Poistný trh na Slovensku nie je až taký veľký a krytie majetku môže narážať na viaceré limity. Poisťovne sa preto snažia nalákať klientov na rôzne výhody. Jednou z nich je garantované poistné krytie. Znamená to, že poisťovňa preplatí aj škodu, ktorá nie je uvedená v zmluve. Podmienkou je, že klient musí dokázať, že iná poisťovňa na trhu to má štandardne zahrnuté v poistení majetku. Daná škoda zároveň nemôže byť vo výlukách.
Senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec hovorí, že na trhu existujú poisťovne, ktoré garantujú plnenie aj v prípade poistných udalostí, ktoré nie sú konkrétne vypísané v rozsahu krytia. „Môže ísť o pripoistenie typu all-risk (všetky riziká), môže to byť súčasťou najvyššieho balíka poistenia nehnuteľnosti a domácnosti ako tzv. žolík, alebo môže byť celý produkt poistenia typu all-risk. Vo všetkých týchto prípadoch platí, že krytie sa vzťahuje na všetky riziká, ktoré nie sú v poistných podmienkach vyslovene vylúčené,“ vysvetľuje I. Kahanec.
V prípade krytia alebo pripoistenia na všetky riziká platí, že ak nastane poistná udalosť a tá nie je vylúčená, poistený dostane poistné plnenie vo výške škody, respektíve do limitu krytia. „V prípade takzvaného žolíka je krytie definované tak, že poisťovňa kryje do stanoveného limitu také poistné udalosti, ktoré nie sú vylúčené a poistený preukáže, že iná poisťovňa na trhu takú škodu kryje,“ uvádza I. Kahanec.
Ako fungujú all-risk poistenia
Napríklad poisťovňa Uniqa ponúka takzvaného žolíka a poisťovňa Premium má krytie postavené ako all-risk. Viaceré poisťovne pre Finsider uviedli, že podobné produkty neponúkajú. Avšak poisťovňa Generali tvrdí, že v budúcnosti nevylučuje možnosť rozšírenia produktového portfólia o podobný typ poistného riešenia.
Poisťovňa Premium má v ponuke allriskové poistenie, ktoré pri majetku kryje aj zodpovednosť za škody. „Špecifikom je napríklad tolerancia podpoistenia do 20 percent poistnej sumy, pri ktorej sa poisťovňa zaväzuje neuplatňovať zrážku z plnenia. Zároveň kryje napríklad aj neštandardné udalosti, napríklad uniknutý zisk z prenájmu v dôsledku poistnej udalosti a tiež vyčistenie a vysušenie poškodených častí nehnuteľnosti,“ vysvetľuje finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik
Uniqa zase ponúka žolíka v najvyššom balíku poistenia majetku. Žolík funguje ako dorovnanie ponuky konkurencie. „Vzťahuje sa na škody vzniknuté z takého poistného nebezpečia, ktoré nie je možné dojednať v rámci tohto nášho produktu a nie je definované v týchto poistných podmienkach,“ vysvetľuje hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová.
Súčasne musia byť splnené dve ďalšie podmienky. Poistenie musí byť zahrnuté a štandardne ponúkané v rámci niektorého poistného produktu pre poistenie domácnosti alebo nehnuteľnosti v inej poisťovni na Slovensku a táto ponuka musí byť poistníkom alebo poisteným preukázaná. Okrem toho musí platiť, že riziko nie je výslovne definované v týchto poistných podmienkach alebo v poistnej zmluve ako nepoistiteľné či vylúčené.
Poisťovňa môže škodu najprv zamietnuť
Pri allriskových zmluvách sa podľa M. Búlika postupuje klasicky, keď poisťovňa po nahlásení poistnej udalosti preveruje, či sa nejedná o udalosť uvedenú vo výlukách, následne realizuje obhliadku a vyžiada si prípadné ďalšie doklady k poistnému plneniu. „Neštandardný je postup pri atypickej tolerancii 20-percentného podpoistenia. Vtedy je podmienkou plnenia znovunadobudnutie poistenej veci na danom mieste, resp. pri zohľadnení špecifických dôvodov na inom mieste na Slovensku, na základe čoho poisťovňa vypláca zvyšnú časť poistného plnenia zodpovedajúcu podpoisteniu do 20 percent,“ vysvetľuje M. Búlik z OVB. Podpoistenie je stav, kedy je reálna hodnota poisteného majetku vyššia ako poistná suma.
Podľa B. Lipšicovej sa stáva, že poisťovňa aj v prípade dohodnutého žolíka žiadosť o poistné plnenie najprv zamietne. Ak klient potom preukáže, že danú škodu konkurenčný poisťovňa preplatila a v Uniqe nie je medzi výlukami, pristúpi k likvidácii. Klient môže doložiť napríklad poistné podmienky inej poisťovne alebo aj poistné zmluvy.
I. Kahanec pri poistnej udalosti vo všeobecnosti odporúča poradiť sa pred jej nahlásením so svojím sprostredkovateľom. „Klient mu popíše škodu, a ak by sa ukázalo, že nie je vylúčená a nie je ani v zozname poistených rizík, tak už pri hlásení škody si zvolí, že ide o žolíka. Vtedy je vhodné doplniť k dokladom aj dôkaz o tom, že iná poisťovňa by takéto riziko kryla,“ uvádza senior analytik spoločnosti Brokeria.
Klienti sa môžu voči zamietnutiu poistného plnenia odvolať aj pri bežných poistných zmluvách. „Klient má vždy možnosť odvolať sa proti rozhodnutiu poisťovne, ak má pocit, že jeho nárok bol nesprávne zamietnutý, avšak odvolanie sa posudzuje na základe platných poistných podmienok a konkrétnej poistnej zmluvy,“ vraví hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
