Pre spoločníkov v spoločnostiach s ručením obmedzeným môže byť cesta k hypotéke zložitejšia než pre bežných zamestnancov. Banky totiž vyhodnocujú ich príjmy rôznymi spôsobmi. V každom prípade však platí, že majiteľ eseročky sa môže dopracovať k úveru na bývanie s viacerými druhmi príjmov, pričom banky posudzujú každú žiadosť individuálne.
Pre majiteľov firiem je preto užitočné nechať si vypracovať viacero nezávislých ponúk a následne si vybrať tú, ktorá im najviac vyhovuje. Jednotlivé ponuky sa môžu výrazne líšiť, keďže banky pristupujú k uznávaniu príjmov odlišne. Rozdiel môže byť najmä vo výške sumy, ktorá je banka ochotná majiteľovi eseročky požičať.
Situácia je relatívne jednoduchá v prípade, ak je spoločník vo firme zamestnaný a poberá klasickú mzdu. Ide o príjem, ktorý banka štandardne akceptuje a následne ho môže kombinovať s ďalšími zdrojmi.
Banky posudzujú viacero druhov príjmov
Zuzana Ďudáková, hovorkyňa UniCredit Bank, upozorňuje, že banka berie do úvahy okrem vyplatenej mzdy aj vyplatený zisk z firmy a iný individuálne posúdený príjem. Rozhodujúcich je viacero okolností vrátane zisku, ktorý si majiteľ reálne nechá poslať na súkromný účet. „Pre majiteľov eseročiek je dôležité, ako dlho podnikajú, aký ma firma hospodársky výsledok a zisk po zdanení, ktorý si majiteľ aj vyplatí. Nemenej dôležitý je aj podiel majiteľa v spoločnosti a fakt, či si zároveň aj vypláca mzdu overiteľnú prostredníctvom Sociálnej poisťovne,“ vysvetľuje Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.
Slovenská sporiteľňa na svojom webe informuje, že príjmy žiadateľa o hypotéku posudzuje dvoma spôsobmi: výpočtom z obratu alebo na základe čistého zisku. Pri použití obratu banka najprv podľa druhu podnikania určí, akú časť tržieb vezme do úvahy. Pre rôzne odvetvia je ochotná uznať iný podiel, maximum je však stanovené na 40 percent. „Napríklad, ak vyrábate pivo alebo víno, akceptujeme dvadsať percent z tržieb. Keď ste stolár, pokrývač či opravujete obuv, akceptujeme tridsať. V prípade lekární, veterinárnych ambulancií či geodetov akceptujeme až štyridsať percent tržieb,“ informuje banka. Tento podiel je nižší v prípade, ak má firma viacerých spolumajiteľov.
Takto upravené tržby banka vydelí dvanástimi, čím získa priemerný mesačný príjem, ktorý uzná pre potreby hypotéky. Druhou možnosťou je posúdenie ročného zisku, ktorý sa takisto rozpočíta na 12 mesiacov. Banka môže uprednostniť ten výpočet, ktorý je pre klienta výhodnejší. Inštitúcie bežne využívajú oba spôsoby výpočtu, pričom percento uznaných príjmov sa môže líšiť podľa špecifických okolností.
K úveru sa môže dostať aj začínajúci podnikateľ
Prekážkou nemusí byť ani fakt, že firma existuje krátko, napríklad menej ako rok. „Keďže banka posudzuje nielen výšku príjmov a ich stabilitu, ale aj mnoho ďalších faktorov, žiadosť o hypotéku môže podať aj taký klient, ktorý vlastni firmu menej ako jeden rok. Banka totiž pristupuje k schvaľovaniu individuálne,“ hovorí S. Miklošovičová.
Podmienky sa však naprieč bankovým trhom líšia. UniCredit Bank napríklad vyžaduje, aby mala firma za sebou aspoň dve uzavreté zdaňovacie obdobia, čím si preveruje stabilitu jej hospodárenia.
Okres toho banky štandardne vyžadujú aktuálne výpisy z podnikateľského účtu, zvyčajne za posledných šesť mesiacov. Tieto podklady sú pre banku indíciou, či sú príjmy firmy stabilné a či aktuálne obdobie korešponduje s výsledkami z predchádzajúcich rokov. Problémom môžu čeliť firmy so ziskami výlučne zo zahraničia, ktoré banky nemusia akceptovať. Komplikácie čakajú aj spoločnosti so záporným vlastným imaním. Táto situácia nastáva vtedy, keď je hodnota majetku firmy nižšia než jej celkové záväzky, napríklad z čerpaných úverov.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
