Investovanie pre deti sa na slovenskom trhu teší čoraz väčšej popularite. Rodičom umožňuje budovať dlhodobú finančnú rezervu cez investičné platformy. Tie sa snažia prinášať čo najjednoduchšie a najvýhodnejšie riešenia bez zbytočných poplatkov. Snažia sa aj o to, aby detský investor v dospelosti ostal vo firme, kde investuje.
V našom porovnaní sme sa pozreli na investičné platformy Portu, Direct Fondee a Finax. Všetky tri spoločnosti umožňujú investovať pre deti prostredníctvom spravovaných portfólií, v ktorých sú peniaze rozložené medzi viaceré investície. Rodič tak nemusí sám vyberať konkrétne akcie ani rozhodovať o každom nákupe. Jednotlivé firmy sa však odlišujú cenou, pravidlami vedenia účtu aj možnosťami zapojiť dieťa do sledovania vlastných úspor.
Investovanie pre deti ponúkajú aj banky, kde môžu byť jeho zriadenie a správa prepojené s ďalšími bankovými službami či účtom rodiča alebo dieťaťa. Pri samostatnej investičnej platforme rodič nie je viazaný na banku, v ktorej má bežný účet. Poskytovateľa si môže vybrať podľa poplatkov, investičnej ponuky a pravidiel, ktoré mu vyhovujú. Aj platforma môže vyžadovať registráciu rodiča a overenie jeho totožnosti, nemusí to však znamenať, že tam musí investovať aj sám pre seba.
Pri výbere investičnej platformy sa oplatí pozerať ďalej než na zvýhodnený poplatok pre deti. Niektoré spoločnosti ho podmieňujú tým, že peniaze zostanú investované až do plnoletosti. Ak ich rodina potrebuje skôr, môže prísť o časť zvýhodnenia. Rovnako dôležité je aj to, či je účet vedený na meno dieťaťa alebo rodiča. Od toho závisí, kto bude mať nad peniazmi kontrolu a kedy sa k nim dieťa dostane.
Porovnali sme preto nielen ponuku investícií a poplatky, ale aj podmienky predčasného výberu, prechod účtu do dospelosti a možnosti, ako môže dieťa sledovať vývoj svojich peňazí.
Aké investičné možnosti ponúkajú jednotlivé firmy
Portu: Pre deti ponúka produkt Detský účet, v rámci ktorého je možné investovať už od 5 eur. Investor si môže zvoliť z troch druhov portfólií – rastové, vyvážené a konzervatívne.
„V rámci neho je možné investovať výhradne do portfólií od Portu. Ide o profesionálne spravované, globálne diverzifikované portfóliá zložené z pasívnych ETF,“ vraví analytik Portu Marek Malina.
Aby bolo možné detský účet otvoriť, rodič (zákonný zástupca) musí mať vytvorený vlastný profil na Portu z dôvodu overenia totožnosti. Rodič však nemusí na svojom vlastnom účte vôbec investovať.
Direct Fondee: Ponúka detské investičné účty, na ktorých môžu rodičia a príbuzní deťom investovať ľubovoľné sumy peňazí, často do mixu akciových a dlhopisových ETF fondov.
„Dynamické portfólio je vhodné pre tento dlhodobý horizont, pretože akcie v ňom sa za posledných desať rokov zhodnotili v priemere o 11,7 % ročne,“ informuje výkonná riaditeľka Fondee Laureen Höllge.
Finax: Ponúka dlhodobé investičné sporenie pre deti. Ide o riadené portfóliá postavené na globálnych ETF fondoch (kombinácia akcií a dlhopisov). Rodič si pri zakladaní môže vybrať stratégiu prispôsobenú horizontu a cieľom investora.
Ako sa odlišujú od konkurencie
Portu: Snaží sa sprístupniť pasívne investovanie do globálnych indexov čo najširšiemu spektru klientov a minimalizovať poplatky tak, aby bol efekt zloženého úročenia v prospech dieťaťa čo najvyšší. Výhodou je možnosť zapojiť do sporenia pre dieťa celú rodinu. Napríklad starí rodičia môžu prispievať cez vygenerovaný QR kód.
Direct Fondee: Ponúka jednoduché online založenie účtu, zrozumiteľné podmienky a tiež nízke poplatky.
Finax: Detský investičný účet je možné založiť buď priamo na meno dieťaťa, alebo na meno rodiča.
Prepojenie rodiča a dieťaťa
Portu: Platí, že rodič (zákonný zástupca) musí mať vytvorený vlastný profil na Portu z dôvodu overenia totožnosti. Avšak na svojom vlastnom účte investovať nemusí.
Direct Fondee: Detský účet zakladá rodič alebo iný zákonný zástupca na meno dieťaťa. Po dosiahnutí plnoletosti dieťaťa prechádza účet do jeho plnej správy a mení sa na klasický investičný účet pre dospelých.
