Finportal vlani získal nového väčšinového spolumajiteľa. Stalo sa ním NN, ktoré kúpil podiel Arcy. Predseda predstavenstva spoločnosti Finportal Rudolf Adam v rozhovore pre Finsider tvrdí, že hoci sa o firmu zaujímal poľský fond Enterprise Investors, rozhodli sa pre strategického investora. „My sme definitívne po skúsenosti s Arcou nemali záujem o ďalšieho finančného investora, ktorému ide iba o zisky. Nechceli sme riskovať nejakú ďalšiu poľskú Arcu. Je to finančný investor, ktorý chce dosiahnuť čo najrýchlejšie zisk. Ale v týchto búrlivých ekonomických časoch je otázne, do kedy tu bude,“ vraví R. Adam.
V rozhovore sa dočítate:
- S akým úrokom môže byť klient dnes spokojný
- Na aké úrovne sa môžu dostať úroky z hypoték
- Kto všetko chcel kúpiť Finportal
- Prečo sa sprostredkovatelia budú musieť tlačiť do realít
- Kedy sa oplatí mať vlastného samostatného finančného agenta
Ešte začiatkom minulého roku väčšina žiadateľov o hypotéku odchádzala z banky s úrokom pod jedným percentom. Dnes stoja viaceré fixácie už viac ako štyri percentá. S akým úrokom môže byť v súčasnosti záujemca o úver spokojný?
Pri refinancovaní môže byť klient spokojný s úrokom v prípade, že usporí. V čase výročia fixácie sa treba pozrieť na to, aký úrok mi ponúka banka na nové fixačné obdobie a aké úroky môžem získať v iných bankách. Ak vie klient usporiť na mesačnej splátke, tak urobí refinanc. Samozrejme, treba zohľadniť aj náklady, ktoré sú s tým spojené.
A čo v prípade, ak si niekto berie novú hypotéku napríklad na kúpu bytu?
Dnes sa nám stáva to, že neriešime ani tak výšku úroku ale to, či sa klient vôbec kvalifikuje na získanie úveru v požadovanej výške. Po náraste úrokových sadzieb sa totiž stáva, že klientovi nestačí príjem na to, aby splnil podmienky na získanie požadovanej sumy. V poslednej dobe sa nám čoraz častejšie opakuje, že klient žiada o úver s päťročným fixom a často nakoniec skončí pri jednoročnej fixácii. Pri kratšej fixácii sú nižšie úroky a klient tak ľahšie splní podmienky na získanie úveru. Ak napríklad je pri piatich rokoch úrok štyri percentá, banka musí počítať bonitu klienta až pri šiestich percentách, tak sa na požadovanú výšku úveru ani nekvalifikuje. Klient následne požiada o prepočet pri trojročnej fixácii a nakoniec skončí pri jednoročnej, kde už splní podmienky.
Ako to je v prípade, ak niekto potrebuje k svojej terajšej hypotéke získať ďalšie peniaze napríklad na rekonštrukciu? Oplatí sa mu vtedy refinancovať hypotéku a v druhej banke si požičať viac peňazí, alebo je lepšie navýšiť pôvodný úver?
Riešil by som to dodatočným dofinancovaním v pôvodnej banke. Ak má klient zafixovanú sadzbu za výhodných podmienok a chcel by refinancovanie s navýšením, získal by v novej banke novú úrokovú sadzbu na celú sumu. Lepšie je požičať si v pôvodnej banke a vyšší úrok bude platiť len z tej sumy, ktorú si požičia navyše.
Zväčšili sa po náraste úrokov rozdiely v sadzbách medzi jednotlivými bankami?
Úroky sú veľmi podobné, ale stále vyčnievajú niektoré banky, pri ktorých sú rozdiely vidieť. Napríklad mBank už dlhšie drží úroky nad priemerom, naopak Prima banka vždy bola pod priemernom trhu, lebo na tom má postavený celý biznis. Ostatné banky sú na tom veľmi podobne. Rozdiely v úrokoch vznikajú vtedy, ak banky ponúkajú k hypotéke doplnkové služby. Ide predovšetkým o poistenie úveru, za ktoré núkajú klientom nižší úrok.
Ak si zoberiem poistenie k úveru a získam vďaka tomu nižší úrok, môžem si požičať vyššiu sumu?
Pri výpočte schopnosti splácať úver je dôležitý úrok, ktorý dostanem po zľave. Takže je to jedna z ciest, ako mať nižší úrok a tým pádom sa dostať k vyššej sume úveru. Na druhej strane je takéto poistenie súčasťou splátky. Takže mi to na jednej strane navýši maximálnu možnú splátku, ktorú môžem vzhľadom k svojmu príjmu platiť, na druhej strane sa mi toto poistenie započíta do splátky. Takže to čo získam, sa mi jemne skoriguje tým, že mi pribudne splátka za samotné poistenie.
Očakávate, že úroky z hypoték ešte porastú?
