Životné poistenie by malo chrániť príjem domácnosti v prípade smrti, choroby či úrazu. Poisťovňu preto bude na začiatku zaujímať zdravotný stav jej budúceho klienta. Ak sa ukáže, že niekto trpí nejakou chorobou, poistka je spravidla drahšia alebo nekryje konkrétne riziká. Preto sa pri uzatváraní zmluvy vypĺňa takzvaný zdravotný dotazník. Avšak na trhu sú aj produkty životného poistenia, ktoré jeho vyplnenie nevyžadujú.
(PR)
Potvrdzuje to aj Petra Heseková, riaditeľka divízie životného poistenia, zdravotného poistenia a dôchodkov v spoločnosti Finportal. „Poisťovne ponúkajú v rámci svojich produktov aj možnosť uzatvorenia poistnej zmluvy bez oceňovania zdravotného stavu. V prípade takýchto zmlúv si jednotlivé poisťovne určujú vybrané riziká a limity poistných súm, do ktorých klient nemusí pri uzatvorení zmluvy vypĺňať zdravotný dotazník a nebude sa jeho zdravotný stav oceňovať,“ vysvetľuje P. Heseková.
Tieto produkty sú určené práve pre ľudí s komplikovanejším zdravotným stavom alebo pre tých, ktorí nechcú alebo nemôžu absolvovať zdravotné vyšetrenia. Finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik upozorňuje, že tieto produkty môžu mať obmedzené možnosti výberu pripoistení, často aplikujú čakacie doby v rozsahu od dvoch do 24 mesiacov a limitujú rozsah krytých rizík aj poistné sumy v porovnaní s bežným rizikovým životným poistením so zdravotným dotazníkom.
Ako funguje poistka bez dotazníka
Podľa P. Hesekovej môže mať klient bez oceňovania zdravotného stavu kryté poistenie pre prípad smrti z dôvodu choroby aj úrazu na poistnú sumu v rozsahu od 300 eur do 5 000 eur v závislosti od poisťovne a veku klienta. Následne je to prevažne čisto úrazové krytie, teda poistenie pre prípad úrazovej smrti, trvalých následkov úrazu, denného odškodného počas nevyhnutnej doby liečenia úrazu či hospitalizácie alebo invalidity z úrazu. „Tu sa poistné sumy naprieč poisťovňami líšia, pri úrazovej smrti vie byť poistná suma až do výšky 100-tisíc eur alebo pri trvalých následkoch úrazu s progresiou do výšky 50-tisíc eur. Pri dennom odškodnom zase denná dávka do výšky desať eur,“ tvrdí P. Heseková.
Vybrané poisťovne podľa nej vedia ponúknuť aj obmedzené krytie pre prípad choroby, medzi tie zaujímavejšie patrí poistenie pre prípad rakoviny do poistnej sumy 20-tisíc eur, ale už so zjednodušeným oceňovaním. Klient v tomto prípade musí potvrdiť, že nemá alebo nemal niektoré choroby. Viaceré poisťovne ponúkajú aj krytie hospitalizácie či chirurgického zákroku do obmedzených súm aj z dôvodu choroby. „Je potrebné si však uvedomiť, že u väčšiny z nich sa síce zdravotný stav neoceňuje a neskúma na vstupe do poistenia, ale v prípade poistnej udalosti sa následne skúma tzv. predchorobie. Teda pozerá sa na zdravotný stav, s ktorým klient vstúpil do poistenia a pokiaľ existuje jeho priama príčinná súvislosť s poistnou udalosťou, poisťovňa má právo poistné plnenie neposkytnúť,“ vysvetľuje P. Heseková z Finportalu.
M. Búlik to vysvetľuje na konkrétnom príklade. „Napríklad W dobrom život je poistný produkt od Wüstenrotu vo verzii pre rodičov s deťmi alebo seniorov a takisto poisťovňa ako cieľovú skupinu uvádza aj rizikové povolania, pri ktorých sa nevyžaduje zdravotný dotazník a neuplatňujú sa čakacie doby (s výnimkou PN a poistenia pre seniorov, kde ide o 2 roky pri riziku smrti aj choroby, ktorou trpí klient pri vstupe do poistenia). Pri poistení pre prípad úmrtia je možné zvoliť konštantnú alebo klesajúcu poistnú sumu (pre klientov s hypotékou), jednorazovú výplatu plnenia alebo mesačnú rentu pri invalidite. Poistné sumy sú v závislosti od rizika od 1 000 do 199-tisíc eur,“ popisuje finančný analytik.
Ktoré poisťovne neskúmajú zdravotný stav
Na trhu je pritom viacero poisťovní, ktoré dokážu do istej miery poistiť klientov aj bez skúmania ich zdravotného stavu. „Medzi ne patria napríklad ČSOB, MetLife, Generali, NN, Uniqa či Wüstenrot. Pre zistenie presných podmienok je spravidla vhodnejšie poradiť sa s nezávislým sprostredkovateľom, pretože každý klient má iné potreby krytia. Sprostredkovateľ zároveň môže odporučiť kombináciu poistných zmlúv viacerých poisťovní, aby klient získal vyššie krytie a mohol si poistiť viacero rizík,“ tvrdí senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.
Odborníci pripomínajú, že takýto typ poistenia by mal byť poslednou možnosťou, pokiaľ zdravotný stav klienta nedovoľuje už komplexnejšie možnosti poistenia. Prostredníctvom takzvaného predbežného ocenenia zdravotného stavu je totiž vždy možné nezáväzne zistiť, či a za akých podmienok by klienta tá daná poisťovňa vedela prijať do poistenia aj na iný rozsah rizík ako poistenie smrti a úrazu alebo na vyššie poistné sumy.
M. Búlik tvrdí, že ľudia len zriedkavo volia poistné produkty bez nutnosti vyplnenia zdravotného dotazníka. „Hoci môžu pôsobiť lákavo svojou jednoduchosťou, ich slabinou sú nízke poistné sumy a výrazné obmedzenia v krytí rizík. Našou snahou je vždy nájsť pre klienta také poistné riešenie, ktoré zohľadní jeho zdravotný stav a zároveň mu poskytne čo najlepšie podmienky. V správne zvolenej poisťovni totiž často dokážeme aj napriek zdravotnému oceňovaniu priniesť klientovi výhodnejšie poistenie, než by získal pri poistení bez posudzovania zdravotného stavu,“ dodáva M. Búlik z OVB.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: