Kým ešte nedávno sa banky predbiehali v zlacňovaní hypoték, v súčasnosti nám prídu bývalé úroky pod 0,5 percenta ako úplný nonsens. Od polovice februára totiž postupne zvýšili úrokové sadzby všetky slovenské banky. Čo teda robiť s končiacou fixáciou a ako sa postaviť k rastúcim úrokom?
Podľa štatistík Národnej banky Slovenska (NBS) bola priemerná úroková sadzba za rok 2021 na nových úveroch s fixáciou 1 až 5 rokov 0,97 %. V súčasnosti ponúka pri 3-ročnej fixácii úrok pod jedno percento len jedna jediná banka. 5-ročné fixácie sú ešte drahšie, štandardne stoja takmer 2 % a vybrať si kratšiu ako 3-ročnú fixáciu je pri súčasnom stave ako bežať hlavou proti múru.
Naprieč celým trhom sa teda prehnala úvodná vlna zdražovania úverov. Prekvapivé na tom je, že toto zdražovanie prišlo pred zvýšením centrálnych úrokových sadzieb Európskou centrálnou bankou (ECB). To znamená, že banky si stále požičiavajú od ECB za 0 %. ECB zatiaľ stále neoznámila termín zvyšovania úrokových sadzieb, dokonca ani nezastavila kvantitatívne uvoľňovanie tzv. tlačenie peňazí. To je v súčasnosti výrazne nižšie než počas boja proti koronakríze. Namiesto stoviek miliárd tlačí už len desiatky miliárd eur.
Čo to znamená pre bežných ľudí?
Nikto nedokáže s istotou predpovedať, či komerčné úrokové sadzby budú rásť rovnakým tempom alebo sa zvyšovanie spomalí. Čo však takmer isté je, že úroky v najbližšom období nebudú klesať. Definitívne sa tak skončilo obdobie nízkych úrokov. V praxi to znamená zvýšenie mesačných splátok minimálne o niekoľko desiatok eur a menšiu dostupnosť nových úverov. Pri dodržaní zmluvných podmienok vám samozrejme banka nemôže zvýšiť úrok počas obdobia fixácie, ale pri jej konci to bude v nasledujúcom období pravidlom.
Obozretní by ste mali byť najmä, ak sa nachádzate v niektorej z týchto situácií:
1. Práve riešim refinancovanie hypotéky, pretože mi končí fixácia
Je škoda, že ste to neriešili o pár mesiacov skôr, ale netreba plakať nad rozliatym mliekom. Dôležité je to rozhodne riešiť hneď. Naprieč trhom nájdete na výber veľa možností fixácií a úrokov.
V súčasnosti je jednou z najdiskutovanejších tém práve dĺžka fixácie. Tu je potrebné si uvedomiť, čo vám prináša krátka a čo dlhá fixácia. Cena, ktorú platíte za dlhšiu fixáciu v podobe vyššieho úroku, je cena za istotu, že váš úrok sa nezvýši, ak budú úrokové sadzby naďalej rásť.
Aj táto minca má dve strany a aby to pre vás bolo výhodné, musela by sa priemerná úroková sadzba počas trvania fixácie dostať nad vašu úrokovú sadzbu. Pri kratšej fixácii úrokovej sadzby budete mať skoršiu možnosť opäť bezplatne refinancovať, avšak ak dovtedy nezačnú úrokové sadzby opäť klesať, stane sa táto výhoda obrovským mínusom a pravdepodobne ďalším škrtom cez váš rozpočet.
Ak teda máte hypotéku vo výške 100 000 eur a rozhodujete sa medzi 1,1 % úrokom na 3 roky alebo 2 % úrokom na 10 rokov, vaša cena za istotu bude približne 43 eur mesačne. To je 516 eur ročne, čiže 5 160 eur za celú dĺžku fixácie. Ak ste ochotní takúto cenu navyše zaplatiť, je to v poriadku, ak nie, budete musieť hľadať inú alternatívu.
2. Do konca fixácie mi zostáva ešte niekoľko rokov
Ak vám ostávajú viac ako tri roky a zároveň máte nižší úrok, ako ponúkajú banky v súčasnosti, môžete pravdepodobne ostať v pokoji.
Ak ale nespĺňate niektorú z týchto dvoch podmienok, odporúčal by som vám nechať si spraviť prepočet s porovnaním súčasných ponúk. Ak nie hneď, tak určite do budúcna vám to môže ušetriť niekoľko desiatok eur mesačne.
3. Budem pravdepodobne v najbližšom čase brať hypotéku
Ak plánujete brať novú hypotéku, odporúčal by som vám tento proces čo najviac urýchliť. Nechcem tým povedať, že máte bežať do prvej banky a zobrať čokoľvek vám ponúknu, avšak rozdiel medzi hypotékou teraz a o pol roka by vás na mesačnej splátke mohol nemilo prekvapiť. Taktiež vás čaká rovnaká dilema ohľadom fixácie ako v prvom prípade.
Čo mám teda urobiť?
Všetci vedeli, že zvyšovanie jedného dňa príde, avšak nikto nečakal, že bude tak skoré a razantné. Zima sa tak rozlúčila s finančným trhom poslednou februárovo-marcovou lavínou v podobe expresného zvýšenia úrokových sadzieb.
Nemali by ste však dovoliť, aby vás neistota a stres dohnali k nerozvážnemu alebo unáhlenému rozhodnutiu. Ak si nie ste istí alebo si chcete len overiť, či robíte správne rozhodnutie, prípadne ak potrebujete pomoc s riešením procesov súvisiacich s refinancovaním úveru, neváhajte kontaktovať odborníka.
Autor článku Matej Hodas je Senior Consultant v spoločnosti Tower Finance.
