Dovolenková sezóna sa už rozbehla a mnoho ľudí sa chystá cestovať do zahraničia. Odborníci na finančné zabezpečenie pri tejto téme stále opakujú, že základnou výbavou na dovolenku je cestovné poistenie. Za pravdu im dávajú aj štatistiky, podľa ktorých dovolenkári nahlasujú rôzne škody. Najčastejšie ide o úrazy či choroby, ale aj strata alebo odcudzenie batožiny, zničené hotelové vybavenie či na poslednú chvíľu zrušená cesta. Všetko v stovkách až v desiatkach tisíc eur.
Dovolenkár, ktorý v zahraničí dostane napríklad úpal, musí vyhľadať lekársku pomoc. Prípadne mu ju poskytne priamo hotelové zariadenie. Už za samotné prijatie pacienta sa pritom často platí. Keď niekto nemá cestovné poistenie, uhradí to z vlastných peňazí – aj za banálne ošetrenie sa pritom účtujú stovky eur. Poistka tieto prípady kryje, dovolenkár buď neplatí nič a poisťovňa to rovno prepláca, alebo si za ošetrenie zaplatí a poisťovňa mu danú sumu neskôr vráti.
Cestovatelia si nemôžu byť istí bezplatnou zdravotnou starostlivosťou ani v krajinách Európskej únie (EÚ). Aj keď v nich platí Európsky preukaz zdravotného poistenia a zdravotné poistenie by malo každému poskytnúť prístup k základným zdravotným službám za rovnakých podmienok, aké ich majú dostupné miestni obyvatelia, neznamená to automaticky, že to bude zadarmo. Dovolenkári musia napríklad platiť za zubára pri akútnych problémoch.
Dôležitá je cieľová destinácia
Základným krokom pri uzatváraní cestovného poistenia je výber destinácie. V poisťovniach to spravidla funguje tak, že nemajú výber medzi jednotlivými krajinami, ale dovolenkár si skôr vyberá časť sveta. Ak cestuje napríklad do Španielska, ako cieľ cesty si vyberie Európu. Niektoré poisťovne k nej zaraďujú aj Turecko.
V prípade dovolenky v Thajsku si dovolenkár musí vybrať poistenie v rámci celého sveta. V rámci tejto možnosti môžu byť z toho niektoré krajiny vylúčené – napríklad Spojené štáty americké. V niektorých porovnávačoch cien poistenia si dovolenkár môže zvoliť rovno cieľovú destináciu, resp. konkrétnu krajinu, do ktorej cestuje.
Cieľová destinácia v konečnom dôsledku rozhoduje o výslednej cene poistky. Poisťovne ich odlišujú podľa rizikovosti a výšky potenciálnych nákladov za škody, ktoré by museli v prípade poistnej udalosti preplatiť. Inak povedané, dovolenkár v Španielsku, ktorý bude potrebovať núdzový návrat na Slovensko, bude pre poisťovňu lacnejší ako ten, ktorého bude potrebné dostať domov napríklad z Thajska.
Aký je účel cesty do zahraničia
O cene poistky rozhoduje aj účel cesty. Na výber je spravidla obyčajná dovolenka, pracovná cesta či športovanie. Poisťovne sa na obyčajnú dovolenku pozerajú ako na menej rizikovú než na športovanie. Pri dovolenke počítajú s bežnými aktivitami, ktoré na nich ľudia robia. Riziko škody síce existuje, ale je oveľa menšie ako pri športovaní. To isté platí aj pri pracovnej ceste.
V cestovnom poistení sú spravidla automaticky kryté aj rekreačné športy. V prípade, že niekto cielene cestuje za športovým vyžitím a chce sa venovať rizikovým a adrenalínovým športom, tie si zvyčajne treba pripoistiť. Rovnako tak športy vykonávané súťažne či v rámci tréningov. Cestovatelia v tomto prípade musia počítať s tým, že poistka bude kvôli športom výrazne drahšia. Poisťovne totiž musia počítať s vyšším rizikom úrazu.
Okrem toho platí, že na jednorazovú letnú dovolenku si treba zvoliť krátkodobé cestovné poistenie, ktoré trvá len dohodnutý a obmedzený čas. Okrem toho existuje aj celoročné cestovné poistenie. Tento produkt sa oplatí ľuďom, ktorí počas roka absolvujú viac ciest do zahraničia. Za celoročné poistenie totiž zaplatia celkovo menej peňazí, ako keby si mali poisťovať každú cestu zvlášť.
Poistenie storna má obmedzenia
Dovolenka niečo stojí, treba zaplatiť najmä cestu a ubytovanie. Ľudia si spravidla kúpia celý zájazd od cestovnej kancelárie, pričom v cene je už vopred všetko zahrnuté. V praxi sa môže stať, že niekto na dovolenku vycestovať nemôže, no peniaze mu už cestovka nevráti. Na tieto prípady slúži poistenie storna. Ide o krytie nákladov na zrušený let, rezervovanú dovolenku, izbu či zájazd. Jeho uzatvorenie si treba dobre premyslieť, keďže má svoje špecifické podmienky.
