Keď zamestnanec ochorie alebo dostane výpoveď, sociálny systém je nastavený tak, aby úplne neprišiel o svoj príjem. Živnostník to má o niečo komplikovanejšie. Hoci si platí sociálne poistenie, väčšinou je to len v minimálnej výške. Preto je aj dávka počas choroby nízka. Ak skončí na úrade práce, nemá nárok na dávku v nezamestnanosti. Poistenie v nezamestnanosti si totiž môže platiť len dobrovoľne, čo väčšina podnikateľov nerobí. Avšak stratu zárobkov si môže kryť komerčným poistením.
(PR)
Strata príjmu môže pre živnostníka znamenať aj obmedzenie schopnosti splácať hypotéku. Zvlášť, ak nemá pre prípad krízy pripravené dostatočné úspory. Odborníci hovoria, že pôžičky všeobecne predstavujú dlhodobý tlak na rodinné financie. I keď existujú situácie, ktoré nie je možné predvídať, môžu sa domácnosti pred ich dopadmi chrániť zostavením dlhodobých plánov. Ich súčasťou by malo byť aj dobre nastavené a aktualizované životné poistenie.
Ak niekto nie je schopný vykonávať prácu zo zdravotných dôvodov, môže využiť špeciálne poistenie pre prípad pracovnej neschopnosti. Pokrýva situácie, keď nie je možné z dôvodu choroby alebo úrazu čiastočne alebo úplne vykonávať zárobkovú činnosť. Dojednať si poistenie môže zamestnanec aj živnostník. Rozdiel je iba v dokladaní výšky príjmu, od čoho sa odvíja denná dávka. U živnostníkov sa horný limit poistnej sumy posudzuje podľa ich hrubého príjmu.
Komerčné poistenie práceneschopnosti by malo kryť prípady, keď živnostník nemôže vykonávať svoju prácu z dôvodu úrazu alebo choroby. Medzi najdôležitejšie podmienky uplatnenia nároku patria uplynutie čakacej a karenčnej doby. Čakacia doba je obdobie, ktoré musí uplynúť od uzatvorenia poistenia po vznik péenky. Karenčná doba je minimálna doba trvania pracovnej neschopnosti. Pri hlásení poistnej udalosti musí klient predložiť potvrdenie o PN od lekára, lekárske správy z priebehu liečby, doklad o platení odvodov či doklad o príjme.
Aké budú dávky v nezamestnanosti od júla 2025:
Podmienky krytia PN
V Allianz – Slovenskej poisťovni je čakacia doba z dôvodu choroby dva mesiace. Pre pracovnú neschopnosť z dôvodu úrazu sa žiadna čakacia doba neuplatňuje. Karenčná doba je stanovená na 29 resp. 60 dní s plnením od 1. dňa spätne alebo od 29. dňa následne. Poistné sumy sa líšia v závislosti od výšky hrubého príjmu a výšky zvoleného poistného krytia. Avšak živnostník si musí platiť povinné alebo dobrovoľné nemocenské poistenie do Sociálnej poisťovne a nesmie poberať starobný, výsluhový a invalidný dôchodok.
Union poisťovňa v súčasnosti ponúka poistenie dočasnej práceneschopnosti v štyroch produktoch. Pri klasickom poistení péenky v životnom poistení je čakacia lehota pri chorobe 60 dní, pri úraze sa neuplatňuje. PN musí trvať nepretržite minimálne 15 kalendárnych dní. Denná dávka je na minimálnej úrovni štyri eurá za deň, maximálne 16 eur. Z jednej poistnej udalosti sa vypláca maximálne 365 dní. V rámci produktu poistenia schopnosti splácať spotrebiteľský úver je čakacia doba 30 dní, toľko musí trvať aj péenka. Poistná suma je vo výške splátky úveru, maximálne 12 splátok z jednej poistnej udalosti. V rámci produktu s krytím hypotéky sú podmienky rovnaké, no PN musí trvať 60 dní. Štvrtý produkt kryje výdavky a neuplatňuje sa pri ňom čakacia doba, ale péenka musí trvať 60 dní. Krytie je vo výške sto eur mesačne, vypláca sa najviac šesť mesiacov.
Živnostník si môže v poisťovni Generali dojednať poistenie PN s poistnou dobou dva roky a s možnosťou predĺženia na ďalšie poistné obdobie. Dĺžka čakacej doby je stanovená na tri mesiace. Výška dennej dávky sa odvíja od výšky príjmu klienta a tento príjem sa zisťuje pri dojednávaní poistnej zmluvy. Do úvahy sa berie 50 percent príjmov z podnikania. Aby niekomu vznikol nárok na poistné plnenie, práceneschopnosť musí trvať minimálne 15 alebo 29 dní.
V poisťovni Wüstenrot si živnostník môže vybrať dennú dávku s karenčnou dobou 28 dní a s plnením od 1. dňa, alebo od 29. dňa. Na výber je aj denná dávka s karenčnou dobou 60 dní a s plnením od 1. dňa. Pri vstupe do poistenia sa nevyžaduje potvrdenie o príjme klienta. Výška poistnej sumy dennej dávky za PN sa odvíja od celkovej výšky ročného poistného za celú poistnú zmluvu. Naraz môže mať klient uzatvorené dve varianty poistenia PN, zvoliť si môže poistnú sumu od päť eur za deň až po maximálnu kumulatívnu poistnú sumu 25 eur za deň. Čakacia doba pre PN z dôvodu úrazu sa neuplatňuje. Pre ochorenia je stanovená čakacia doba dva mesiace, no pre niektoré diagnózy je dlhšia. Napríklad pre ochorenia chrbtice je čakacia doba 12 mesiacov, pre PN z dôvodu gravidity, pôrodu a šestonedelia je čakacia doba deväť mesiacov.
Nezamestnanosť nekryjú všetky poisťovne
Živnostníci už majú menší výber pri poistení nezamestnanosti. V princípe totiž slúži na podporu zamestnaných klientov v prípade straty zamestnania z dôvodu prepustenia alebo iných nepredvídaných okolností. Dôležité podmienky zahŕňajú obvykle čakaciu dobu a karenčnú dobu, ktoré sú potrebné pred uplatnením nároku na plnenie. Poisťovne sa tak zabezpečujú proti tomu, aby klient nebol informovaný o prepustení pred uzavretím poistenia. Poistná suma závisí od predchádzajúceho príjmu a výšky poistného krytia.
Generali napríklad poistenie pre prípad nezamestnanosti z dôvodu ukončenia prevádzkovania živnosti neposkytuje ako samostatný produkt, ale je súčasťou balíkov poistenia schopnosti splácať hypotéku či spotrebný úver. Poistenie je možné dojednať u vybraných bankových partnerov, s ktorými poisťovňa spolupracuje. Živnostníci môžu využiť poistenie v situácii, keď musia z vážnych dôvodov ukončiť činnosť podnikania. Ide napríklad o zlý zdravotný stav či zmenu legislatívy. V tomto prípade je poistné plnenie vyplácané vo výške splátky úveru, ku ktorému je poistenie dojednané. Wüstenrot, Union či Allianz poistenie nezamestnanosti pre živnostníkov aktuálne neponúkajú.
Živnostník si môže nezamestnanosť poistiť v Sociálnej poisťovni. Sám si pritom vyberá výšku vymeriavacieho základu, z ktorého bude platiť odvody. Z rovnakého vymeriavacieho základu sa mu v budúcnosti bude počítať aj dávka v nezamestnanosti. Nemusí sa pritom zhodovať s vymeriavacím základom, z ktorého už platí povinné odvody. Podmienkou je, že bude v rozmedzí medzi minimálnym a maximálnym vymeriavacím základom. Minimálny tento rok dosahuje 715 eur a maximálny 15 730 eur mesačne.
Nikomu sa ale neoplatí platiť si poistenie v nezamestnanosti z maximálneho vymeriavacieho základu. Dávka v nezamestnanosti sa totiž počíta najviac z dvojnásobku priemernej mzdy. Ak bude niekto platiť viac, nebude to už mať vplyv na výšku dávky v nezamestnanosti. V súčasnosti sa dávka v nezamestnanosti počíta najviac zo sumy 2 860 eur. Výška tejto hranice sa opäť zmení v júli tohto roka, stúpne na úroveň 3 048 eur.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
