Životné poistenie je okrem iného špecifické tým, že sa uzatvára často na desiatky rokov. Spravidla kryje aj schopnosť splácať hypotéku, takže musí trvať až dovtedy, kým sa dlh nesplatí. V skutočnosti sa ľudia rozhodujú zmluvu ukončiť oveľa skôr. Zrušenie životnej poistky pritom podľa odborníkov nastáva z mnohých dôvodov. Pre človeka, ktorý si neskôr bude chcieť uzatvoriť poistenie ešte raz, to bude drahšie. Môže sa tiež stať, že už ho v niečom nepoistia. Nevýhodné je to aj pre poisťovne, ktorým sa viac oplatí mať stabilný kmeň.

Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec hovorí, že priemerná životnosť zmlúv životného poistenia je na úrovni sedem až osem rokov. Dôvodov pre zrušenie životnej poistky a uzatvorenie novej je podľa neho viacero. „Najčastejšie sa to deje v prípade zmeny životnej situácie klienta. Napríklad keď uzatvorí manželstvo, stane sa rodičom, zoberie si hypotéku alebo sa naopak rozíde so životným partnerom. Poisťovne inovujú svoje produkty a prinášajú lepšie krytia rizík, čo môže byť tiež dôvodom pre zmenu zmluvy,“ vysvetľuje problematiku I. Kahanec.

Radoslav Trubiansky zo spoločnosti Arise za zrušenými zmluvami vidí aj finančné dôvody. „Klienti majú štandardne sprostredkované rizikové poistenie ako produkt, nie ako finančný plán, ktorý ich má doviesť k cieľom. To znamená, že prvá vec, ktorú rušia, keď nemajú rezervu a nevychádzajú im finančné prostriedky, je, bohužiaľ, poistenie. Na Slovensku sú ľudia stále viac ochotní poistiť si skôr majetok ako svoj život,“ uvádza R. Trubiansky.

Obaja sa zhodujú, že v prípade zmeny životnej situácie niekedy ľudia nemajú na výber a zrušenie životnej poistky je pre nich nevyhnutné. Existujú totiž situácie, kedy nie je možné v starej poistke doplniť alebo upraviť poistné krytie. V tom prípade sa takéto nahrádzajú novou životnou poistkou. Zo svojej poisťovne odchádzajú aj za rôznymi benefitmi, kratším zoznamom výluk z poistenia či kvôli zľavám.

Zrušenie životnej poistky môže byť drahé

Prenos nevýhodného poistenia do poisťovne s výhodnejšou ponukou je podľa niektorých sprostredkovateľov nový trend, ktorý má na trhu už väčší podiel, než nové zmluvy či zmeny v existujúcich poisteniach. Ide o novinku, ktorá umožňuje majiteľom zastaraných životných poistení založených aj pred desiatkami rokov prejsť ku konkurencii a získať aktuálne výhodnejšie podmienky, ktoré viac zodpovedajú ich životnej situácii. Za podobnú cenu tak hľadajú v novej poisťovni napríklad riziká, ktoré by im stará poistná zmluva nekryla. V najlepšom prípade môžu platiť rovnakú sumu za komplexnejšie poistenie.

Lepšie krytie znamená napríklad to, že poistenie kryje viac závažných ochorení alebo by v prípade viacerých ochorení klient dostal plnenie pri každej diagnóze. Vylepšené boli aj krytia úrazov, keď klient dostane pri rovnakom poškodení organizmu z novej zmluvy vyššie poistné plnenie napriek tomu, že poistná suma je rovnaká ako na starej,“ vysvetľuje I. Kahanec.

zrušenie životnej poistky
Zrušenie životnej poistky nastáva z mnohých dôvodov (Ilustračné foto: Depositphotos/zrušenie životnej poistky)

Pri prenose existujúceho poistenia do inej poisťovne je potrebné vyplniť zdravotný dotazník, aby poisťovňa zistila, či sa poistencovi výrazne nezhoršil zdravotný stav a už nespĺňa podmienky zahrnuté v pôvodnej zmluve. Pri zhoršenom zdravotnom stave môže byť poistka drahšia a klient môže byť v rámci niektorých rizík nepoistiteľný. V takom prípade je zrušenie životnej poistky nevýhodné. „Takisto nevýhoda je, že cena poistenia rastie s vekom klienta. Čím je klient starší, tým je poistenie drahšie,“ upozorňuje R. Trubiansky. Ľudia musia počítať aj s tým, že keď zrušia poistenie, prídu o zaplatené poistné, ktoré za ten čas už zaplatili.