Predpokladám, že určite áno. Aj guvernér Národnej banky Slovenska Peter Kažimír avizoval, že do konca leta by malo prísť ešte k jednému zvýšeniu. To následne aj banky premietnu do zvyšovania úrokov. Očakávam, že sadzby pri trojročných a päťročných fixáciách by mali skončiť na úrovni okolo piatich percent.
Nechceli sme poľskú Arcu
Finportal začiatkom minulého roku získal nového akcionára, keď podiely Arcy kúpilo NN. Prečo ste sa dohodli práve s touto spoločnosťou?
Záujem nahradiť Arcu malo viacero subjektov zo Slovenska, z Česka ale aj iných krajín. Pre nás bolo dôležité, že s NN mám podobné názory a že ide o veľmi dobrého strategického investora. Zo strany NN to vnímam skôr ako investíciu do jedinečnej IT platformy a do firmy, ktorá poskytuje unikátny balík služieb.
Kto vás chcel zo zahraničia kúpiť?
V minulosti mal o nás záujem poľský fond Enterprise Investors, ktorý nakoniec vstúpil do Finga. My sme definitívne po skúsenosti s Arcou nemali záujem o ďalšieho finančného investora, ktorému ide iba o zisky. Nechceli sme riskovať nejakú ďalšiu poľskú Arcu. Je to finančný investor, ktorý chce dosiahnuť čo najrýchlejšie zisk. Ale v týchto búrlivých ekonomických časoch je otázne, do kedy tu bude. Aj Arca hovorila, že tu je 20 rokov a bude tu naveky. Okrem toho sme rokovali s českým Partnersom a poľským Unilinkom, ktorý nedávno nadobudol majoritný podiel v Insia.
Čo sa vo Finportale zmenilo po tejto akvizícii?
Predovšetkým sa stala z Finportalu jedna z najbezpečnejších a najstabilnejších firiem. Finportal je aktuálne kapitálovo najsilnejší samostatný finančný agent, lebo našim majoritným akcionárom je holandský finančný dom, ktorý tu je vyše 175 rokov. Okrem toho sa nezmenilo a nezmení absolútne nič. Už od roku 2015 investujeme enormné čiastky do rozvoja IT a zaistenia bezpečnosti. Nikto na trhu to nerobí v takej miere ako Finportal.
Nie je problém, ak poisťovňa vlastní sprostredkovateľskú spoločnosť?
Prečo by to mal byť problém? NN sa stalo jedným z akcionárov, no manažment firmy zostal na svojom mieste. Podľa dohody vediem firmu naďalej ja, tak ako doteraz. NN skôr investovala do úspešného príbehu. Nie je to pritom ojedinelé. Aj Generali je akcionárom OVB. Dôležitá je stabilita partnera a to, že Finportal bude môcť vďaka nemu odolávať prebiehajúcim turbulenciám na svetových finančných trhoch. Napríklad banky začali vo veľkom uplatňovať storná v prípade, ak klient predčasne splatí hypotéku. Agenti musia vtedy vrátiť províziu, čo nemusia malé firmy ustáť. Preto je potrebné mať partnera, ktorý je silný a stabilný.
Aké najväčšie výzvy čakajú sprostredkovateľov v najbližšom období?
Som presvedčený o tom, že najbližšie obdobie bude na sprostredkovateľskom trhu veľmi búrlivé. Presuny, ktoré vidíme na bankovom a poistnom trhu, sa budú týkať aj sprostredkovateľov. Pre administratívnu záťaž a vysoké finančné náklady budú musieť skončiť menšie spoločnosti, ktoré sa budú koncentrovať u veľkých hráčov.
Realitky budú súčasťou finančných sietí
Je tento tlak taký silný, že ho menšie spoločnosti nedokážu zvládnuť?
Myslím si, že absolútne nemá zmysel prevádzkovať malého samostatného finančného agenta, u väčšiny majiteľov je to otázka iba nejakej nostalgie. Pozrime sa do Česka, tam aj veľké firmy radšej využívajú služby brokerpoolov ako napríklad veľká skupina sprostredkovateľov, ktorí odišli z Fincentra do spoločnosti 4fin, ktorej obrat na za rok 2022 bol na úrovni cez 40 miliónov eur. Dnes samostatný finančný agent pociťuje výrazné tlaky v rôznych oblastiach – ide o administratívu, vzdelávanie, informačný systém či porovnávač produktov. Veľa menších firiem používa informačný systém iných IT dodávateľov. Vo Finstate si možno pozrieť, že ich obrat je často nízky a pri marži 20 až 30 percent nie je možné prevádzkovať bezpečný informačný systém a poskytovať kvalitné služby. Tieto firmy navyše často stoja na jednom – dvoch majiteľoch, ktorí keď z firmy odídu, môžu mať veľký problém. Je možné, že niektorí z týchto dodávateľov založia vlastného finančného agenta a budú sa snažiť stiahnuť pod seba firmy, ktorým poskytovali služby. Tým sa to nemusí páčiť a budú hľadať alternatívu.
