Motoristi platia za poistenie áut čoraz viac. Zdražovanie si všimol už aj Štatistický úrad SR. Ten informoval, že poistenie spojené s dopravou, kam patrí povinné zmluvné poistenie (PZP) a havarijné poistenie, v apríli medziročne zdraželo o 16,1 percenta. To znamená, že ak motorista zaplatil pred rokom za poistku 130 eur, v tomto roku ho vyjde už na 160 eur.
Na Slovensku patrí PZP k najlacnejším v regióne. Poisťovne dlhodobo súperili o klientov najmä cenou. Výsledkom bolo, že vybrané poistné často nestačilo na pokrytie škôd a ostatných nákladov spojených s týmto poistením. Národná banka Slovenska preto viackrát poisťovne vyzývala, aby zvýšili ceny. Aj v prvom štvrťroku tohto roku poisťovne zaplatili na škodách a nákladoch o desať percent viac, ako vybrali na poistnom.
Ešte v roku 2021 ceny poistenia automobilov prakticky nerástli. V niektorých mesiacoch údaje Štatistického úradu dokonca ukazujú medziročný pokles cien poistiek. Výraznejší rast sa naštartoval až v roku 2022. Vtedy sa medziročný nárast dostal nad osempercentnú hranicu a nad ňou sa s jednou prestávkou udržal až dodnes.
„Tento rast bol primárne ovplyvnený infláciou, ktorá sa premietla do zvýšených nákladov na poistné plnenia. Vyššie ceny náhradných dielov, servisných prác a stavebných materiálov pri opravách po škodových udalostiach tlačili na poisťovne, aby prispôsobili svoje sadzby,“ vraví riaditeľ divízie neživotného poistenia spoločnosti Finportal Štefan Fajnor. Ceny začali ešte výraznejšie rásť začiatkom tohto roku, keď začal platiť konsolidačný balíček.
Vyššia DPH i transakčná daň
Senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec vysvetľuje, že rast cien poistiek je spôsobený aj tým, že na cestách pribúdajú moderné autá s množstvom nových technológií, ktoré zvyšujú náklady v prípade nehody. „Zvýšili sa aj ceny náhradných dielov a cena práce v autoservisoch, ktorá sa medziročne v niektorých prípadoch až zdvojnásobila,“ hovorí.
Vyšší rast cien na začiatku tohto roku môže byť spôsobený aj konsolidačným balíčkom. Zvýšila sa DPH z 20 na 23 percent, poisťovne tak musia automaticky viac platiť za opravy aj náhradné diely. Od apríla musia navyše platiť aj daň z finančných transakcií. Keďže sa poisťovniam zvyšujú náklady, logicky pýtajú aj od svojich klientov viac peňazí.
„Nárast poistného je dlhodobý a postupný. V posledných mesiacoch sa často stáva, že keď poisťovňa pošle klientovi zvýšený predpis na ďalší rok, prechod k inej poisťovni už nepomôže. Napriek nárastu poistného je pre nich existujúce poistenie často výhodnejšie ako konkurenčná ponuka. Stále sa však nájdu prípady, kedy sa zmena poisťovne oplatí, preto je vhodné si cenu poistenia každý rok prepočítať,“ vraví I. Kahanec.
Klientov podľa neho často prekvapí, že aj v prípade staršieho vozidla musia platiť relatívne vysoké ceny za PZP. „Je to však spôsobené tým, že povinné zmluvné poistenie kryje škody na vozidle poškodeného. Aj 20-ročným autom môže vodič spôsobiť škodu vo výške 20- či 30-tisíc eur na najnovšom luxusnom vozidle,“ hovorí I. Kahanec.
V prípade havarijného poistenia môže byť podľa neho za rastom cien aj zvyšujúca sa cena automobilov. Cena havarijnej poistky sa totiž počíta ako isté percento z ceny nového auta. V minulosti napríklad bolo možné kúpiť auto aj za menej ako 10-tisíc eur. Dnes už najlacnejšie autá stoja okolo 15-tisíc.
Aj po zvýšení cien máme najlacnejšie PZP v regióne
I. Kahanec z Brokerie vidí za drašími poistkami aj zvyšovanie počtu dopravných nehôd. Ich počet do roku 2019 postupne stúpal, no v pandemickom roku 2020 výraznejšie klesol. „Od tohto roku až do roku 2024 počet poistných udalostí opäť postupne rastie a vlani sa dostal na úroveň predpandemického roku 2019,“ hovorí I. Kahanec.
Aj finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik si všíma vyššiu škodovosť. „Podľa NBS škodovosť pri poistení áut stúpla v objeme zodpovedajúcom 5 percentným bodom z objemu celého predpisu poistného. Škodovosť celkovo vzrástla na 65 %, čo predstavuje návrat na predpandemické úrovne. To je významný nárast, ktorý PZP opäť dostal do červených čísiel,“ vraví.
Dôvody rastu cien, ktoré vymenúvajú analytici, potvrdzuje aj hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková. „Aktuálne ceny poistenia vozidiel výrazne ovplyvňuje inflácia, ktorá spôsobuje rastúce ceny náhradných dielov a opráv v autoservisoch, ale aj legislatívne zmeny ako vyššia DPH a transakčná daň. Všetky tieto faktory sa snažíme zohľadniť a optimalizovať ceny tak, aby boli spravodlivé pre našich klientov,“ vraví.
Napriek nárastu cien patrí podľa M. Búlika slovenské PZP naďalej k najlacnejším v regióne. Priemerná výška ročného poistného pri PZP je na Slovensku podľa rôznych zdrojov 139 resp. 146 eur. V Česku dosahuje priemerná cena 171 eur, v Poľsku 180 eur a maďarský priemer sa pohybuje okolo 150 eur. „To znamená, že slovenskí motoristi nemajú dôvod na nespokojnosť,“ hovorí M. Búlik.
Ceny poistiek pôjdu ešte nahor
To, že rastú priemerné ceny poistiek, neznamená automaticky, že všetci motoristi musia zaplatiť viac. Podľa Š. Fajnora z Finportalu niektorí klienti dokonca platia menej vďaka čoraz detailnejšej segmentácii klientov zo strany poisťovní. „Poisťovne čoraz viac využívajú pokročilé analytické nástroje na presnejšie vyhodnocovanie rizík. Vďaka tomu mohli klienti s dlhodobým bezškodovým priebehom a nízkym rizikom profitovať z výhodnejších podmienok, zatiaľ čo rizikovejší klienti čelili nárastu cien,“ tvrdí.
Ďalším faktorom, ktorý prispel k rozdielu v cenách poistného, je podľa Š. Fajnora častejší servis existujúcich zmlúv PZP. „Vďaka rozvoju online porovnávačov poistných produktov majú klienti možnosť jednoducho a rýchlo porovnať ponuky rôznych poisťovní. To im umožňuje využívať krátkodobé akcie a kampane, ktoré poisťovne ponúkajú novým klientom v rámci konkurenčného boja,“ hovorí.
Z dlhodobého hľadiska je však nevyhnutné počítať s ďalším postupným zdražovaním PZP. „Tento trend je ovplyvnený viacerými faktormi a to novelou zákona o PZP, ktorá zvyšuje minimálne poistné sumy, zjednocuje metodiku určovania výšky škôd a taktiež rastúcimi nákladmi,“ dodal Š. Fajnor.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému: