Berieme si hypotéku a banka nám ponúkla zľavu z úroku, ak si u nich uzavrieme aj poistenie schopnosti splácať úver. Keď som si to však prepočítal, poistenie stojí 50 eur mesačne. Oplatí sa vziať túto zľavu, alebo ma vyjde lacnejšie, ak si životné poistenie urobím externe a oželiem zľavu z úroku?
Na otázku čitateľa odpovedá Marek Sabo, špecialista podpory a procesov divízie úvery, stavebné sporenie a leasing spoločnosti Finportal.
Toto je veľmi častá otázka klientov pri hypotekárnych úveroch. Preto si porovnáme možnosti klienta spojené s poistením schopnosti splácať úver a so životným poistením. Budeme pracovať s modelovým príkladom: klient si žiada o hypotéku vo výške 150 000 € a má 35 rokov.
Úverové poistenie alebo bankopoistný produkt
Úverové poistenie je poistka, ktorá chráni klienta pred rizikom neschopnosti splácať úver v prípade vážnej životnej situácie, ako je choroba, invalidita alebo smrť. Banky často ponúkajú zľavu na úrokovú sadzbu v prípade, ak si klient spolu s hypotekárnym úverom dojedná cez nich aj tento druh poistenia.
Výhody:
- Zníženie úrokovej sadzby na úvere,
- poistenie poskytuje istotu v prípade nepredvídaných udalostí, ako je pracovná neschopnosť, choroba alebo smrť.
Nevýhody:
- Poistenie môže byť relatívne drahé, pretože je špecifické pre daný úver, poisťovňu si klient nevyberá. Uzatvára sa v tej, s ktorou banka spolupracuje,
- obsahuje len limitované – základné krytia,
- často obsahuje výluky a obmedzenia, ktoré môžu znížiť pokrytie pri neštandardných situáciách,
- zvýšené náklady na poistenie (v danom prípade 50 € mesačne) môžu ovplyvniť celkovú sumu úveru, na ktorú sa klient kvalifikuje, resp. ktorú klient zaplatí v splátkach (dané poistenie býva súčasťou splátok), a to aj napriek zľave z úrokovej sadzby,
- poistenie je vinkulované v prospech banky – je vyplácané priamo jej a kryje teda iba splácanie úveru,
- splatením úveru zaniká (či už ide o predčasné splatenie alebo na konci splatnosti),
- uzatvorenie nového poistenia pri novom produkte alebo samostatné už môže byť za horších podmienok (vyšší vek klienta, zmena zdravotného stavu, …).
Životné poistenie
Životné poistenie je komplexnejší produkt, ktorý pokrýva nielen riziko smrti, ale aj ďalšie poistenia, ako poistenie proti invalidite, kritickým chorobám či práceneschopnosti. Okrem krytia úveru môže poskytnúť aj ochranu pre rodinu v prípade, že sa niečo stane s dlžníkom alebo spoludlžníkom v domácnosti.
Výhody:
- Flexibilita – môžete si ho uzavrieť v rôznych poisťovniach, nie je podmienené tým, že by klient musel využiť ponuku banky,
- pokrýva širší okruh rizík ako úverové poistenie, môžete mať pokryté všetky iné životné situácie (napr. vážne choroby, kritické choroby),
- môžete si vybrať poistenie na mieru a prispôsobiť ho svojim potrebám.
Nevýhody:
- Nezískavate zľavu na úrokovej sadzbe úveru,
- poistenie sa nevypláca priamo banke v prípade neschopnosti splácať úver.
Porovnanie na konkrétnom príklade:
- Výška úveru: 150 000 €
- Doba splatnosti: 30 rokov
- Poistenie úveru (poistenie schopnosti splácať úver alebo životné poistenie): 50 € mesačne
- Úroková zľava ponúkaná bankou za poistenie schopnosti splácať úver: Predpokladajme, že banka ponúka zľavu z úrokovej sadzby na hypotéke vo výške -0,10%.
Scenár 1: Úver s poistením schopnosti splácať úver
Ak si zoberieme hypotéku s poistením schopnosti splácať úver, získame zľavu na úroku, čo zníži náklady na úver. Predstavme si, že úroková sadzba pred zľavou je vo výške 3 % ročne a po zľave je 2,9 %. Na hypotéke vo výške 150 000 € s 30-ročnou dobou splácania by to vyzeralo nasledovne:
Výpočet mesačnej splátky pri úrokovej sadzbe 3 %:
- Celková mesačná platba: 632,41 €
- Poistenie: 50 € mesačne.
- Celková mesačná platba: 632,41 € + 50 € = 682,41 €.
Výpočet mesačnej splátky pri úrokovej sadzbe 2,9 % (po zľave):
- Mesačná splátka pri úrokovej sadzbe 2,9 % by bola 624,34 €.
- Poistenie: 50 € mesačne.
- Celková mesačná platba: 624,34 € + 50 € = 674,34 €.
V tomto prípade by klient mesačne ušetril 8,07 € na splátke úveru, avšak nemal by žiadne krytie mimo daného úveru.
Scenár 2: Životné poistenie mimo banky
Predpokladajme, že uzatvoríme životné poistenie mimo banky. Cena životného poistenia bude taktiež 50 € mesačne, pričom nezískame žiadnu zľavu na úrokovej sadzbe.
Úroková sadzba zostáva 3 % (bez zľavy):
- Mesačná splátka by bola 632,41 €.
- Poistenie: 50 € mesačne.
- Celková mesačná platba: 632,41 € + 50 € = 682,41 €.
V tomto prípade by klient mesačne platil o 8,07 € viac v porovnaní s kombináciou úverového poistenia a zľavy na úrokovej sadzbe, no zároveň by získal komplexnú ochranu nielen v súvislosti so splácaním úveru.
Ktorá možnosť je výhodnejšia?
Úverové poistenie poskytuje zľavu na úrokovej sadzbe, ale samotné poistenie môže byť drahé a závisí od konkrétnych podmienok banky. Výhodou je, že ak by sa klientovi niečo stalo, úver by sa z poistenia automaticky splatil.
Životné poistenie môže byť lacnejšie a flexibilnejšie, neponúka však priamu zľavu na úrokovej sadzbe. Ak sa ale preň rozhodnete, budete mať širšiu ochranu.
Konečný výber:
Ide vždy o konkrétny prípad a konkrétneho klienta, správna nie je iba jedna odpoveď.
Zo skúseností a praxe sa veľmi často stáva, že klient sa rozhodne pre kombináciu – poistenie úveru v kombinácii so životným poistením, pričom poistenia by sa mali vzájomne dopĺňať tak, aby maximálne pokrývali potreby klienta a jeho životnú situáciu.