Pri akej veľkosti je už opodstatnené mať vlastného samostatného finančného agenta?
Povedal by som, že pri obrate do piatich miliónov eur to nemá vôbec zmysel. Pri aktuálnych podmienkach a potrebách finančného trhu je to nefinancovateľné. Služby brokerpoolu vás stoja nepomerne menej a máte lepší servis. Teda ak chcete svojim podriadeným finančným agentom poskytovať kvalitnú podporu a online riešenia. Keď sa porovnajú náklady, tak to nedáva zmysel. Napríklad ak si malá firma chce vybudovať kvalitnú produktovú podporu, nedokáže to utiahnuť. Ďalšou výzvou sú reality, ktoré sa budú konsolidovať. Prichádzajú totiž veľké zmeny na realitnom trhu.
Aké?
Menšie realitné kancelárie sa budú postupne spájať do väčších celkov a budú využívať poolové služby. Banky chystajú aplikácie pre realitných agentov, pripravujú sa digitálne hypotéky. Realitný trh zažije veľké zmeny. Chceme z toho vyťažiť. Príde k zjednodušeniu a k zdigitalizovaniu realitného obchodu. V budúcnosti priamo pri obhliadke bude môcť klient dostať presnú ponuku predschválených hypoték, alebo môže rovno odísť s hypotékou. To je zásadná zmena.
Znamená to, že sprostredkovatelia sa budú musieť tlačiť do realít, aby im neunikli hypotéky?
Jednoznačne to tak musí byť. Myslím si, že realitky budú súčasťou finančných sietí a opačne. Minimálne medzi nimi bude úzka spolupráca. Aj preto sme spustili model realitného poolu.
Finportal je silný predovšetkým v hypotékach. Neobávate sa, že po zvyšovaní úrokových sadzieb sa môže spomaliť úverovanie, čo ovplyvní vaše výnosy?
Vo Finportale tvoria hypotéky menej ako 40 percent z celkového obratu. Tie však z trhu nezmiznú, vždy tu budú. Neočakávame nejaký výrazný rast v hypotékach, skôr očakávame výrazný rast v iných segmentoch. Už v minulom roku nám vyše 50 percent obratu tvorilo poistenie. Zvyšných 10 percent dosahujeme z ostatných produktov, ako sú investície a penzie.
Do konca roka budeme mať 3 000 agentov
Prečo boli hypotéky v minulosti vo Finportale také dominantné?
Je to dané historickým vývojom. Finportal je broker pool. Keď banky v minulosti menili podmienky a zároveň menším firmám platili nižšie provízie ako veľkým, tak v podstate mnohých sprostredkovateľov donútili k spojeniu sa s väčšou spoločnosťou, ktorá bola schopná dosahovať bankou požadovaný objem predaja. Dostali automaticky vyššiu províziu a lepšie služby. Potom banky drobných hráčov začali odstrihávať, keďže je pre nich lacnejšie, ak spolupracujú s niekoľkými veľkými firmami ako s množstvom drobných. Automaticky si preto finančný agenti z týchto spoločností hľadali iné možnosti. Mohli sa pridať k niekomu do štrukturálnej siete a nasledovať kariérny model, ale keďže to skúsení hypotekári už nepotrebovali, tak logicky využili služby broker poolu. Vďaka tomu sme na hypotékach veľmi narástli aj napriek tomu, že sme historicky vznikli na životných sieťach.
Neplánujete založiť vlastnú poisťovňu alebo investičnú spoločnosť?
Nie. Finportal je broker pool a tým aj zostane. Neplánujeme žiadne vlastné štruktúry.
Prečo Finportal nie je členom Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)?
Finportal nie je v AFISP preto, lebo sú tam spoločnosti, ktoré to vnímali zle. Nepáči sa im, že im ľudia odchádzajú k nám. Ak by boli schopní zlepšiť svoje služby, nebolo by to tak. Na druhej strane si aj firmy v asociácii náborujú ľudí medzi sebou, ale nepáči sa im, že náborujeme aj my. Ale to sa musia zamyslieť oni nad sebou – koľko platia ľuďom, akú majú podporu pre svojich finančných agentov, aké majú informačné systémy a čo ľuďom poskytujú. Očakávam, že sa aktuálne nie celkom zdravé pomery v AFISP v budúcnosti zmenia. Finportal je ale členom Slovenskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve.
Finportal sa vlani pravdepodobne stal treťou najväčšou firmou na trhu. Aký je váš cieľ?
Naším cieľom je byť najväčší na slovenskom trhu. Pre podriadených finančných agentov poskytujeme také služby, ktoré im prácu zjednodušujú. Už dnes je u nás registrovaných 2 400 agentov a do konca roku očakávame, že narastieme na 3 000 agentov. V počte agentov sme druhá najväčšia firma na trhu.
Do kedy sa chcete stať jednotkou na trhu?
Radi by sme sa ňou stali do dvoch rokov.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
