Mestský úradník sa v piatok večer vracal na aute domov z práce. Ulice už boli prázdne, no napriek tomu mu iné vozidlo na križovatke nedalo prednosť v jazde. Kolíziu teda nezavinil a s druhým vodičom na mieste spísali správu o nehode. Problém bol v tom, že úradníkove auto bolo nepojazdné, preto si zobral auto z požičovne. Počítal s tým, že mu ho neskôr poisťovňa vinníka preplatí. No o mesiac neskôr mu prišlo z poisťovne stanovisko, že na náhradné auto nemá nárok. Nesplnil totiž podmienky.
Podobná situácia sa môže stať ktorémukoľvek vodičovi. Na Slovensku má poškodený po škodovej udalosti, ktorú nespôsobil, nárok na preplatenie nákladov na náhradné vozidlo z povinného zmluvného poistenia (PZP) vinníka nehody. Tento nárok je súčasťou kompenzácie za vzniknutú škodu, keďže počas opravy alebo riešenia totálnej škody nemôže používať vlastné auto. Avšak majiteľ poškodeného vozidla musí o náhradné vozidlo požiadať, len ak ho naozaj potrebuje. Poisťovni to musí aj dokázať.
Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec hovorí, že poisťovňa vinníka prepláca primerané náklady na prenájom náhradného vozidla rovnakej alebo príbuznej triedy. Pozerá sa pritom len na nevyhnutný čas, kým je auto v oprave alebo kým nie je ukončené riešenie poistnej udalosti. „Je však potrebné preukázať, že poškodený vozidlo skutočne potrebuje na každodenné fungovanie a nemá k dispozícii iné vlastné vozidlo,“ vysvetľuje I. Kahanec.
Každá poisťovňa si pritom vyhradzuje právo na posúdenie nevyhnutnosti požičania vozidla. Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik hovorí, že ak má poškodený ešte iné auto, poisťovňa môže postupovať aj tak, že mu zamietne preplatenie náhradného vozidla. Ak si ho požičia na vlastnú päsť, náklady na požičanie mu bude krátiť. „O týchto podmienkach by mala poisťovňa poškodeného pri žiadosti informovať vopred, aby sa mohol rozhodnúť, či túto službu využije,“ tvrdí M. Búlik.
Na zákonnom nároku nie je zhoda
Podľa riaditeľa oddelenia neživotného poistenia z Finportalu Štefana Fajnora nie všetky poisťovne automaticky poskytujú náhradné vozidlo z PZP vinníka. „Poskytovanie náhradného vozidla nie je zákonom priamo povinné, ide o službu, ktorú poisťovne často ponúkajú ako súčasť riešenia poistnej udalosti, ale môže sa to líšiť podľa konkrétnej poisťovne a podmienok zmluvy. Štandardne je táto služba dostupná ako pripoistenie v rámci havarijného poistenia alebo asistenčných služieb,“ upozorňuje.
PZP na slovenskom trhu predáva celkovo deväť poisťovní. Finsider sa na všetky obrátil s otázkou, či preplácajú náhradné vozidlo. Všetky, ktoré na otázku odpovedali, sa zhodujú v tom, že majiteľ v pozícii poškodeného má nárok na náklady pri požičaní náhradného vozidla. Avšak ich názory sú rozdielne v tom, aký zákon to prikazuje a akú formu má tento nárok.
Produktový expert Pillow poisťovne Martin Podávka hovorí, že povinnosť je daná zákonom, ktorý ale nekonkretizoval. „Poškodený musí uplatniť svoj nárok. V mnohých situáciách o náhradné vozidlo nemá záujem – tým, že si ho od požičovne vezme, zaň tiež plne zodpovedá a musí uhradiť všetky škody, ktoré náhradnému vozidlu spôsobí. Často tak ľudia využijú počas opravy náhradného vozidla druhé vozidlo v rodine alebo používajú verejnú dopravu,“ tvrdí.
Aj poisťovňa Generali tvrdí, že hradí poškodenej osobe náklady za prenájom náhradného vozidla z PZP vinníka. Podľa hovorkyne Catherine Černochovej nárok vzniká vďaka Občianskemu zákonníku. „Ihneď ako poškodený nahlási vzniknutú škodu a uplatní si nárok na náhradné vozidlo, poisťovňa ho kontaktuje a poskytne mu dostupné ponuky,“ vysvetľuje.
Hovorkyňa Allianz – Slovenskej poisťovne Helena Kanderková sa zase odvoláva na inú legislatívu. „V zmysle zákona o PZP je poškodený oprávnený uplatniť svoj nárok na náhradu škody vrátane inej ujmy. Každý uplatnený nárok posudzujeme individuálne, pričom poškodený má povinnosť preukázať výšku a oprávnenosť vzniknutých nákladov,“ hovorí.
Náklady sa nepreplácajú automaticky
Odborníci sa zhodujú v tom, že náhradné vozidlo nie je zvyčajne poskytované automaticky. Zároveň platí, že automaticky sa nepreplácajú ani náklady, ktoré vzniknú, ak si vozidlo požičia poškodený sám. „Po nehode alebo škodovej udalosti je treba kontaktovať poisťovňu vinníka a požiadať o náhradné vozidlo. Poisťovňa by mala žiadosť rýchlo posúdiť a odsúhlasiť. Poisťovňa má zväčša zmluvnú požičovňu, tým pádom všetky platby idú mimo poškodeného. Pri nezmluvnej požičovni je treba riešiť všetky doklady, prenájom uhradiť a následne žiadať o preplatenie. Je preto oveľa jednoduchšie využiť zmluvnú požičovňu,“ tvrdí M. Búlik z OVB.
Ani jedna z poisťovní nehovorí, že ponúka náhradné vozidlo v rámci svojich služieb, alebo spolupráce s autopožičovňou. „Union poisťovňa nedisponuje vozovým parkom s náhradnými vozidlami, ktoré by boli ďalej poskytnuté poškodenému z PZP. Poškodený si musí náhradné vozidlo od subjektu, ktorý uvedenú službu poskytuje a má na to príslušné oprávnenie zabezpečiť sám,“ tvrdí hovorkyňa poisťovne Union Beáta Dupaľová Ksenzsighová.
Podobne sa vyjadruje aj Allianz. „Ako poisťovňa náhradné vozidlo neposkytujeme fyzicky, keďže neprevádzkujeme vozový park ani službu zapožičania,“ upozorňuje H. Kanderková. Aj v poisťovni Kooperativa si musí poškodený náhradné vozidlo zaobstarať sám. „V prípade, ak vznikne povinnosť poisťovateľa poskytnúť poistné plnenie z poistnej udalosti, poškodený si môže nárokovať náklady spojené so zabezpečením náhradného vozidla. Poškodený si náhradné vozidlo rieši vo vlastnej réžii a následne preukázateľné náklady si uplatňuje u poisťovateľa vinníka,“ uvádza hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová.
Ak poisťovňa rozhodne pozitívne, náhradné vozidlo sa poskytuje v rovnakej triede ako poškodené vozidlo. Keď si niekto náhradné vozidlo zabezpečí sám, musí predložiť faktúry za prenájom náhradného vozidla, nájomnú zmluvu, preberací a odovzdávací protokol, zákazkový list zo servisu o oprave, zdôvodnenie nutnosti zapožičania náhradného vozidla či doklady od zapožičaného vozidla. Hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová tvrdí, že poisťovňa posudzuje aj to, či poškodený nemal možnosť použitia iného dopravného prostriedku okrem druhého vozidla. Poisťovňa tiež môže stanoviť limity na dennú sadzbu a maximálnu dobu prenájmu.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
