Manželia si pred 30 rokmi postavili dom na vidieku. Financie čerpali prevažne z dedičstva a hypotéky, ktorú už medzičasom splatili. Keďže si chceli svoj majetok chrániť, majú uzatvorené aj poistenie nehnuteľnosti a domácnosti. Keď chceli počas víkendu upratovať pivnicu, zistili, že je v nej voda. Posledné dni síce pršalo, ale okolie domu bolo suché.
Udalosť síce hneď nahlásili do svojej poisťovne, ale tá im na ich prekvapenie oznámila, že túto škodu nepreplatí. V zmluve totiž nemajú kryté riziko spodnej vody. Ide o prípady, kedy sa zvýši hladina podzemnej vody, ktorá sa objaví napríklad v pivnici, alebo poškodí základy domu.
Podobné prípady nemusia byť ojedinelé. Poistka síce chráni nehnuteľnosť pred vodným živlom, ale ten má rôzne podoby. Ide napríklad o povodeň, záplavu, spodnú vodu či atmosférické zrážky. Keďže v rámci poistného krytia ide o odlišné riziká, poisťovne ich môžu ponúkať automaticky, alebo si ich musí klient v zmluve dohodnúť. Problémy to môže spôsobiť najmä ľuďom, ktorí si poistenie už dlhšie neaktualizovali.
Štatisticky pritom spôsobuje voda najviac škôd a najčastejšou príčinou sú napríklad atmosférické zrážky. Pomerne veľká časť škôd je spôsobená aj nedbanlivosťou a poisťovne plnenie vtedy krátia alebo zamietajú. Pri poistení majetku je totiž základnou podmienkou starostlivosť majiteľa o poistenú nehnuteľnosť a prijímanie preventívnych ochranných opatrení, ktoré majú zabrániť vzniku škody.
Vodný živel má rôzne formy
Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik vysvetľuje, že rozdiel medzi povodňou a záplavou je z laického pohľadu ťažko identifikovateľný. „Dá sa v princípe povedať, že ide len o rôzne technické definície javu, na ktorého konci je zaplavená nehnuteľnosť. V každom prípade to pre majiteľa nehnuteľnosti znamená, že má mať v poistnej zmluve pokryté obe riziká, a tým sa chrániť proti každej príčine zatopenia svojho bývania prívalovou vodou,“ tvrdí.
Definícia hovorí, že pri povodni hladina vodného toku prudko stúpne a následne sa vyleje z koryta. Môže ísť o vodu z potoka, rieky, pretrhnutej vodnej nádrže či rybníka. Záplava zase môže vzniknúť aj po dlhotrvajúcich dažďoch alebo pri náhlom topení snehu. Na pozemok sa tak voda môže vyliať alebo stiecť z priľahlých polí, lúk či lesa. To znamená, že k záplave môže dôjsť aj na miestach, v blízkosti ktorých sa nenachádza žiadny vodný tok ani vodná plocha.
Zvýšenie hladiny podzemnej vody sa zase podľa M. Búlika typicky prejavuje tým, že sa voda zrazu objaví v pivnici bez toho, aby do nej natiekla z vrchu. To znamená, že okolie domu je suché, len v pivnici zrazu vyrazí voda. Najjednoduchšia je definícia atmosférických zrážok. „Škody spôsobené atmosférickými zrážkami sú typické pre letné mesiace, keď ľudia večer a v noci vetrajú po horúcom dni a kvôli náhlej prietrži mračien dovnútra prenikne voda. Prípadne ľudia zabudnú zavrieť okná pri odchode z domu a počas ich neprítomnosti náhla prehánka spôsobí, že majú v byte či dome na stenách a podlahe množstvo vody. Ak však dovnútra prenikla voda cez otvorené okno či dvere, poisťovňa plnenie zníži alebo zamietne, keďže ide o nedbanlivosť majiteľa,“ upozorňuje M. Búlik.
Analytik pripomína, že poistenie záplavy a povodne sú kľúčové riziká, ktoré bežne kryjú všetky poisťovne. Avšak pri starších zmluvách je pomerne bežné, že v nich jedno z týchto rizík chýba. Samotné náhle zvýšenie hladiny podzemnej vody alebo postupné vzlínanie zemskej vlhkosti v jej dôsledku nemajú bežne kryté všetky poisťovne. „Atmosférické zrážky sú podobne ako záplava a povodeň bežným poistným rizikom pri poistení nehnuteľnosti. Zvyčajne sa kryjú formu pripoistenia k poisteniu nehnuteľnosti. Kľúčovou podmienkou náhrady škody je, aby voda neprenikla otvoreným oknom alebo dverami,“ tvrdí M. Búlik z OVB.
Nemusia byť kryté automaticky
Poisťovňa Uniqa tvrdí, že povodeň, záplavu, atmosférické zrážky a spodnú vodu považuje za základné živelné riziká, ktoré sú v poistení domova kryté vo väčšine balíkov automaticky. Rozdiely sú podľa poisťovne len minimálne – automatické krytie povodne je v dvoch vyšších balíkoch, v najmenšom balíku nie je povodeň automaticky krytá. Poisťovňa Wüstenrot v rámci produktu poistenia nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti za škodu poskytuje ochranu aj voči rizikám ako sú povodeň, záplava, atmosférické zrážky a spodná voda. Tie sú automaticky zahrnuté vo všetkých balíkoch poistenia nehnuteľnosti aj domácnosti. Poisťovňa ich ponúka v troch variantoch, pričom vo všetkých prípadoch sú tieto riziká poistené do výšky poistnej sumy nehnuteľnosti.
Podobne sa vyjadruje aj Allianz – Slovenská poisťovňa, podľa ktorej sú všetky menované živly kryté už v rámci základného balíka poistenia nehnuteľnosti. Základný balík poistenia majetku kryje škody, ktoré vznikli v dôsledku živelných udalostí ako povodeň, zapláva, víchrica, búrlivý vietor, krupobitie, atmosférické zrážky, zosuv pôdy, ťarcha snehu, lavína, výbuch sopky, zemetrasenie a pád predmetov. Okrem živelných má klient v základnom poistení kryté aj náklady ako napríklad vysušenie poistených vecí, náklady na náhradné ubytovanie či vyhotovenie náhradných dokladov.
Generali hovorí, že ponúka kombináciu poistenia nehnuteľnosti, domácnosti a občianskej zodpovednosti. Kryje aj riziká ako sú napríklad atmosférické zrážky, povodne, záplavy, ale aj vystúpenie spodnej vody v súvislosti s týmito udalosťami. Všetky sú automatickou súčasťou každého poistného balíka. V prípade povodní a záplav Generali poskytne plnenie na plnú poistnú sumu. Taktiež kryje náklady, ktoré môžu vzniknúť po opadnutí vody.
Špecifické je poistenie majetku v poisťovni Union. Neponúka totiž balíkové riešenie, ale jednotlivé riziká má rozdelené v rámci skupín rizík. Povinné sú základné riziká, ostatné skupiny rizík si teda klient môže poistiť, alebo nemusí. Do skupiny nepovinných pritom patrí aj povodeň, záplava, spodná voda či atmosférické zrážky do výšky poistnej sumy. Poisťovňa Kooperativa má v najnižšom balíku krytie povodne, záplavy a atmosférických zrážok. Ak chce mať klient kryté aj spätné vystúpenie vody, musel by si vybrať stredný či najvyšší balík poistenia.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
