Dnes si možno zobrať hypotéku s historicky najnižšími úrokovými sadzbami. UniCredit Bank láka klientov na úrok 0,39 percenta a Prima banka zase núka hypotéky za 0,4 percenta. Kým v prípade UniCredit Bank ide o sadzbu určenú určenú pre ľudí, ktorí si v banke aj poistia schopnosť splácať úver, čo hypotéku predražuje, Prima banka takúto podmienku nemá.
Prima banka svojou ponukou cieli predovšetkým na ľudí, ktorí splácajú úver v inej banke. Banka od týchto žiadateľov nevyžaduje zdokladovanie príjmu a nemusia predkladať ani nový znalecký posudok. Akciový úrok 0,4 percenta ponúka pri nevšednej 40-mesačnej fixácii, čo sťažuje porovnanie s konkurenciou.
Refinancovanie hypotéky nie je zadarmo
Pre ľudí, ktorí splácajú hypotéku s vyšším úrokom, môže sadzba 0,4 percenta predstavovať veľké lákadlo na to, aby svoj úver refinancovali. Nie vždy sa to oplatí. Keďže s procesom prenosu hypotéky sú spojené viaceré poplatky, je potrebné, aby bol rozdiel vo výške mesačnej splátky dostatočne veľký. Inak by sme mohli na prenose hypotéky prerobiť.
Kto refinancuje hypotéku mimo času končiacej fixácie v pôvodnej banke, musí počítať s poplatkom za predčasné vyplatenie úveru. Ten môže dosahovať až jedno percento z dlžnej sumy. Kým v minulosti Prima banka núkala klientom, že za nich tento poplatok uhradí, v súčasnosti takúto akciu nemá. Kto refinancuje hypotéku, musí počítať aj s poplatkom za zápis záložného práva na katastri vo výške 66 eur.
Prima banka síce odpustí ľuďom poplatok za poskytnutie úveru všetkým, ktorí si tu otvoria aj účet, z ktorého budú hypotéku splácať, no za tento účet si pýta poplatok 4,90 eura. Aj tento poplatok treba zobrať do úvahy, najmä vtedy, ak v inej banke mal dlžník bezplatný účet. Prima banka síce ponúka možnosť znížiť si poplatok za vedenie účtu, keďže klientom vracia pol percenta z každej platby kartou, no kto by chcel mať účet úplne zadarmo, musel by kartou mesačne zaplatiť aspoň 980 eur.
Pri refinancovaní treba prihliadať na celkovú dlžnú sumu, na to koľko času zostáva do splatnosti celého úveru a kedy končí fixácia úrokovej sadzby. Pri skončení fixácie je totiž možné celý úver splatiť bez akýchkoľvek poplatkov. Refinancovanie je tak výhodnejšie. Ak niekomu končí fixácia o pár mesiacov, môže byť pre neho výhodnejšie, ak refinancovanie na chvíľu odloží.
Ak dlhujete málo, refinancovanie sa neoplatí
Rovnako platí, že čím je vyššia dlžná suma, tým v prípade zníženia úrokovej sadzby, výraznejšie klesne splátka úveru. Napríklad ak niekto dlhuje 100-tisíc eur, ktoré má splácať ešte 20 rokov, pri úroku 1,3 percenta platí mesačnú splátku 473 eur. Ak sadzba klesne na 0,4 percenta, jeho mesačná splátka sa zníži na 434 eur. Ušetrí tak mesačne 39 eur.
Ak by niekto dlhoval 30-tisíc eur, ktoré má splácať 20 rokov, v prípade poklesu sadzby z 1,3 na 0,4 percenta ušetrí mesačne dvanásť eur. Bude síce platiť aj nižší poplatok za predčasné splatenie pôvodného úveru ako pri vyššej dlžnej sume, ale poplatok za vklad záložného práva na kataster je rovnaký bez ohľadu na výšku úveru. A ak v pôvodnej banke má bezplatný účet a v novej nebude mať, úspora bude len minimálna.
V najhoršej situácii sú ľudia, ktorým zostáva do konca splatenia celého úveru len pár rokov a ich dlžná suma je nízka. Ak niekto musí splatiť ešte osem tisíc eur a do splatenia úveru mu zostávajú tri roky, platí v prípade úrokovej sadzby 1,3 percenta splátku 226,70 eura. Ak by si úver preniesol do inej banky, kde by platil 0,4-percentný úrok, jeho splátka by klesla na 223,60 eura. Mesačná úspora 3,10 eura znamená, že by na splátkach za tri roky ušetril celkovo 116,60 eura. Musel by však zaplatiť poplatok na katastri 66 eur a za predčasné splatenie pôvodného úveru 70 eur. To znamená, že by prišiel približne o 20 eur.
Najlepšie je refinancovať v čase končiacej fixácie
Refinancovanie mimo času končiacej fixácie sa prakticky neoplatí ani ľuďom, ktorí majú vysoký úver, dlhú dobu splatnosti, no ich úrok klesne len málo. Poplatky ich v takom prípade môžu obrať o výrazne viac, než koľko ušetria na splátkach. Ak niekto dlhuje 150-tisíc eur, ktoré bude splácať ešte 28 rokov, v prípade úrokovej sadzby 0,8 percenta, platí mesačnú splátku 498,44 eura. Ak úrok klesne na 0,4 percenta, splátka sa zníži na 471,97 eura. Predstavuje to mesačnú úsporu 26,47 eura. Na poplatkoch celkovo bude musieť zaplatiť 1 566 eur. Táto sumu by sa mu teoreticky vďaka nižším splátkam vrátila o 59 mesiacov. Keďže Prima banka núka viazanosť úrokovej sadzby na 40 mesiacov, nemá tento dlžník istotu, že mu banka po tomto čase úrok nezvýši a on tak neušetrí ani toľko, čo zaplatil na poplatkoch.
Komu sa refinancovanie hypotéky naopak oplatí, sú ľudia, ktorým v súčasnosti končí fixácia ich úrokovej sadzby. Za predpokladu, že ich dlžná suma nie je príliš nízka, im postačí aj malá mesačná úspora na to, aby boli v zisku. Zaplatiť totiž musia len poplatok za vklad záložného práva na katastri. Ak niekto v súčasnosti platí jednopercentný úrok a dlhuje 60-tisíc eur, ktoré má splácať ešte 20 rokov, jeho mesačná splátka predstavuje 275,94 eura. Ak úrok klesne na 0,4 percenta, splátka sa zníži na 260,17 eura. Už po piatich mesiacoch tak bude v zisku.
