Pri škode na majetku 1,05 milióna eur a na zdraví až 5,24 milióna eur. Také sú v súčasnosti minimálne limity poistného krytia pri povinnom zmluvnom poistení (PZP). Definuje ich slovenská legislatíva, podľa ktorej je PZP pre každého aj povinné. Poisťovne v balíkoch ponúkajú aj vyššie poistné krytie.

Limity ľuďom garantujú sumu vyplatenú poisťovňou za škodu, ktorú spôsobili niekomu inému. Ak by škoda na zdraví alebo majetku bola vyššia, rozdiel musí vinník doplatiť z vlastného vrecka. Z odpovedí poisťovní, ktoré portál Finsider oslovil, vyplýva, že sa to v slovenských podmienkach nestáva.

Poistná čiastka nemusí stačiť na škodu v prípadoch zranení či úmrtí.„Veľmi často môžu nastať pri škodách, ktoré sa stanú v zahraničí, kde odškodňovacia prax so sebou prináša vyššie čiastky poistného plnenia ako doma,” tvrdí hovorkyňa poisťovne Uniqa Beata Lipšicová s tým, že ide o málo prípadov.

Limity zatiaľ stačia

„Podľa našich skúsenosti zákonom stanovený poistný limit je absolútne postačujúci pri bežných škodových udalostiach z PZP, či už ide o majetkové škody, škody na živote alebo na zdraví,” povedala Helena Kanderková, hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne, ktorá mala vlani druhý najvyšší podiel uzatvorených povinných poistiek na trhu.

Situácia, kedy by musel klient doplácať za škodu na zdraví či majetku pri nehode, sa nestáva ani v iných poisťovniach. Jedným z dôvodom môže byť aj fakt, že škody, ktoré by prekračovali výšku minimálneho limitu poistného krytia, sa stávajú len ojedinele. Priemerná výška škody sa v jednotlivých poisťovniach pohybuje od 1 200 do 2 350 eur.

Škody v zahraničí sú o niečo drahšie, no ani tu väčšinou nejde až o milióny eur. Také poistné plnenie poisťovne evidujú hlavne pri väčších udalostiach. „Môžu sa vyskytnúť prípady, ako veľké živelné udalosti či environmentálne škody a podobne, ku ktorým však pristupujeme individuálne,” vysvetľuje H. Kanderková.

Ponúkajú viac ako minimum

Za tým, že limity zatiaľ reálne škody neprekračujú, môže byť aj to, že poisťovacie domy minimálny limit vo svojich balíkoch niekedy prekračujú. Napríklad poisťovňa Union predáva v rámci PZP dva balíky poistného krytia. Pri tom menšom je základný limit krytia, v druhom balíku je limit pri majetku päť miliónov eur.

Generali poisťovňa zase pri vyššom poistnom balíku hradí škody na majetku aj škody na zdraví až do výšky šesť miliónov eur. Poistný limit jej najvyššieho balíka tam dosahuje desať miliónov eur pre škody na zdraví a rovnaká suma je aj na majetku.

Minimálne limity preskočila napríklad aj ČSOB poisťovňa, ktorá ponúka PZP v dvoch limitoch krytia. Základný limit krytia ponúka 6,07 milióna eur pri škodách na zdraví a dva milióny eur v prípade škôd na veciach a ušlom zisku. Druhý balík ponúka limit poistného krytia do výšky sedem miliónov eur. Týka sa to škôd na zdraví aj majetku.

PZP

Nehoda neďaleko Nitry

Vysoké limity pritom neprekročila ani jedna z najtragickejších nehôd v histórii Slovenska. Ešte v roku 2019 sa neďaleko Nitry čelne zrazilo nákladné vozidlo s autobusom, kde sedeli hlavne študenti. Pri zrážke zahynulo 12 ľudí a ďalších zhruba 20 sa zranilo. Kamión ako aj autobus mali uzatvorené PZP v poisťovni Uniqa.

