Znižovanie úrokových sadzieb nezastavil ani koronavírus. Keď v septembri znížila UniCredit Bank úroky na hypotékach s trojročnou fixáciou na 0,39 percenta, najprv to vyzeralo, že konkurencia sa nechystá reagovať. V prípade UniCredit Bank ide totiž o sadzbu, ktorá je určená len pre klientov, ktorí si v banke poistia schopnosť splácať úver. Bez poistky sadzba hypotéky poskočí na 0,79 percenta.
Teraz prichádza s novou akciou Prima banka. Tá odo dnes núka sadzbu 0,4 percenta na úvery s fixáciou 40 mesiacov. Úrok nie je podmienený uzatvorením poistenia. Informáciu o zmene sadzieb priniesol ako prvý portál Finančný kompas.
Nová ponuka cieli na klientov konkurencie
Viazanosť 40 mesiacov je netypická. Vo väčšine prípadov banky úrok fixujú na celé roky. V tomto prípade to je na tri roky a štyri mesiace, čo sťažuje porovnávanie s konkurenciou.
Prima banka patrí v posledných rokoch k najaktívnejším finančným domom v boji o klientov. Zvlášť sa zaujíma o ľudí, ktorí si sem môžu preniesť úver z inej banky. Zaviedla pre nich rýchle posudzovanie žiadostí a vo väčšine prípadov si vystačí so starým znaleckým posudkom. Vo svojej ponuke sľubuje, že úver schváli na počkanie.
Úroková sadzba sa pritom neodvíja od bonity klienta, ale Prima banka ju sľubuje každému, kto splní podmienky na získanie úveru. Nová ponuka môže pritlačiť aj ostatné banky, aby znížili úrokové sadzby.
Priemerný úrok môže klesnúť pod jedno percento
Naposledy zverejnila Národná banka Slovenska (NBS) priemerné úrokové sadzby za august tohto roku. Banky vtedy dávali nové hypotéky s priemerným úrokom 1,06 percenta. Je to len tesne nad februárovým historickým minimom, keď priemerný úrok dosiahol 1,02 percenta.
Priemerný úrok zo všetkých už splácaných hypoték bol v auguste na úrovni 1,29 percenta. Je to najmenej v histórii.
Vďaka novej akcii Prima banky môžu priemerné úroky z novoposkytnutých úverov prvýkrát klesnúť pod hranicu jedného percenta. Nová ponuka môže lákať predovšetkým dlžníkov, ktorým v súčasnosti končí fixácia úrokovej sadzby v pôvodnej banke. Ak by chceli refinancovať úver v inom čase, ich banka by im mohla za to naúčtovať poplatok vo výške jedného percenta z nesplatenej istiny. Na rozdiel od minulosti Prima banka tento raz neponúka preplatenie tohto poplatku.
Preniesť si úver aj mimo času končiacej fixácie sa oplatí predovšetkým ľuďom, ktorí v súčasnosti platia výrazne vyššiu úrokovú sadzbu. V takom prípade sa im poplatok vďaka nižšej splátke rýchlo vráti. Dôležité je, aby sa im vrátil do 40 mesiacov, počas ktorých majú zafixovaný úrok. Po tomto čase môže totiž sadzba vzrásť.
Hypotéky sa stávajú pre banky problémom
Ak niekto v súčasnosti dlhuje 80-tisíc eur, ktoré má splácať ešte 20 rokov a jeho úroková sadzba dosahuje 1,29 percenta, platí mesačnú splátku 378 eur. V prípade úroku 0,4 percenta by platil 347 eur. Mesačne by mu tak splátka klesla o 31 eur. No v prípade, že mu pôvodná banka naúčtuje jednopercentný poplatok, zaplatí na ňom 800 eur. Túto sumu ušetrí na nižších splátkach za 26 mesiacov.
V minulosti zvykli ostatné banky na takúto ponuku reagovať znižovaním úrokových sadzieb. V súčasnej situácii, keď im klesajú zisky, je otázne, ako sa zachovajú. Jedným z dôvodov poklesu ziskovosti sú totiž aj klesajúce úrokové príjmy. Za prvých osem mesiacov tohto roku im čisté úrokové príjmy medziročne klesli o 4,6 percenta na 1,107 miliardy eur. Dôvodom sú najmä klesajúce sadzby na hypotékach.
Banky ich znižujú nielen preto, že im klesajú náklady na peniaze, ale aj na úkor svojich marží. Tie dnes patria k najnižším v Európskej únii. Poskytovanie hypotekárnych úverov sa tak pre niektoré banky môže stať nerentabilné. Na druhej strane, banka ktorá sa do hypotekárneho súboja nezapojí, riskuje, že jej konkurencia stiahne súčasných klientov.