V poslednom čase mnohé poradenské firmy lákajú klientov na koncept, ktorý mnohým znie ako sci-fi. Byť finančne nezávislý už roky pred dôchodkom a poberať už len rentu zo svojich investícií a majetku. Tento systém sa nazýva FIRE. Ide o skratku slov Financial Independence, Retire Early, ktoré do slovenčiny môžeme preložiť ako finančná nezávislosť, skorý odchod do dôchodku.
Niekto si pod tým predstaví ležanie na pláži, ale v skutočnosti je to o niečom inom: o znovuzískaní kontroly nad svojím najvzácnejším aktívom – časom.
„Skutočnou hodnotou v živote je kvalitne prežitý čas, strávený s rodinou, priateľmi alebo pri činnostiach, ktoré milujeme, no na to potrebujeme mať zabezpečený pravidelný príjem,“ vysvetľuje odborník na financie a zakladateľ projektu Financie v pohode Marcel Onufer v rozhovore pre Finsider.
FIRE neznamená, že po dosiahnutí finančnej nezávislosti človek musí prestať pracovať, ale práca prestáva byť otázkou peňazí, ale skôr zábavou.
Kedy by sa človek mal začať pripravovať na FIRE?
Ideálne čo najskôr, hneď po prvej výplate. Príprava na FIRE spočíva vo vytvorení dostatočne veľkého objemu finančného majetku, z ktorého človek potom čerpá pravidelnú mesačnú rentu. Pri tvorbe majetku sa využíva investovanie, najmä do akcií či akciových ETF, a tam platí celkom striktné pravidlo, že vo veľkej výhode sú tí, ktorí začnú skôr. Faktor času hrá v tomto prípade nesmierne dôležitú úlohu.
Koľko percent zo mzdy si musí čerstvý tridsiatnik odložiť a zainvestovať na to, aby už v 50-ke nemusel pracovať?
Ak predpokladáme, že investícia zarobí v priemere po odrátaní inflácie, poplatkov a daní 8 % ročne, tak na to, aby ste odišli do dôchodku po 20 rokoch sporenia, potrebujete odložiť bokom a investovať zhruba 40 % svojho čistého príjmu.
Nie je to príliš veľa?
Vo veľa prípadoch a domácnostiach je dosiahnutie FIRE úplne reálne. Dôležité je s narastajúcim príjmom nenavyšovať svoju spotrebu, ale vytvárať prebytky a zhodnocovať ich, čiže budovať majetok.
Bezbrehým míňaním sa pripravujeme o možnosť v budúcnosti nepracovať
Záleží aj na tom, z akej vysokej mzdy sporíte či nie?
Nie tak celkom. Ak napríklad zarábate 2 000 eur v čistom, ale na život vám stačí 1 000 eur a zvyšok viete investovať, do stavu FIRE prídete o 15 rokov. FIRE v tomto prípade znamená, že budete mať pasívny príjem 1 000 eur mesačne prakticky donekonečna.
Cesta k FIRE si zjavne vyžaduje tlmenie „spotrebiteľských chúťok“ a vysokú mieru úspor. Kde je hranica medzi rozumným šetrením a prílišným obmedzovaním sa?
Hranica je u každého individuálna, niekto preferuje život tu a teraz a chce si dopriať všetky neresti, ktoré jeho peňaženka unesie. Iní idú radi aj nad limit svojej peňaženky a neváhajú si vziať drahé spotrebné úvery či leasingy napríklad na luxusné auto, ktoré absolútne nepotrebujú. Dôležité je to, aby ľudia vedeli o tom, že pomocou peňazí si môžu vytvoriť systém, ktorý im v budúcnosti umožní úplne prestať pracovať, čiže FIRE, a nie je to jadrová fyzika.
Spoločnosť nás tlačí do konzumného spôsobu života, myslíme si, že len s množstvom luxusných vecí budeme šťastnejší a dostávame sa do kolotoča toho, že chodíme do práce, ktorú neznášame, aby sme si kúpili veci, ktoré nepotrebujeme, aby sme zapôsobili na ľudí, ktorých nemáme radi. Je to začarovaný kruh, ktorý nedáva zmysel, ako beh škrečka na kolese.