Podľa B. Lipšicovej oficiálne vyšetrovanie tejto udalosti ešte doposiaľ nebolo právoplatne ukončené. „Napriek tomu Uniqa vysporiadala nároky drvivej väčšiny poškodených a pozostalých. Celkovo ide o viac než 30 osôb, ktorým bolo vyplatené plnenie presahujúce 0,5 milióna eur,” povedala B. Lipšicová pre Finsider.

Poisťovňa tiež eviduje jeden prípad v súvislosti s touto nehodou, kde sa nepodarilo nájsť zhodu medzi poisťovňou a poškodeným na spôsobe odškodnenia. Podľa hovorkyne sa tak tento spor bude musieť vyriešiť na súde.

Uniqa ešte tesne po nehode vyhlásila, že poškodeným pošle okamžitú pomoc vo forme zálohy na poistné plnenie.

Ľuďom ide stále o cenu

Pri PZP sa tiež stále nezmenilo pravidlo, že si ho ľudia vyberajú podľa ceny. Keďže ide o povinnú poistku, z ktorej v podstate nič nemajú, chcú zaň platiť čo najmenej. Potvrdzuje to aj prax v poisťovacích domoch. „Zároveň však treba zdôrazniť, že naozaj môže nastať situácia, že základný limit poistného plnenia nebude postačovať na náhradu škôd,” tvrdí hovorkyňa Komunálnej poisťovne Viera Puškárová.

Paradoxne ľudí limit pri povinnej poistke príliš nezaujíma. Aj keď sa v rámci konkurenčných výhod stále viac uvádza práve ponuka zvýšeného limitu krytia, klient podľa B. Lipšicovej siahne po vyššom limite spravidla vtedy, ak je cena poistenia rovnaká, prípadne len o málo vyššia. „O vysoké limity osem až desať miliónov eur prejavujú záujem prakticky len dopravcovia, ktorí sú si vedomí možného rizika,” dodala.

Keď už si niekto za povinnú poistku priplatí, chce mať v balíku aj rôzne pripoistenia. Poisťovne ponúkajú napríklad krytie pred živlom a hlodavcami, poškodením pneumatiky, stretom so zverou, poškodením čelného skla a podobne. Pri poškodení čelného skla okoloidúceho auta sa totiž poisťovne bránia vyplateniu škôd čisto z PZP. Ostatné pripoistenia zase fungujú ako klasické havarijné poistenie.

Náklady na škody rastú

Poisťovacím domom tiež z roka na rok rastú náklady na poistné plnenia aj z PZP. Dôvodom sú napríklad vyššie ceny náhradných dielcov v autoservisoch. Mechanikom tiež rastú výplaty, čím sa zvyšuje aj konečná cena opravy vozidiel. V neposlednom rade pribúdajú prípady, pri ktorých si ľudia nárokujú na takzvanú nemajetkovú ujmu.

Pozostalí od ľudí, ktorí zahynuli pri dopravných nehodách sa čoraz častejšie obracajú na súdy a žiadajú nemajetkovú ujmu. Legislatíva nehovorí o tom, že by sa mala vyplácať z povinnej poistky. Súdy pomerne často dávajú ľuďom za pravdu a ujmu uznajú. Podľa odborníkov pritom ide o veľký problém, keďže o sume rozhoduje sudca.

Stáva sa tak, že v dvoch podobných prípadoch jeden sudca odklepne nemajetkovú ujmu vo výške 10-tisíc eur, kým v druhom prípade aj 100-tisíc eur. Poisťovne a Národná banka Slovenska preto volajú po definovaní pravidiel priamo v legislatíve. To umožní určovať finančné nároky na ujmy a poisťovniam pomôže pri tvorbe povinných rezerv.

Prečítajte si ďalšie články na túto tému:

poistný limit | povinné zmluvné poistenie | PZP