Pri výbere hypotéky sa väčšina ľudí rozhoduje najmä podľa úrokovej sadzby. Čím je úrok nižší, tým je nižšia aj mesačná splátka a dlžník tak za úver zaplatí banke menej, ako keby mal vyšší úrok. Často sa však stáva, že klient nemôže využiť najlacnejšiu ponuku na trhu. Banka mu jednoducho úver neschváli, alebo mu nechce požičať dostatočnú sumu. Stretávajú sa s tým najmä podnikatelia, keďže jednotlivé banky posudzujú ich príjem odlišne.
V takom prípade žiadateľ o hypotéku väčšinou siahne po najlacnejšom dostupnom riešení. Pretože je pre neho lepšie zobrať si drahšiu hypotéku teraz, ako nedostať žiadnu alebo výrazne nižšiu. Práve takíto dlžníci môžu už po niekoľkých mesiacoch splácania začať rozmýšľať nad tým, že by si svoju hypotéku preniesli do inej banky.
Banky totiž umožňujú zjednodušené refinancovanie. Klient pri ňom nemusí dokladať príjem za predpokladu, že jeho nová splátka nebude vyššia ako pôvodná. Novej banke jednoducho stačí, že vidí, že klient už istý čas bez problémov spláca svoj pôvodný úver.
Riaditeľ divízie Úvery, stavebné sporenie a leasing v spoločnosti Finportal Adrián Luterán vraví, že pri čistom refinancovaní bez dokladovania príjmu banky vyžadujú, aby klient splácal úver minimálne osem až desať mesiacov. Dôležité je, že si banka vie toto splácanie overiť v úverovom registri.
Podľa A. Luterána musia na novej zmluve figurovať rovnakí účastníci ako na pôvodnom úvere. „Vo vybraných bankách je v procese čistého refinancovania možná aj zmena zabezpečenia úveru, prípadne spojenie viacerých úverov do jedného,“ vraví odborník z Finportalu. Výška úveru je zvyčajne rovnaká, ako zostatok pôvodnej hypotéky. Banky však umožňujú pri refinancovaní, aby si klienti požičali mierne viac. V takom prípade sa istina úveru môže navýšiť o 5 %, resp. o 2 000 eur.
Ak niekto nemá problém s dokladovaním úveru, môže využiť klasické refinancovanie. A. Luterán vraví, že v takom prípade je možné hypotéku teoreticky refinancovať už po prvej uhradenej splátke. „V tomto prípade môže klient požiadať o refinancovanie zostatku úveru alebo o jeho navýšenie na základe bonity. Bonita klienta a hodnota zabezpečenia však musia postačovať na novú výšku úveru. Ak klient zvažuje navýšenie úveru, tak banka bude v závislosti od výšky navýšenia vyžadovať aj zdokladovanie účelu využitia týchto prostriedkov,“ vysvetľuje.
Portál Finsider zmapoval, ako jednotlivé banky pristupujú k zjednodušenému refinancovaniu, za akých podmienok si k nim môže klient preniesť svoju hypotéku a aké výhody ponúkajú ľuďom, ktorí si k nim prenesú hypotéku.
Tatra banka
Banka vyhodnocuje príjem klienta vždy bez ohľadu na to, či úver refinancuje, alebo si žiada o nový úver. Kľúčové je preukázať, že nový a aj refinancovaný úver bude klient vedieť splácať a jeho príjem je dostatočný a stabilný. Rovnako je kľúčové aj preukázanie ochoty úver splácať – banka očakáva dobrú platobnú disciplínu na úveroch, ktoré už klient má a ktoré refinancuje. Nie je preto pre banku kľúčové vidieť, ako dlho existuje úver klienta v inej banke, dôležité je, či klient má dostatočný a stabilný príjem na splácanie a dobrú históriu splácania.
Časté refinancovanie úverov (viackrát aj mimo refixačného obdobia) však môže podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej naznačovať istú formu rizikového správania.
Tatra banka nevyžaduje nový znalecký posudok od klienta, pri refinancovaní akceptuje znalecký posudok, ktorý nie je starší ako 7 rokov.
„V súčasnosti vie klient získať 100 % zľavu z poplatku za úver (netýka sa ohodnotenia nehnuteľnosti a služby Vybavíme kataster za vás) a zároveň aj preplatenie nákladov za predčasné splatenie zabezpečeného úveru v inej banke spolu so zvýhodnenou úrokovou sadzbou od 3,29 % pri 2-ročnej fixácii,“ vraví S. Miklošovičová.
Prima banka
Klient pri prenose hypotéky do Prima banky nepotrebuje žiadne nové doklady, stačí mu pôvodná úverová a záložná zmluva a podklady k oceneniu zakladanej nehnuteľnosti – v niektorých prípadoch je možné využiť aj interné ocenenie.
„Pri prenose hypotéky z inej banky do Prima banky klientovi preplatíme poplatok za predčasné splatenie úveru v inej banke a pri splnení podmienok získava u nás klient hypotéku bez poplatku za poskytnutie,“ vraví hovorkyňa Prima banky Zuzana Valovičová.