„Najlepšie pre klientov je, keď majú poistnú ochranu bez prerušenia. Ak totiž zrušia starú zmluvu a neskôr si uzatvoria novú, vystavujú sa viacerým rizikám. Prvé je, že v medziobdobí im môže byť diagnostikované ochorenie, ktoré zhorší ich zdravotný stav a to až tak, že sa môžu stať nepoistiteľnými. Prípadne môžu mať vážny úraz a podobne. Pri novej zmluve uplatňujú poisťovne takzvanú čakaciu dobu. Ide o obdobie niekoľkých mesiacov od začiatku poistenia, počas ktorých by klient pri diagnostikovaní ochorenia nedostal plnenie. Poisťovne sa tým chránia pred špekulantami, ktorí už vedia, že sú chorí a narýchlo si uzatvoria poistenie. Čakacia doba je na trhu spravidla do šesť mesiacov pre ochorenia a do 24 mesiacov pri invalidite,“ uvádza I. Kahanec.

Viac sa oplatí stabilný kmeň

Aj niektoré poisťovne na slovenskom trhu potvrdzujú, že zmluvy životného poistenia trvajú v priemere sedem až osem rokov. Iné zase považujú tieto informácie za časť obchodného tajomstva. Vo všeobecnosti platí, že je pre ne výhodnejšie, keď poistná zmluva trvá čo najdlhšie. Tak, ako pri iných podnikateľských činnostiach, aj v rámci poistného trhu platí, že udržať si súčasných klientov je lacnejšie, ako získať tých nových. Poisťovne sa tiež snažia udržať si stabilný poistný kmeň.

Keď sa niekto pokúša o zrušenie poistnej zmluvy, od poisťovne ešte môže získať ponuku, ktorá ho v nej má udržať. „Zmluvný vzťah je vždy záležitosťou dvoch strán a zostáva na slobodnej vôli klienta, či sa rozhodne ho ukončiť. No i v takých prípadoch hľadáme a navrhujeme alternatívy, ako našich klientov podporiť v aktuálnej životnej situácii, napríklad vo forme ponuky prepoistenia na iný typ poistného produktu,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová.

Podľa odborníkov môže byť zrušenie životnej poistky pre samotné poisťovne aj výhodou. R. Trubiansky hovorí, že sa kvôli konkurenčnému boju musia stále zlepšovať, byť inovatívne pri vytváraní nových produktov, pripoistení ale aj servise u klienta. „Či už sa bavíme o kvalite plnenia poistných udalostí, možnosti úprav a zmien na zmluvách alebo jednoduchej komunikácii s poisťovňou, aby mal klient motiváciu zostať v danej poisťovni,“ dodáva.

Na druhej strane, poisťovniam sa v rámci životných poistiek darí. Správa o finančnej stabilite Národnej banky Slovenska z mája tohto roka hovorí, že po viacerých rokoch poklesu sa poistné v životnom poistení počas vlaňajška zvýšilo o 1,1 percenta a rástlo vo všetkých štvrťrokoch. Poistné navyše dosiahlo najmiernejší pokles od roku 2019. V životnom poistení v súčasnosti dominuje poisťovňa Kooperativa, ktorá podľa posledných údajov dosiahla trhový podiel na úrovni 30,5 percenta. Na druhom mieste je Allianz – Slovenská poisťovňa, ktorá v tomto prípade dosiahla 17,8-percentný podiel.

Prečítajte si ďalšie články na túto tému: