Refinancovanie hypotéky je nástroj, ktorý majiteľom nehnuteľností môže pomôcť znížiť mesačné výdavky. V praxi ide o presťahovanie dlhu z jednej banky do druhej – nová inštitúcia preplatí zostatok pôvodného úveru a klient začne splácať novej banke.
Tento krok dáva zmysel predovšetkým vtedy, keď sa blíži koniec fixačného obdobia. Práve teraz sa fixácia končí mnohým, ktorí si hypotéku brali koncom roka 2021 – v čase, keď sa úroky pohybovali pod hranicou jedného percenta. Také podmienky dnes na trhu nenájdete, napriek tomu sa oplatí porovnať ponuky: ak pôvodná banka nepredloží konkurencieschopnú sadzbu, presun môže priniesť úspory.
Čo budete potrebovať
Refinancujúca banka si zvyčajne vyžiada tri skupiny dokumentov: potvrdenie príjmu, zmluvy k existujúcemu úveru a podklady k založenej nehnuteľnosti.
„Proces refinancovania zahŕňa podanie žiadosti, posúdenie bonity klienta, posúdenie zabezpečenia, schválenie úveru, podpis zmlúv a vybavenie záložného práva v katastri; v Slovenskej sporiteľni vie klient väčšinu krokov vybaviť online,“ hovorí Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.
Osobitnou kapitolou je znalecký posudok. Každá banka pristupuje k jeho veku inak – Tatra banka akceptuje posudok nie starší ako sedem rokov, Slovenská sporiteľňa šesť rokov, UniCredit Bank len tri roky. „Nevyžadujeme nový znalecký posudok od klienta, pri refinancovaní akceptujeme znalecký posudok nie starší ako 7 rokov. Ak sa klient rozhodne zmeniť alebo doplniť zabezpečenie o novú nehnuteľnosť, dokladá nový znalecký posudok, nie starší ako 1 rok,“ vraví Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky.
Doklady o príjme sú kľúčové najmä vtedy, keď chce klient pri prestupe zároveň upraviť podmienky splácania. Predĺženie splátkového kalendára síce zníži mesačnú záťaž, celkové náklady na úver však vzrastú. „Ak klient žiada o predĺženie splátkového kalendára, je potrebné podať žiadosť o zmenu podmienok úveru, pričom posúdime jeho aktuálnu finančnú situáciu a schopnosť splácať,“ upozorňuje M. Cesnaková.
Ako celý proces prebieha
Samotný proces refinancovania S. Miklošovičová zhrnula do piatich krokov. Najskôr klient podá žiadosť o refinančný úver – cez mobilnú aplikáciu, kontaktné centrum alebo osobne v pobočke. Nasleduje posúdenie bonity, pri ktorom banka vyhodnotí príjmy, záväzky, úverovú históriu a hodnotu zabezpečenia. Po schválení klient podpisuje úverovú dokumentáciu, banka splatí existujúci úver u pôvodného veriteľa a záložné právo sa prevedie v prospech novej banky.
Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank, postup dopĺňa: „Po schválení úveru na refinancovanie klient podpisuje zmluvu o úvere a zmluvu o zriadení záložného práva k nehnuteľnosti. Podáva na kataster návrh na vklad záložného práva, ako mu ho pripraví banka. V pôvodnej banke požiada o vyčíslenie zostatku pohľadávky na termín, v ktorom má dôjsť k refinancovaniu úveru. Banka bude vyžadovať poistenie nehnuteľnosti a vinkuláciu poistného plnenia v prospech banky.“
Keď sú všetky podklady pripravené, banky zvyčajne zvládnu spracovať žiadosť za jeden až dva pracovné dni. Informáciu o blížiacom sa konci fixácie posielajú klientom dva až tri mesiace vopred – priestor na porovnávanie ponúk je teda dostatočný.
Zdržanie môže spôsobiť práve znalecký posudok: znalec musí nehnuteľnosť osobne obhliadnuť a posudok následne vypracovať. Nechávať presun na poslednú chvíľu sa preto nemusí vyplatiť.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