Poistenie storna si možno kúpiť samostatne alebo ako pripoistenie. Poisťovňa dovolenkárovi vo väčšine prípadov preplatí len 90 percent sumy, ktorú za dovolenku zaplatil. Okrem toho musí byť zrušenie cesty odôvodnené. Môže to byť napríklad z dôvodu choroby, úrazu či smrti, pri strate dokladov či vojenských povinností, prípadne z dôvodu živelnej udalosti, ktorá dovolenkárovi poškodí majetok. Za príplatok môže byť dôvodom napríklad aj tehotenstvo.
Poistenie storna sa dovolenkárom oplatí v prípade, že za zrušenú dovolenku by im napríklad cestovná či letecká spoločnosť nevrátila peniaze. Najväčším rizikom je práve riziko choroby alebo úrazu jedného z dovolenkárov alebo ich rodinných príslušníkov. Pri ostatných rizikách je pravdepodobnosť, že nastanú, nižšia. Poistenie storna si treba uzatvoriť v deň zakúpenia zájazdu či dovolenky. V opačnom prípade si poisťovne uplatňujú spravidla 14-dňovú čakaciu lehotu, počas ktorej poistka neplatí.
Liečebné náklady sú nevyhnutné
Základnou zložkou cestovného poistenia je krytie liečebných nákladov. Ide o nevyhnutnú časť cestovnej poistky. Cestovné poistenie v rámci liečebných nákladov pokrýva napríklad výdavky na lekára, lieky, prepravu, zdravotné pomôcky, pobyt v nemocnici a podobne. To zároveň už štandardne zahŕňa aj náklady na ochorenia Covid-19. Zahŕňa to liečbu, hospitalizácie, ubytovanie či napríklad storno letenky, ak niekto musel zostať v dočasnej karanténe a nenastúpi na plánovaný let späť domov.
Poistka môže zároveň zahŕňať smrť či následky, ktoré klientovi spôsobí úraz. Vtedy poisťovňa prepláca napríklad pri smrti sto percent poistnej sumy osobe, ktorú si poistenec určí v zmluve. Ak si niekto úrazom privodí trvalé zdravotné komplikácie, prepláca sa isté percento z poistnej sumy. Pri úmrtí poistenie kryje aj prevoz telesných pozostatkov. Dôležité sú v tomto prípade poistné limity, ktorých výška by sa mala odvíjať od cieľovej krajiny a tamojšej ceny za zdravotnú starostlivosť.
Pozor si treba dať na výluky, medzi ktoré patria napríklad alkohol a drogy. V prípade, že poistná udalosť nastala z dôvodu požitia alkoholu či omamných látok, môže dôjsť k zníženiu alebo aj zamietnutiu poistného plnenia. Podľa toho, aký vplyv malo požitie na vznik poistnej udalosti. Porušenie podmienok sa preveruje napríklad z policajnej správy, z lekárskej správy či pitevnej správy pri úmrtí. Niektoré poisťovne na to majú nastavený limit, iné to za príplatok tolerujú a škodu preplatia.
Batožina a zodpovednosť za škodu
Ďalšími zložkami cestovného krytia môžu byť poistenie batožiny a poistenie zodpovednosti za škodu. V prvom prípade si klient chráni hlavne obsah cestovných kufrov, ktoré mu niekto môže napríklad ukradnúť. Poistka ale zahŕňa aj poškodenie batožiny pri havárii či živelnej udalosti, prípadne jej stratu alebo poškodenie pri ceste. Poisťovňa v prípade batožiny prepláca hodnotu jej obsahu s ohľadom na jeho opotrebovanie. Spravidla sa v zmluve dohodne maximálna poistná suma, ktorú klient v prípade poistnej udalosti dostane. V každej poisťovni sa tiež v rámci poistnej sumy limitujú cennosti, elektronika či iné hodnotné veci.
Poistenie zodpovednosti za škodu môže pomôcť v prípade, keď klient v zahraničí niečo neúmyselne poškodí alebo niekomu spôsobí ujmu na zdraví. Môže ísť napríklad o zničené hotelové vybavenie alebo spôsobenie úrazu pri športe. Poistenie zodpovednosti vtedy kryje náklady priamo na zničené veci, právnu ochranu, nemajetkovú ujmu a podobne. Nekryje to škodu spôsobenú vozidlom či na prenajatej alebo požičanej veci. Cestovné poistenie sa nevzťahuje ani na škody, ktoré spôsobí pes.
Vo všeobecnosti by si mal tiež každý dovolenkár naštudovať výluky z poistenia. Ide o poistné udalosti alebo okolnosti v rámci udalosti, ktoré poisťovňa nepreplatí. Sú v nich napríklad nedokončená liečebná starostlivosť na Slovensku, následná liečba ochorení existujúcich v čase uzavretia poistnej zmluvy či chronické a existujúce ochorenia známe v čase uzatvárania poistnej zmluvy. Medzi výluky patrí aj varovanie ministerstva zahraničných vecí pred vycestovaním do nebezpečných krajín, v ktorých je zvýšené riziko vojny, terorizmu či občianskych nepokojov. Ak sa stanú bez varovania, poisťovne ich štandardne kryjú.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