Skutočnou hodnotou v živote je kvalitne prežitý čas, ktorý vieme stráviť s rodinou, priateľmi alebo pri činnostiach, ktoré milujeme, no na to potrebujeme mať zabezpečený pravidelný príjem. Ten si vieme vytvoriť systematickým budovaním majetku a investovaním prebytkov.
Nemám žiaden problém s tým, ak niekto žije konzumným spôsobom života. Mal by však vedieť, že sa bezbrehým míňaním peňazí teraz pripravuje o možnosť nepracovať do budúcna, nech je to jeho vedomá voľba.
Vo svojom článku píšete, že človek musí sám prísť na spôsob, ako ušetriť podstatnú časť zo svojej mzdy. Čo ak to sám nedokáže?
Je viacero spôsobov ako dostať výdavky pod kontrolu a existuje množstvo odbornej literatúry, ktorá rieši presne tieto problémy. V prvom rade si človek musí začať sledovať svoje výdavky, mať o nich prehľad. Potom je dôležité vyvarovať sa impulzívnym nákupom – nekupujem veci len preto, že sú v zľave, do obchodu idem s nákupným zoznamom a odchádzam z neho len s tými položkami, ktoré v skutočnosti potrebujem. Veľa peňazí človek míňa napríklad na streamovacie služby či predražené mobilné paušály, optimalizácia je možná aj tu. Ušetriť sa dá aj na doprave – vymeniť auto za bicykel alebo auto za MHD všade tam, kde to situácia umožňuje. Tieto veci si dokáže človek optimalizovať aj sám, ak je dostatočne motivovaný.
Keď niekto zvládne tieto základné pravidlá a stále nevie ušetriť, viete mu s tým poradiť?
Vieme mu pomôcť optimalizovať výdavky za spotrebné úvery alebo hypotéku – konsolidáciou úverov (zlúčením úverov do jedného výhodného, pozn. red.) alebo refinancovaním hypotéky sa dajú ušetriť tisíce eur ročne. Rovnako tak môže byť užitočný audit poistiek – aby človek neplatil za poistky, ktoré nepotrebuje alebo v ktorých má poistené prípady, ktoré pre neho neznamenajú finančné ohrozenie, ak by k nim došlo, napríklad drobné úrazy.
Keď už niekto nevie, ako znižovať svoje výdavky ani po konsolidácii úverov a poistiek, čo mu ešte ostáva?
Mal by sa snažiť o zvyšovanie príjmu – či už príležitostným podnikaním, druhou prácou, zvyšovaním svojej kvalifikácie a tým pádom svojej hodnoty na pracovnom trhu. Pomôcť môže aj predaj nepotrebných vecí.
FIRE môže ohroziť hlboká kríza
Čo by ste poradili niekomu, kto zarába priemernú mzdu a myslí si, že FIRE je len pre bohatých?
Nech si buduje majetok podľa jeho finančných možností, nemusí nutne dosiahnuť stav FIRE, ale mať našetrený majetok napríklad v objeme 1 až 2-ročného príjmu vždy poteší. Máte úplne iný manévrovací priestor, keď žiadate o navýšenie platu v zamestnaní a nebojíte sa, že vás vyhodia. Lepšie sa vám zaspáva s pocitom, že ak prídete o prácu, stále dokážete na rok či dva pokryť bežné výdavky, splátky hypotéky. Mať finančnú rezervu prináša len samé výhody. Aj s priemernou mzdou sa dá žiť finančne zodpovedný život.
Spomínate, že na nekonečnú rentu potrebuje človek zainvestovať 25-násobok svojich ročných výdavkov. Prečo práve táto suma?
Túto sumu vypočítala trojica profesorov z Trinity University a publikovala ju v štúdii ešte v roku 1998. Z toho vychádzajú základy 25-násobku, ale aj 4 % pravidla pri čerpaní renty.
