Odchod do dôchodku je vo väčšine prípadov spojený s výrazným poklesom čistého príjmu. V decembri dosahovala priemerná výška starobného dôchodku 703,29 eura. Priemerná mzda za tretí štvrťrok 2025 bola na úrovni 1 569 eur. To znamená, že penzisti dostávajú približne 45 percent hrubej mzdy. Pri porovnaní s čistou mzdou je síce tento pomer lepší, no stále to znamená pokles príjmu o stovky eur.
Aj keď priemerný dôchodok prekračuje 700 eur, väčšina penzistov dostáva menej peňazí. Pri podobných priemerných údajoch je to veľmi častý jav. Pretože ľudia, ktorí majú vysoké dôchodky, ťahajú priemer výraznejšie hore. Napríklad ak 9 ľudí bude poberať dôchodok 400 eur a jeden bude mať dôchodok vo výške 1 500 eur, tak priemerná hodnota ich dôchodkov dosiahne 510 eur. Táto hodnota výrazne prekračuje výšku dôchodku, ktorý dostáva deväť ľudí z desiatich.
Získať vysoký dôchodok z prvého piliera je pomerne zložité. Výška dôchodku síce rastie spolu s platom, no ľuďom s nadpriemerným zárobkom sa dôchodok kráti. A na zárobok, ktorý prekračoval trojnásobok priemernej mzdy, sa pri výpočte dôchodku neprihliada vôbec.
Kto dostane tisíceurový dôchodok?
Okrem výšky vymeriavacieho základu, ktorým je v prípade zamestnancov ich hrubý plat, ovplyvňuje výšku dôchodku aj počet odpracovaných rokov. Čím dlhšie niekto pracuje a čím viac zarába, tým by mal mať aj vyšší dôchodok.
Ak niekto celý život pracoval za priemernú mzdu a pôjde do dôchodku v tomto roku, v prípade, že odpracoval 40 rokov, mal by dostať dôchodok približne na úrovni 820 eur. Ak odpracoval 45 rokov, dostal by približne 922 eur.
V prípade, že by niekto chcel dôchodok na úrovni tisíc eur, musel by v prípade 40 odpracovaných rokov zarábať minimálne 1,22-násobok priemernej mzdy na Slovensku. To znamená, že jeho plat by musel byť v poslednom období približne na úrovni 1 914 eur. Ak niekto odpracuje 45 rokov, mohol by dostať tisíceurový dôchodok už pri plate vo výške okolo 1 702 eur.
Tieto prepočty sú zjednodušené a vychádzajú zo situácie, ak by daný človek celý život zarábal rovnaký násobok priemernej mzdy. To znamená, že napríklad v prípade 40 odpracovaných rokov by sa stále jeho zárobky mali pohybovať na úrovni 1,22-násobku priemernej mzdy na Slovensku.
Aký najvyšší dôchodok môžete dostať?
Keďže príjem, ktorý presahuje 1,25-násobok priemernej mzdy, sa nepočíta do výpočtu dôchodku celý a na príjem nad trojnásobok priemernej mzdy sa neprihliada vôbec, existuje maximálny dôchodok, ktorý neprekročia ani ľudia s veľmi vysokým zárobkom. Zvýšiť si maximálny dôchodok môžu len vyšším počtom odpracovaných rokov.
V prípade 40 odpracovaných rokov predstavuje v tomto roku maximálny dôchodok 2 000 eur. Na takúto čiastku sa dostanú ľudia, ktorých priemerný príjem dosahoval aspoň trojnásobok priemernej mzdy na Slovensku.
Ak niekto odpracoval 45 rokov, najvyšší dôchodok, ktorý môže dostať, je na úrovni 2 250 eur. A v prípade 50 odpracovaných rokov, čo pravdepodobne dosiahne len málokto, maximálna výška dôchodku predstavuje 2 500 eur.
Ako si vylepšiť dôchodok o 500 eur mesačne
Získať k štátnemu dôchodku ďalších 500 eur mesačne v dnešných cenách si vyžaduje disciplínu, no vďaka sile zloženého úročenia nejde o nedosiahnuteľný cieľ. Kľúčovým faktorom je čas. Ak má investor pred sebou horizont 40 rokov, stačí mu mesačne odkladať sumu, ktorá v úvode výrazne nezaťaží rodinný rozpočet, no vďaka dlhému obdobiu vybuduje dostatočný kapitál na vyplácanie renty počas 25 rokov.
Pri výpočte je nevyhnutné brať do úvahy infláciu, ktorá v priebehu štyroch desaťročí zníži kúpnu silu peňazí. Aby si človek mohol o 40 rokov kúpiť to isté, čo dnes za 500 eur, bude musieť byť jeho nominálna renta v budúcnosti podstatne vyššia. Ak počítame s priemernou infláciou na úrovni 2 % a priemerným ročným zhodnotením v akciovom indexe (napr. MSCI World alebo S&P 500) okolo 7 až 8 % pred očistením o poplatky a dane, cieľová suma na účte pri odchode do dôchodku by sa mala pohybovať na úrovni približne 150 000 eur v dnešných cenách.
V praxi to znamená, že na dosiahnutie tohto cieľa by mal človek začať investovať sumu približne 60 až 70 eur mesačne. Táto čiastka však musí rásť ruka v ruke s infláciou. Ak sa investor rozhodne pre nízkonákladové indexové fondy (ETF), ktoré sú pri držaní nad jeden rok oslobodené od dane z príjmu, celá nasporená suma zostáva jemu. Pri 40-ročnom horizonte tak celkový vklad predstavuje len zlomok výslednej hodnoty portfólia, zatiaľ čo väčšinu cieľovej sumy vytvoria samotné úroky z úrokov.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
