Partia kamarátov strávila počas letných prázdnin dva týždne v Egypte. Dovolenku síce kupovali spoločne, no nezahŕňala cestovné poistenie. Každý si teda poistku vybavil sám. Keďže išlo o all inclusive pobyt, v rámci ktorého bol alkohol v cene pobytu, skupina dovolenkárov to využila a každý večer posedávali v bare. Keď sa jeden večer vracali na izby, jednému z nich sa na schodoch šmykla noha, spadol na zem a zlomil si ruku. Hotel zariadil jeho prevoz do ambulancie, kde ho ošetrili a ruku mu zafixovali. Keďže sa mu úraz stal pod vplyvom alkoholu, ošetrenie mu poisťovňa nepreplatila.
Cestovné poistenie a alkohol sa totiž v praxi navzájom vylučujú. Ak je poistený dovolenkár pri škode pod vplyvom alkoholu, tak platí, že poisťovne majú právo znížiť poistné plnenie, alebo ho úplne zamietnuť. Poistné udalosti, ktoré súvisia s alkoholom alebo psychotropnými látkami, sú totiž vo väčšine poisťovní v takzvaných všeobecných výlukách. Ide o zoznam okolností pri škodách, ktoré poisťovňa nepreplatí. Keďže cestovná poistka kryje hlavne liečebné náklady či úrazy, požitie alkoholu zvyšuje riziko, že sa cestovateľ zraní alebo bude potrebovať ošetrenie.
To, že poistná udalosť má súvis s alkoholom, sa preveruje napríklad z policajnej správy pri nehode či úraze. Okrem toho na to slúžia lekárske záznamy či pitevné správy. Poisťovňa tak musí prítomnosť alkoholu alebo omamných látok v krvi preukázať, inak nemá právo výšku poistného plnenia znížiť alebo odmietnuť. Keď sa alkohol preukáže, poisťovňa nemusí zaplatiť za ošetrenie, hospitalizáciu či prevoz zo zahraničia na Slovensko. V prípade pripoistenia zodpovednosti v rámci cestovného poistenia sa zase neprepláca škoda, ktorú dovolenkár pod vplyvom alkoholu spôsobil niekomu inému.
Cestovné poistenie a alkohol
Niektoré poisťovne, ktoré oslovil portál Finsider, potvrdili, že alkohol za určitých okolností tolerujú. Buď škody pri ňom kryjú za príplatok, alebo majú toleranciu automaticky zavedenú už v základnom balíku. Riaditeľ divízie Neživotného poistenia vo Finportale Štefan Fajnor dáva do pozornosti najmä dve poisťovne. „V poisťovni AXA Assistance v krátkodobom aj celoročnom poisťovaní je to možné zvoliť si to ako pripoistenie. V Generali poisťovni je toto pripoistenie už automaticky zahrnuté. Zvyšné poisťovne v praxi zväčša neuplatňujú tuto výluku pri bežných škodách a nízkej hladine alkoholu. Ale, samozrejme, je to momentálne len na ich dobrej vôli,“ tvrdí Š. Fajnor.
Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec vysvetľuje, že napríklad v prípade poisťovne Axa Assistance si môže klient uzatvoriť pripoistenie na toleranciu alkoholu. Ide teda o službu k cestovnému poisteniu, za ktorú si treba priplatiť. „Ak ho klient má, tak bude mať v prípade poistnej udalosti nárok na plnenie za štandardných podmienok až do hladiny alkoholu 0,8 promile. To zodpovedá zhruba štyrom pivám alebo štyrom pohárikom tvrdého alkoholu. Pri takejto hladine alkoholu je už však človek citeľne opitý, preto by sa už mal vo vlastnom záujme vyvarovať rizikovejším aktivitám alebo športom,“ uvádza I. Kahanec.
