Pokles príjmov pri prechode z aktívneho pracovného života do penzie býva pre mnohých ľudí na Slovensku výrazný. Štátny dôchodok z prvého piliera pokrýva len 45 až 50 percent z hrubého príjmu. Dokonca ani úspory z druhého piliera na udržanie doterajšieho životného štandardu na dôchodku nemusia stačiť.
Odborníci sa zhodujú, že kľúčom k finančnej nezávislosti na dôchodku je vytvorenie si finančnej rezervy investovaním. Na to, aby sme mohli začať vytvárať takúto rezervu, mali by sme najprv vedieť, akú sumu budeme na dôchodku potrebovať.
Základom úspešného plánovania doplnkového dôchodku je pravidelnosť a správne nastavené percento z mesačného platu, ktoré má odchádzať na sporenie či investovanie. Pri určovaní výšky úspor hrá zásadnú rolu predovšetkým vek, v ktorom začínate investovať.
„Kto začne v dvadsiatke, vystačí si s 10 až 15 percentami, pretože má na svojej strane čas a efekt zloženého úročenia. Kto začne až v štyridsiatke, musí si odkladať nad 20 percent,“ upozorňuje Matej Bajzík, špecialista pre investície v spoločnosti Finportal.
Koľko si mesačne odkladať?
Chcete začať s nižším vkladom?
| Rok sporenia | Mesačný vklad |
|---|
Ako kalkulačka počíta?
Podľa Maroša Ovčarika, riaditeľa pre rozvoj investícií spoločnosti Brokeria, je pri príprave na dôchodok ideálne odkladať si 20 percent čistého príjmu rodiny. Podľa analytika spoločnosti Finax Jána Tonku je dôležité začať budovať investičné návyky čo najskôr.
„Ak má niekto nízky príjem, zvyčajne krátko po skončení štúdia, môže začať aj s 30 či 50 eurami mesačne. Trvalý príkaz hneď po výplate pomôže vytvoriť si návyk pravidelne investovať a s rastúcim príjmom je jednoduchšie zvyšovať aj mieru úspor,“ radí J. Tonka.
Ako zvoliť cieľovú sumu
Prvým krokom je zamyslieť sa nad tým, aký mesačný príjem budete na dôchodku potrebovať, aby ste si udržali prijateľný životný štandard. Všeobecné odporúčanie hovorí o 60 až 80 percentách príjmu z aktívneho života.
Následne si treba zistiť, akú penziu dostanete z prvého a prípadne druhého piliera. Tieto informácie nájdete vo výpise zo Sociálnej poisťovne a od dôchodkovej správcovskej spoločnosti. „Rozdiel medzi želaným príjmom a tým, čo dostanete od štátu, je suma, ktorú musíte pokryť vlastným investovaním,“ vysvetľuje M. Bajzík.
J. Tonka odporúča pri plánovaní zohľadniť aj splatenú alebo ešte nesplatenú hypotéku, finančne samostatné deti či vyššie náklady na zdravie a cestovanie.
Od sumy, ktorú budete potrebovať, odpočítate očakávaný dôchodok z prvého a druhého piliera a prípadne aj ďalšie pravidelné príjmy. Zostane vám suma, ktorú potrebujete mesačne dopĺňať z vlastných investícií.
„Ak niekto zarába 2 000 eur v čistom, mesačne minie 1 500 eur a zvyšných 500 eur investuje, na pokrytie polovice dnešných výdavkov (750 eur) potrebuje približne 225 000 eur. Z takéhoto majetku by bolo možné čerpať rentu 750 eur mesačne,“ vyratúva J. Tonka. Pri prepočte vychádza z toho, že každý rok budeme vyberať 4 % z nasporenej sumy. Vyberanú čiastku budeme následne každý rok navyšovať o infláciu.
500 eur mesačne k štátnemu dôchodku
Ak si tridsiatnik stanoví cieľ získať k štátnej penzii dodatočných 500 eur mesačne počas 20 rokov na dôchodku, potrebuje podľa odhadov analytikov nasporiť približne 150-tisíc eur v dnešných cenách. Treba však zohľadniť infláciu, pretože 500 eur dnes bude mať o 35 rokov výrazne nižšiu kúpnu silu. Preto je vhodnejšie počítať so sumou 170- až 200-tisíc eur.
„Dobrou správou je, že ak tridsiatnik začne dnes pravidelne investovať približne 150 až 200 eur mesačne s priemerným ročným výnosom okolo 7 až 8 %, tento cieľ je dosiahnuteľný,“ tvrdí M. Bajzík z Finportalu.
Ak do prepočtov započítame aj priemernú infláciu vo výške 2 % ročne, bude o 35 rokov tridsiatnik potrebovať na účte približne 300-tisíc eur.
„Mesačný doplnok k dôchodku sa vplyvom inflácie zvýši z dnešných 500 eur na približne 1 000 eur. Preto si pri plánovaní musíte vždy ujasniť, či hovoríme o dnešných cenách alebo budúcich sumách na účte,“ vysvetľuje J. Tonka.
Penzia vo výške 60 percent pôvodnej mzdy
Ak by si chcel tridsiatnik s priemernou mzdou na Slovensku zachovať aspoň 60 % pôvodnej mzdy aj na penzii, má viacero možností, ako to dosiahnuť.
Pri aktuálnej priemernej hrubej mzde okolo 1 700 eur predstavuje 60 % zhruba 1 020 eur mesačne. Štátny dôchodok dnes pokrýva v priemere okolo 730 eur, čo znamená, že z vlastných investícií treba doplniť necelých 300 eur mesačne.
Na pokrytie tohto rozdielu počas 20 rokov na dôchodku je potrebný kapitál zhruba 72 až 90-tisíc eur.
„Pri 35-ročnom investičnom horizonte a priemernom ročnom výnose 7 až 8 % to vychádza na mesačnú investíciu približne 100 až 130 eur, čo je pre človeka s priemernou mzdou zvládnuteľná suma,” myslí si M. Bajzík.
Konzervatívnejší odhad ponúka J. Tonka. „Na takúto rentu potrebujete orientačne 81 000 eur. Pri 35 rokoch investovania a predpokladanom čistom výnose po odpočítaní inflácie 6 % ročne by stačilo investovať približne 60 eur mesačne a vklady každý rok zvyšovať o infláciu,“ vraví.
Ak by 30-ročný človek chcel mať priemerný dôchodok na Slovensku, ktorý je dnes 730 eur mesačne, má tiež viacero možností. „Pri 35-ročnom horizonte a rozumnom zhodnocovaní to znamená pravidelný mesačný vklad rádovo 200 až 250 eur,“ hovorí M. Bajzík.
Výška investície však závisí od veku, kedy začne človek sporiť na dôchodok. Ak si začne posielať 25-ročný človek na dôchodok 150 eur, pred dôchodkom môže mať úspory vo výške 288-tisíc eur. Ak rovnakú sumu začne posielať 45-ročný človek, pred dôchodkom by mohol mať 68-tisíc eur a keď 55-ročný človek, nasporená suma dosiahne len 25-tisíc eur. To všetko pri zhodnotení investície 6 % ročne aj po zohľadnení budúcej inflácie.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