Považujete túto 4 % mieru za dostatočne konzervatívnu vzhľadom na infláciu a výkyvy trhov?
Ak predčasný dôchodok príde priskoro, je bezpečnejšie sumu výberov nastaviť na 3 %, na tom sa zhodujú aj viacerí odborníci. Pravidlo 4 % nemusí byť dostatočne bezpečné pre dôchodok trvajúci dlhšie ako 30 rokov, o čom štúdia neuvažovala.
Ako by ste upravovali svoje výbery z úspor v rokoch s vysokou infláciou?
Pri čerpaní úspor sa využíva pravidlo troch účtov – dynamický, balansovaný, hotovostný. V časoch vysokej inflácie alebo keď sa finančným trhom nedarí, sa hotovostný účet dopĺňa z balansovaného účtu. Ak sa akciovým trhom darí, tak v tomto roku odpredávate majetok v dynamickom účte vo výške 4 % a presúvate ho do hotovostného účtu. Následne, keď sa trhy zotavia, je potrebné zase rebalansovať všetky účty tak, aby obsahovali požadovanú hodnotu majetku podľa nastavených pomerov.
Stratégia nekonečnej renty odporúča držať 1- až 2-ročný násobok renty v hotovosti. Nie je to zbytočné brzdenie budúcich výnosov?
Nie, práve naopak, držba hotovosti vo výške 1 až 2-ročného násobku umožňuje prečkať nepriaznivé situácie, napríklad krízu, kedy by klient výberom z dynamického účtu, v ktorom sa investuje do akcií, zaknihoval stratu. Aj hotovostný účet môže byť úročený, ak má rentier peniaze uložené napríklad v banke na sporiacom účte či termínovanom vklade.
Aké riziká vnímate ako najväčšiu hrozbu pre dlhodobý pasívny príjem?
Rovnaké ako pri investovaní do akcií – že sa zopakuje nejaká hlboká kríza alebo stratená dekáda, keď sa akciovým trhom veľmi nedarilo. V extrémnych prípadoch, z dôvodu poklesnutej istiny, z ktorej sa vypláca príjem, to môže spôsobiť, že sa nekonečná renta nebude môcť čerpať v naplánovanej výške, ale len v jej zlomku a človek by sa musel uskromniť. Alebo, že ak si človek naplánoval FIRE napríklad v 50. roku života, tak kvôli nepriaznivému vývoju na finančných trhoch bude musieť o pár rokov tento svoj cieľ oddialiť.
Aký iný spôsob by ste poradili človeku, ktorý sa chce dopracovať k majetku, z ktorého sa v budúcnosti bude vyplácať mesačná renta, ale nechce investovať len do akcií?
Vhodnou alternatívou k investíciám na akciovom trhu môžu byť aj investičné nehnuteľnosti prípadne príjem z podnikania. Ideálna je aj v tomto prípade kombinácia, ktorá zabezpečí diverzifikáciu. Investičné nehnuteľnosti majú iné parametre citlivosti voči globálnej kríze, napríklad nehnuteľnosť v dobrej lokalite určená na bývanie môže generovať stabilný príjem aj počas globálnej krízy. Na druhú stranu takýto typ investovania do realít prináša svoje nástrahy – vyžadujú si váš čas a ak natrafíte na nepoctivého nájomcu môže sa vám výnos z takejto investície značne znížiť.
Veľa ľudí si spája dôchodok s pasivitou. Čo by ste robili s voľným časom, keby ste dosiahli stav FIRE už vo veku 40 rokov?
Mať možnosť pracovať vtedy, keď chcem a robiť to, čo chcem, je na nezaplatenie. Štyridsiatka je vek, kedy sa človek venuje asi primárne rodine a svojim deťom. V tomto veku už asi každý vie čo chce alebo nechce v živote robiť a čo ho baví a napĺňa. Ak nevie a je FIRE, tak má ideálne podmienky na to, aby to zisťoval. Viem si predstaviť, že by som sa venoval rodine, ale aj koníčkom – turistike, cestovaniu či športovaniu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