ČSOB
Aby bolo možné splatiť existujúci úver novým úverom od ČSOB, ten pôvodný musí byť v čase žiadania o nový úver starý minimálne 12 mesiacov. Príjem klienta je potrebné vždy preukazovať. Zvýhodnené posudzovanie však platí len vtedy, ak si klient refinancuje svoje vlastné úvery.
K vyplácanému úveru by mal klient doložiť pôvodnú úverovú zmluvu, doklady k príjmu a nehnuteľnosti. Podľa hovorkyne ČSOB Zuzany Fečovej musí klient predložiť vždy znalecký posudok. Ten v prípade rodinného domu nesmie byť starší ako dva roky a pri byte banka akceptuje aj starší posudok.
ČSOB aktuálne ponúka vrátenie jednej až štyroch splátok úveru klientom pri prenose hypotéky aj bežného účtu a zriadení poistenia nehnuteľnosti.
Slovenská sporiteľňa
Klient musí mať v úverovom registri evidovaných minimálne 12 zaplatených splátok na vyplácaných úveroch. Ak to nie je možné overiť v registri, klient môže dokladovať pravidelné splácanie úveru výpismi z účtu za posledných 12 mesiacov.
„V Slovenskej sporiteľni vyžadujeme, aby všetci dlžníci na vyplácaných úveroch boli dlžníkmi aj na novom úvere na bývanie. Ak sa úver nenachádza v úverovom registri, klient preukáže splnenie podmienky predložením zmluvy o úvere. Ak bol vyplácaný úver poskytnutý manželom a o vyplatenie žiada len jeden z nich, je možné úver poskytnúť, ak úver splácal sám minimálne posledných 12 mesiacov. Túto podmienku klient dokladuje napríklad dodatkom k úverovej zmluve alebo výpismi z účtu, kde je jediným vlastníkom účtu,“ uviedla hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.
Ak je účelom nového úveru vyplatenie iných úverov (teda refinancovanie alebo prenos hypotéky z inej banky) a zabezpečením je byt, banka môže využiť vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti. Klient v takom prípade vôbec nepotrebuje znalecký posudok. Tento účel financovania je podľa banky najčastejší. „Ak by zabezpečením hypotéky bol iný typ nehnuteľnosti, alebo klient rieši rozsiahlu rekonštrukciu, je potrebné doloženie nového znaleckého posudku. Vieme akceptovať aj už vypracovaný znalecký posudok, ak nedošlo na nehnuteľnosti k žiadnym stavebno-technickým zmenám, zmene cenového predpisu alebo výraznému poklesu či nárastu cien na trhu nehnuteľnosti a stavieb,“ povedala M. Cesnaková.
Slovenská sporiteľňa neprepláca náklady súvisiace s predčasným splatením úveru klienta v inej banke. Klientom však ponúka 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie hypotéky, rýchly proces v pobočke alebo cez Georgea a posúdenie žiadosti už do jedného pracovného dňa
VÚB banka
Kto si chce preniesť hypotéku z inej banky, je potrebné, aby pri pôvodnom úvere uhradil minimálne 12 mesačných splátok. Banka v takom prípade neoveruje príjem, ak bude nová splátka nižšia ako pôvodná. Výška nového úveru môže byť podľa PR manažérky VÚB Jany Tuhej navýšená v porovnaní so zostatkom pôvodného úveru o poplatok za predčasné splatenie úveru vo výške 5 %, resp. max. 2 000 eur (nižšia z hodnôt). K žiadosti stačí predložiť pôvodný znalecký posudok, ak nie je starší ako tri roky.
Po splnení podmienok (aktívny účet a energetický certifikát) ponúka VÚB možnosť získať 100 % zľavu z poplatku za poskytnutie úveru. Úroková sadzba je viazaná na splnenie stanovených podmienok a individuálne posúdenie parametrov úveru aj klienta.
UniCredit Bank
Pri zjednodušenom refinancovaní bez dokladovania príjmu platia v UniCredit Bank tieto pravidlá:
- Splácanie minimálne 12 mesiacov bez omeškaní
- Nové úvery za posledných 12 mesiacov max. do 12 500 eur
- Splátka nového úveru nie je vyššia ako bola na pôvodnom úvere
- Do úveru vstupujú všetci dlžníci z pôvodnej úverovej zmluvy
- Maximálna výška úveru je 180 000 eur, nad túto hranicu banka požaduje dokladovať príjem.
- Klient čestne prehlasuje svoju výšku príjmu a z tohoto prehláseného príjmu banka posudzuje jeho schopnosť splácať úver
UniCredit akceptuje pôvodný znalecký posudok bez obmedzenia jeho veku. Hypotéka je bez poplatku za poskytnutie úveru. Zakladaná nehnuteľnosť nemusí byť tá istá ako na pôvodnom úvere.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