Finax: Rodič sa môže rozhodnúť, či otvorí účet na svoje vlastné meno alebo či účet zriadi priamo na meno dieťaťa. Účet spravuje rodič, majiteľom je dieťa. Peniaze sa odovzdávajú dieťaťu po dovŕšení plnoletosti, prípadne skôr so súhlasom súdu, čo chráni peniaze napríklad pred exekúciou rodičov.
Poplatky za účet
Portu: Na detskom účte je poplatok 0,25 % ročne podmienený dodržaním investície do plnoletosti. Pri predčasnom výbere sa na vyberanú sumu spätne doúčtuje rozdiel do plného poplatku 1 % ročne za roky, počas ktorých bola suma zainvestovaná.
Direct Fondee: Účtuje si iba poplatok za správu investičného účtu vo výške 0,24 % ročne. Pri bežných účtoch pre dospelých je to štandardne 1,09 % ročne.
Finax: Za správu majetku si účtuje štandardný poplatok vo výške 1,23 % ročne z hodnoty majetku na účte. Žiadne iné vstupné, výstupné či skryté poplatky za nákup, predaj či rebalansovanie portfólia si spoločnosť neúčtuje.
Sankcie za predčasný výber
Portu: Ak rodič vyberá sumu vyššiu ako 800 eur (jednorazovo alebo súhrnne za rok), alebo ak má dieťa viac ako 15 rokov, firma zo zákona vyžaduje písomný súhlas druhého zákonného zástupcu, prípadne súhlas samotného dieťaťa nad 15 rokov.
Keďže zvýhodnený poplatok je podmienený zotrvaním do plnoletosti, pri predčasnom výbеrе platí, že sa na vybranú sumu spätne doúčtuje rozdiel do plného poplatku 1 % ročne za roky, počas ktorých bola suma zainvestovaná. Žiadne ďalšie zmluvné pokuty sa neplatia.
Direct Fondee: Ak bude rodič či zákonný zástupca časť peňazí potrebovať skôr, môže vybrať až 10 % hodnoty portfólia ročne. V prípade vyššieho výberu sa dopočíta rozdiel medzi zvýhodneným poplatkom detského účtu 0,24 % a bežným poplatkom 1,09 % ročne.
Finax: Investícia pre deti nemá žiadnu fixnú viazanosť. Ak má rodič účet vedený na svojom vlastnom mene, peniaze môže kedykoľvek vybrať bez výpovednej lehoty a bez akýchkoľvek sankcií či poplatkov. V prípade, že je účet vedený priamo na meno dieťaťa, výber peňazí pred dovŕšením plnoletosti podlieha legislatívnym pravidlám a je možný len so súhlasom súdu, respektíve oboch zákonných zástupcov. Finax si za samotný predčasný výber žiadne pokuty neúčtuje.
Preklápanie detských účtov
Portu: Keď dieťa dosiahne 18 rokov, jeho účet sa automaticky zmení na účet pre dospelých. Zároveň sa mu aktivuje zvýhodnený účet pre mladých (Portu <26), vďaka ktorému platí o polovicu nižšie poplatky oproti štandardnému cenníku. Takto sa preklopí zhruba 90 % detských účtov.
Direct Fondee: Takmer všetci majitelia detských účtov pokračujú v investovaní po 18. narodeninách. „Vieme len o pár prípadoch, keď to tak nebolo,“ tvrdí L. Höllge. Ak dieťa študuje, môže si účet premeniť na študentský.
Finax: Keď je účet vedený na meno rodiča, preklápanie v 18 rokoch dieťaťa sa nevykonáva automaticky – rodič sa rozhodne, kedy nasporené prostriedky dieťaťu odovzdá (napr. formou darovania alebo prevodu). Ak je účet od začiatku zriadený priamo na meno dieťaťa, po dosiahnutí jeho plnoletosti (18 rokov) prechádzajú všetky práva, povinnosti a plná správa účtu automaticky na nového dospelého klienta.
Zapájanie detí do investovania
Portu: Umožňuje zapojiť deti do investičného procesu niekoľkými spôsobmi. Rodič môže dieťaťu vytvoriť vlastné prihlasovacie údaje do mobilnej aplikácie alebo webového rozhrania. Dieťa tak môže sledovať vývoj investície či zloženie portfólia, ale nemôže vykonávať žiadne obchody, výbery ani zmeny v nastavení. Navyše môže dostávať finančný newsletter alebo si na účet posielať vlastné vklady od 5 eur.
Direct Fondee: Deti môžu mať vlastný prístup do aplikácie a sledovať, ako sa ich investície vyvíjajú. Okrem peňazí tak dostanú tiež cenné skúsenosti s tým, ako dlhodobé investovanie funguje a akú veľkú rolu môže hrať zložené úročenie.
Finax: Rodičov motivuje k tomu, aby s deťmi otvorene diskutovali o peniazoch, vysvetľovali im princípy fungovania peňazí napríklad prostredníctvom poskytovania vreckového, stanovovanie si vlastných finančných cieľov (napr. sporenie na vysnívanú vec).
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
