Povinné zmluvné poistenie (PZP) na Slovensku prešlo vlani malou reformou. Poisťovne musia okrem iného od augusta minulého roka postupovať pri výpočte škody na motorových vozidlách podľa znaleckého štandardu. Poisťovne sú po novom povinné vypočítať skutočnú škodu. Inak povedané, preplatiť reálne náklady na uvedenie vozidla do pôvodného stavu po nehode.
Finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik tvrdí, že novelou sa výrazne obmedzilo využívanie vlastných kalkulačných systémov poisťovní, ktoré boli často nevýhodné pre poistených. Poškodení majú za tejto situácie silnejšie právne postavenie ako doteraz. Avšak podľa neho stále môžu nastať situácie, pri ktorých môže dôjsť ku kráteniu poistného plnenia. „Oproti minulosti sa však na túto možnosť vzťahujú významné obmedzenia, a preto sa uplatňuje len v špecifických situáciách. Ku kráteniu môže dôjsť pri závažných porušeniach pravidiel, ako je jazda pod vplyvom alkoholu alebo úmyselné poškodenie. Vtedy môže poisťovňa uplatniť sankciu až do výšky sto percent škody,“ tvrdí analytik.
Krátenie môže podľa neho nastať aj pri regresných nárokoch, ale s výraznejšími obmedzeniami. „Napríklad pri prekročení 14-dňovej lehoty a dodatočnom nahlásení do 15 dní môže ísť o maximálne 30-percentný regres, pri neskoršom nahlásení o 50-percentný regres. Naopak, nezaplatenie poistného a ani preukázané objektívne dôvody, ako napríklad hospitalizácia, nie sú dôvodom na regres,“ vysvetľuje M. Búlik.
Drahý náhradný diel či servis
Senior analytik zo spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec vysvetľuje, že napriek vyhláške môžu poisťovne plniť škodu rozpočtom. „V praxi môžu nastať situácie, keď poisťovňa vyplatí nižšie plnenie, než aké v skutočnosti stála oprava vozidla. Môže k tomu dôjsť v prípade, ak klient žiada plnenie rozpočtom, alebo ak využije pri oprave nezmluvný servis poisťovne. Podobná situácia môže nastať aj vtedy, ak sa počas opravy zistia ďalšie poškodené súčasti vozidla, ktoré nebolo možné odhaliť pri prvej obhliadke. Obdobný problém môže nastať pri veľmi starých vozidlách, vo veku približne 20 a viac rokov. U takýchto vozidiel je často náročné presne odhadnúť cenu náhradných dielov, ktoré môžu byť aj ťažko dostupné,“ uvádza I. Kahanec.
Rozdiel medzi celkovou cenou opravy a poistným plnením môže podľa neho vzniknúť z viacerých dôvodov. Najčastejším je, že si majiteľ vozidla vyberie drahší náhradný diel, alebo jeho servis nevie zabezpečiť diel za rovnakú cenu ako zmluvný servis poisťovne. Ďalším dôvodom býva cena práce – poisťovne majú vo svojich zmluvných servisoch dohodnuté zvýhodnené ceny, avšak nezmluvný servis si môže účtovať viac. Majitelia áut sa týmto rozdielom môžu vyhnúť využitím servisu odporúčaného poisťovňou.
Rozdiel v plnení a reálnych nákladoch môže podľa I. Kahanca vzniknúť aj v prípade, ak je škoda väčšia, než sa zistilo pri prvej obhliadke. „Vtedy sa obvykle realizuje doobhliadka. Pri využití zmluvného servisu sa tento proces deje automaticky a poisťovňa by mala preplatiť celú škodu – klient o tomto postupe často ani nemusí vedieť. Pri nezmluvnom servise je potrebné dohliadnuť na vykonanie doobhliadky, aby nevznikli komplikácie pri komunikácii s poisťovňou. V prípade, že klient využije poistné plnenie formou rozpočtu, no oprava vyjde drahšie, odporúčame predložiť poisťovni konečnú faktúru za opravu. Ak je všetko v poriadku, poisťovňa by mala doplatiť rozdiel medzi pôvodným plnením a skutočnou výškou opravy. Ak si však klient dá namontovať predražený diel alebo využije servis s nadpriemernou cenou práce, poisťovňa tieto navýšené náklady nemusí preplatiť,“ upozorňuje I. Kahanec.
Ako postupujú poisťovne
Poisťovne, na ktoré sa s otázkami obrátil portál Finsider, tvrdia, že postupujú podľa platných právnych predpisov, ktoré upravujú oblasť náhrady škody.
Napríklad poisťovňa Uniqa uviedla, že rozpočty neobsahujú žiadne krátenie. Poškodený si podľa nej zvolí, či si škodu nechá vyplatiť na základe rozpočtu, alebo či vozidlo opraví v servise. Plnenie je možné buď na základe rozpočtu, alebo faktúr za opravu.
Allianz – Slovenská poisťovňa uvádza, že pri výpočte poistného plnenia vychádza vždy z fotodokumentácie poškodeného vozidla a kvalifikovaného výpočtu v súlade so znaleckým štandardom. Klientovi je potom na základe znaleckého štandardu predložená ponuka poistného plnenia. Tento výpočet podľa poisťovne zohľadňuje reálne náklady na uvedenie vozidla do pôvodného stavu podľa charakteru a rozsahu poškodenia. Allianz tiež tvrdí, že poistné plnenie nekráti svojvoľne.
Aj poisťovňa Pillow tvrdí, že pri výpočte sa riadi znaleckým štandardom. Škody z PZP sú v nej primárne hradené úhradou faktúry servisu. Vo faktúre sa kontroluje, či servis použil štandardnú odporúčanú cenu výrobcu či dovozcu náhradných dielov a u autorizovaných servisov sa preveruje aj štandardná hodinová sadzba práce. Poisťovňa tiež tvrdí, že pokiaľ klient chce výplatu rozpočtom napríklad z dôvodu, že si chce auto opraviť sám, potom rozpočet počíta v expertnom systéme tretej strany, ktorý je na poisťovni nezávislý. Poisťovňa dodáva, že nekráti plnenie vypočítané podľa rozpočtu opravy.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