Produktová manažérka poisťovne Axa Soňa Závorková hovorí, že pripoistenie sa vzťahuje na riziko poistenia liečebných nákladov. Toto pripoistenie ale neochráni klienta v prípade, že bude jazdiť na motorovom vozidle v krajine, kde je nulová tolerancia alkoholu za volantom alebo je nižšia ako 0,8 promile.
Aj poisťovňa Generali toleruje hladinu alkoholu v krvi na úrovni maximálne 0,8 promile. Pravidlo zaviedla poisťovňa len počas vlaňajška. „Tolerancia je však iba pod podmienkou, že miestne predpisy nezakazujú vykonávať určitú činnosť pod vplyvom alkoholu, ako je napríklad úplný zákaz šoférovať auto. V prípade, že miestne predpisy zakazujú výkon určitej činnosti pod vplyvom alkoholu a klient poruší tieto pravidlá, poisťovňa môže pristúpiť ku kráteniu alebo úplnému zamietnutiu poistného planenia,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Generali Catherine Černochová.
Krytie sa vzťahuje na poistenie liečebných nákladov, úrazové poistenie, ale aj na poistenie pátrania a záchrany. Limity sú automatickou súčasťou cestovného poistenia. Nejde teda o žiadne doplnkové pripoistenie, za ktoré by si klient musel priplácať.
Tolerancia ako za volantom
Niektoré poisťovne majú toleranciu nastavenú na nižšej úrovni a len pri niektorých rizikách. „Alkohol predstavuje výluku z poistného plnenia v tých prípadoch, ak ku škodovej udalosti došlo v priamej súvislosti s požitím alkoholu klientom. Napríklad, ak v čase vzniku úrazu, choroby alebo smrti presiahol obsah alkoholu vo vydychovanom vzduchu poisteného 0,24 miligramu na liter, respektíve hodnota etanolu v krvi bola viac ako 0,5 promile,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová.
Tolerovaná hladina alkoholu je tak na úrovni limitu ako pri šoférovaní v niektorých európskych krajinách. Do 0,5 promile alkoholu za volantom povoľuje napríklad Belgicko, Bulharsko, Dánsko, Fínsko, Chorvátsko, Island, Taliansko, Rakúsko a ďalšie štáty. Aj poisťovňa Union hovorí, že pri riadení vozidla môže byť množstvo alkoholu do hodnoty 0,5 promile namerané v krvi tolerovateľné. „Túto tolerancia poisťovňa akceptuje v prípade úhrady liečebných nákladov alebo nákladov vzniknutých v dôsledku úrazu,“ tvrdí hovorkyňa Unionu Beáta Dupaľová Ksenzsighová.
Úplná výluka na alkohol v cestovnom poistení sa podľa jej slov vzťahuje na cyklistov, pri riadení lode a tiež počas výkonu pracovnej činnosti v rámci zahraničnej pracovnej cesty. Úraz a smrť pod vplyvom alkoholu je v týchto prípadoch z poistného plnenia vylúčená, takže nárok na úhradu nákladov za ošetrenie, alebo poskytnutie odškodnenia v prípade smrti z poistenia nevzniká. Z poistenia zodpovednosti za škodu na zdraví, živote a majetku spôsobenú tretím osobám je hranica tolerancie nulová. Poisťovňa tak za poisteného, u ktorého bolo zistené požitie alkoholu v tomto prípade plnenie neuhradí.
Ďalšie poisťovne hovoria, že ak je škoda v príčinnej súvislosti s požitím alkoholu alebo inej návykovej látky, škoda je zamietnutá na základe výluky v poistných podmienkach. I. Kahanec hovorí, že poisťovne majú nárok na krátenie poistného plnenia alebo aj jeho zamietnutie, ak má poistený vyššiu hladinu alkoholu ako nula promile. „Miera krátenia je priamo úmerná tomu, aký vplyv mala hladina alkoholu na poistnú udalosť,“ dodáva senior analytik. Pri poistení zodpovednosti platí, že niektoré poisťovne škodu tretím osobám preplatia, ale peniaze si budú od dovolenkára potom vymáhať.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
