Otestovali sme banky: Jedným krokom môžete ušetriť tisíce eur

Úrokové sadzby na hypotékach začínajú pomaly klesať. Podľa údajov Národnej banky Slovenska priemerná sadzba dosiahla v apríli tohto roka úroveň 3,7 percenta. Komerčné banky ponúkajú hypotekárne úvery už od 3,2 percenta. Niektorí ľudia, ktorí si zobrali hypotéku pred zhruba dvomi rokmi alebo ktorým vtedy končila fixácia, pritom môžu mať úrok aj nad päť percent. Klesajúce sadzby ich preto môžu lákať k refinancovaniu. Avšak nemali by sa pozerať len na nižší úrok, ale aj na ostatné parametre ich hypotéky.

Nižší úrok treba riešiť najprv v banke, z ktorej klient hypotéku čerpá. „V prvom rade by som klientom odporúčal požiadať o zníženie úroku vo vlastnej banke. Je vysoko pravdepodobné, že by im vyšla v ústrety a znížila úrok dostatočne na to, aby refinancovanie nedávalo zmysel a teda aby zostali v aktuálnej banke. Ak sa teda nejedná o Prima banku, ktorá nedovoľuje požiadať o zníženie úroku počas fixácie,“ tvrdí finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dlžník tak môže získať nižší úrok mimo skončenia fixácie od svojej banky. Ak banka tejto žiadosti vyhovie, bude si za to účtovať poplatok. Zmena na úvere sa štandardne spoplatňuje sumou vo výške 0,5 percenta z nesplatenej časti úveru. Nižší poplatok banka ponúkne pri využití ďalších služieb. Môže to byť napríklad poistenie. Stanoví sa nová úroková sadzba a začína plynúť nové obdobie fixácie. Klient si v banke môže dojednať aj inú fixáciu, než akú mal pôvodne v zmluve.

Poplatky aj pri refinancovaní

Ak niekto vo svojej banke nedostane nižší úrok, môže si úver preniesť do inej. Podľa odborníkov je prenesenie hypotéky do inej banky pre klienta výhodné v prípade, ak dostane v novej banke úrokovú sadzbu aspoň o 0,5 percentuálneho bodu nižšiu, ako má v pôvodnej. Ani prenos hypotéky nie je zadarmo. Ide napríklad o poplatok vo výške 100 eur za vklad záložného práva do katastra v prospech novej banky. Pôvodná banka si môže účtovať aj poplatok za predčasné splatenie hypotéky maximálne na úrovni jedného percenta z istiny úveru. Nová banka, do ktorej sa hypotéka prenáša, si môže pýtať aj aktuálny znalecký posudok. Ten stojí okolo 200 až 300 eur.

Finsider preto pripravil ilustračný príklad hypotéky. Ten by mal ukázať, či sa klientovi oplatí preniesť hypotéku do inej banky a akú úsporu môže dosiahnuť. V príklade ide o manželov, ktorí majú príjem zo zamestnania, sú občanmi Slovenskej republiky a založená je nehnuteľnosť v krajskom meste. Zostatok hypotéky je na úrovni 216-tisíc eur, zostatok doby splatnosti je 28 rokov, súčasný úrok je na úrovni 4,14 percenta ročne a trojročná fixácia vyprší na začiatku roka 2028. Mesačná splátka úveru je 1 101,77 eura. M. Búlik z OVB pripravil porovnanie, do ktorého zahrnul tri banky s aktuálne najvýhodnejšími podmienkami. Ako najvýhodnejšia vyšla Prima banka. Jej nevýhodou je len kratšia fixácia.

Kam sa oplatí preniesť hypotéku?

Úvery z ČSOB

Prvou možnosťou je úver z ČSOB vo výške 216-tisíc eur a s úrokom 3,6 percenta. Fixácia úroku je na tri roky a splatnosť 28 rokov. Pri takto nastavených parametroch bude mesačná splátka 1 021 eur. Banka si v tomto prípade nepýta poplatok za poskytnutie úveru, no neponúka ani preplatenie poplatku za predčasné splatenie úveru v aktuálnej banke. Avšak ponúka späť tri splátky na úrovni maximálne 1 500 eur či jednu splátku späť na úrovni 500 eur. Ide o dva alternatívne bonusy.

Klient musí zaplatiť poplatok na kataster na úrovni sto eur. Ak sa rozhodne pre túto možnosť namiesto ponechania aktuálneho úveru, úspora bude na úrovni 3 477 eur.

V ČSOB je ešte možnosť získať úver s rovnakými parametrami, ale s úrokom 3,4 percenta. V tomto prípade je úspora 4 544 eur.

Úver z Prima banky

Ďalšou možnosťou je úver z Prima banky vo výške 216-tisíc eur, ale s úrokom 3,2 percenta. Úrok je fixovaný na dva roky a osem mesiacov. Splatnosť je rovnaká ako v prvom príklade. Pri takto nastavených parametroch bude splátka na úrovni 974 eur mesačne.

Banka si nepýta poplatok za poskytnutie úveru, no ponúka preplatenie poplatku za predčasné splatenie úveru v aktuálnej banke vo výške 1 512 eur. Klient zaplatí aj poplatok na kataster na úrovni sto eur. Ak sa rozhodne pre túto možnosť namiesto ponechania aktuálneho úveru, jeho úspora bude na úrovni 5 110 eur.

Úver v Tatra banke

Poslednou porovnávanou možnosťou je úver v Tatra banke vo výške 216-tisíc eur s úrokom 3,49 percenta. Fixácia úroku je tri roky a splatnosť 28 rokov. Pri takto nastavených parametroch bude splátka na úrovni 1 008 eur mesačne. Banka si nepýta poplatok za poskytnutie úveru, no ponúka preplatenie poplatku za predčasné splatenie úveru v aktuálnej banke vo výške 1 500 eur. Klient zaplatí poplatok na kataster vo výške sto eur. Ak sa rozhodne pre túto možnosť namiesto ponechania aktuálneho úveru, jeho úspora bude na úrovni 3 576 eur.

Ďalšia veľká banka zlacňuje hypotéky