Priemerný vek prvorodičiek v Európe vlani prekročil hranicu 29 rokov. Avšak, čím vyšší je vek prvorodičky, tým viac rizík sa s tehotenstvom spája. To môže mať výrazný vplyv aj na uzatvorenie životnej poistky. Odborníci preto odporúčajú, že ak ľudia plánujú založenie rodiny v horizonte jedného roka, mali by sa poistiť. Jedným z dôležitých faktorov, ktorý je pri životnej poistke dôležitý, je vstupný vek, zdravotný stav a čakacia lehota medzi dojednaním poistenia a skutočnou ochranou.
Produktová špecialistka pre životné poistenie spoločnosti Finportal Alexandra Chmelová upozorňuje, že vstupný vek klienta je jeden zo základných parametrov, ktorý je zohľadnený v konečnej výške poistného na poistnej zmluve. „25-ročný klient, ktorý je zdravý, bude mať vždy nižšie poistné oproti 35-ročnému klientovi, keďže sadzby poistného sú pre neho lacnejšie do určitého veku. Ani tehotenstvo nemusí automaticky znamenať prirážku na poistnom, ak je klientka zdravá a má bezproblémový priebeh,“ tvrdí.
Problém s poistkou môže nastať v prípade, keď je tehotenstvo rizikové. A. Chmelová tvrdí, že vtedy môžu vzniknúť tzv. výluky z poistenia, prípadne finančné navýšenie, ale toto už je individuálne a je potrebné ocenenie zo strany poisťovne. „Treba však myslieť na to, že to s čím klient vstupuje do poistenia, už je vo všeobecnosti vylúčené z plnenia. Klientka, ktorá vstúpi do poistenia tehotná, už si následne nemôže nárokovať plnenie z pripoistenia hospitalizácie alebo z chirurgického zákroku pri cisárskom reze, či práceneschopnosti,“ vysvetľuje A. Chmelová z Finportalu.
Tehotenstvo sa pri vstupe do poistenia neskúma
Paradoxom je, že tehotenstvo sa pri vstupe do poistenia neskúma. To znamená, že zdravotný dotazník nevyžaduje, aby žena uvádzala túto skutočnosť. Súčasne však platia v poisťovniach čakacie doby na poistné plnenie v súvislosti s tehotenstvom, a to typicky od 8 do 12 mesiacov. To znamená, že ak žena vstúpi do poistenia v prvom mesiaci tehotenstva, tak pri pôrode už bude v niektorých poisťovniach chránená aj pre plnenia v súvislosti s tehotenstvom. Pri neskoršom vstupe do poistenia už moment pôrodu poistne krytý nebude, keďže bude v každej poisťovni ešte bežať čakacia doba.
Všetky uvedené podmienky platia rovnako pre každú tehotnú ženu bez rozdielu veku. To v praxi znamená, že pri rovnakom nastavení podmienok poistenia je jediným rozdielom cena, ktorá sa odvíja od veku. Podľa výpočtov Mariána Búlika, finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko, by v modelovom príklade a rovnakom nastavení platila 35-ročná žena 74,5 eura mesačne a 25-ročná za to isté 44,4 eura, a to pri poistnej dobe 30 rokov.
Podľa odborníkov je kľúčové uzavrieť poistnú zmluvu ešte predtým, ako žena otehotnie. „Určite odporúčam nechať si preveriť, aká je čakacia doba v poisťovni, v ktorej chcú uzavrieť poistenie. Ak však uzavrú poistenie pred tehotenstvom, nemusia zväčša čakaciu dobu vôbec riešiť s výnimkou poisťovní, ktoré majú čakaciu dobu dlhšiu ako 9 mesiacov. Samozrejme, pri poisťovni s čakacou dobou 12 mesiacov je reálne riziko, že nevznikne nárok na poistné plnenie v súvislosti s tehotenstvom aj napriek tomu, že zmluva bola jasne uzavretá pred vznikom tehotenstva,“ vysvetľuje M. Búlik.
Platí tiež, že zdravotný stav sa môže medzi tridsiatym a štyridsiatym rokom života diametrálne zmeniť. V tomto období podľa odborníkov často dochádza k prvým náznakom alebo dokonca aj prvým diagnózam niektorých dlhodobých chorôb.
Poistka len na jedného nemusí stačiť
Mnohé páry tiež často uzatvárajú poistenie len na jedného z nich, ktorý bude chodiť do práce a nezostane na materskej alebo rodičovskej dovolenke. Logicky sa tak poistením zamerajú len na príjem. Avšak poistné produkty umožňujú rodičom upravovať zmluvu podľa aktuálnych potrieb, napríklad zvyšovať či znižovať poistné sumy alebo pridávať nové riziká.
To, že životné poistenie by mal mať len živiteľ rodiny, je mýtus, potvrdzuje aj senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec. „Ak si to rodina nemôže dovoliť, je lepšie poistiť aspoň živiteľa. V praxi však môže ochorenie alebo úmrtie rodiča na rodičovskej dovolenke spôsobiť výpadok príjmu živiteľa. Napríklad, ak rodič na rodičovskej vážne ochorie, druhý partner môže byť nútený obmedziť alebo prerušiť prácu, aby sa postaral o dieťa a chorého partnera, čím príde rodina o príjem. Podobná situácia nastáva aj pri rizikovom poistení detí – ak dieťa vážne ochorie alebo utrpí úraz, jeden z rodičov často zostáva doma a stratí príjem. Preto je vhodné, aby boli poistení obaja rodičia, nielen ten, ktorý pracuje,“ tvrdí I. Kahanec.
Každý člen domácnosti by mal podľa odborníkov zvážiť uzatvorenie životného poistenia kryjúceho minimálne kľúčové riziká – úmrtie, kritické choroby, trvalé následky a invaliditu. Spravidla sa poistná suma nastavuje podľa ročného príjmu alebo pri nepracujúcom členovi domácnosti na minimálnu sumu, ktorá sa odporúča na vykrytie nákladov. Vo všeobecnosti sa odporúča mať na jednej zmluve uzavreté životné poistenie pre celú rodinu. Hlavnou výhodou je v tomto prípade cena, ktorá je podstatne nižšia.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
