlo k výraznému rastu zadlžovania, zatiaľ to podľa M. Ličáka nespôsobuje zvýšené riziko v bankovom sektore. No ak by takýto rast pokračoval aj nasledujúci rok či dva, mohli by uvažovať aj nad sprísnením štandardov.
„Sme pomerne hrdí na to, že tie limity nemeníme často,“ povedal V. Dvořáček. Centrálna banka sprísnila podmienky na poskytovanie úverov krátko pred krízou. Aj keď sa po jej nástupe ozývali hlasy, aby NBS limity zmiernila, tak ako to urobila napríklad česká centrálna banka, tá slovenská tvrdila, že na to nie je dôvod. V. Dvořáček vraví, že ak by vtedy podmienky zjemnili, museli by ich teraz zase sprísňovať. Česká národná banka pritom nedávno rozhodla o sprísnení limitov. Bankám dala čas na prípravu až do apríla budúceho roku.
Na Slovensku aktuálne platí, že celková zadlženosť klienta nesmie presiahnuť 8-násobok jeho čistého príjmu. Všetky mesačné splátky úveru by zase nemali presiahnuť 60 percent čistého príjmu klienta po odpočítaní životného minima. Časti klientov môžu dať banky výnimku. Banky zároveň môžu poskytovať len 20 percent úverov, ktorých výška prekročí 80 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Nemôžu pritom dávať hypotéky nad 90 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Maximálna splatnosť úverov založených nehnuteľnosťou je 30 rokov, pričom 10 percent z poskytnutých úverov môžu mať aj dlhšiu splatnosť.
Pravidlá NBS pritom v súčasnosti nehovoria, do akého veku musí dlžník úver splatiť. Jednotlivé banky majú stanovené vlastné pravidlá.