Syn si chce zobrať hypotéku na prvý byt, ale banka mu povedala, že jeho príjem je na hrane. Prosí nás s manželom, aby sme pristúpili do úveru ako spoludlžníci. Chceme mu pomôcť, ale máme obavy. Ak by prestal splácať, siahne banka hneď na náš dôchodok a dom? A dá sa z toho úveru neskôr vyviazať, keď sa synovi zvýši plat?
Na otázku čitateľa odpovedá Peter Kriška, CEO & Hypotekárny špecialista spoločnosti ProHypo.
Vstup rodičov do úveru ako spoludlžníkov je v praxi pomerne častým riešením, keď príjem žiadateľa (v tomto prípade syna) nepostačuje na získanie hypotéky. Je však dôležité uvedomiť si, že z pohľadu banky sú všetci účastníci úveru rovnocenní. Banka teda nerozlišuje medzi hlavným dlžníkom a spoludlžníkmi, každý z nich nesie plnú zodpovednosť za splácanie úveru.
Rodičia by zároveň mali počítať s tým, že ich vstup do úveru môže ovplyvniť jeho parametre, najmä maximálnu splatnosť, ktorá sa často prispôsobuje veku najstaršieho dlžníka.
V prípade problémov so splácaním banka najskôr vyzýva na úhradu všetkých dlžníkov, a teda syna aj rodičov. Ak nedôjde k náprave, môže pristúpiť k zosplatneniu úveru a následnému vymáhaniu pohľadávky. Kľúčovú úlohu zohráva zabezpečenie úveru, teda nehnuteľnosť založená v prospech banky. Vo väčšine prípadov ide o kupovaný byt, ktorý by banka v krajnom scenári predala na úhradu dlhu.
Ak by výťažok z predaja nestačil na splatenie celého úveru (čo je pri štandardnom financovaní na úrovni 80 – 90 % hodnoty nehnuteľnosti skôr menej pravdepodobné), banka môže zvyšok pohľadávky vymáhať aj z ostatného majetku dlžníkov vrátane dôchodku formou zrážok.
Pozitívnou správou je, že účasť rodičov v úvere nemusí byť trvalá. Ak sa finančná situácia syna v budúcnosti zlepší a jeho príjem bude postačovať na samostatné splácanie, je možné požiadať banku o ich vyviazanie z úveru. Banka takúto žiadosť spravidla posudzuje individuálne a za splnenia podmienok jej zvyčajne vyhovie, často za administratívny poplatok. Treba mať na pamäti, že v čase požiadania o vypustenie spoludlžníkov musí byť príjem syna postačujúci na danú výšku úveru, v zmysle platných prepočtových pravidiel.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
