Od 20. novembra 2026 sa viaceré nákupy na splátky, bezúročné pôžičky a služby „kúp teraz, zaplať neskôr“ začnú považovať za spotrebiteľský úver. Odložené platby tak prinesú zákazníkom viac informácií, preverovanie schopnosti splácať aj väčšiu pomoc pri problémoch so splátkami. Zmena príde týždeň pred Black Friday, ktorý v roku 2026 pripadá na 27. novembra.
Rozhodujúce nebude, či poskytovateľ označí produkt ako úver. Podstatné budú jeho skutočné podmienky. Podľa nového zákona o spotrebiteľských úveroch môže byť úverom aj odložená platba alebo iná finančná pomoc, hoci zákazník neplatí úrok ani poplatok.
Výnimkou zostane bežná odložená platba, ktorú poskytuje priamo predajca bez zapojenia tretej strany. Musí byť bez úroku a poplatkov, s výnimkou obmedzených sankcií za omeškanie, a zákazník musí zaplatiť do 50 dní od dodania tovaru alebo poskytnutia služby. Pri veľkom internetovom predajcovi, ktorý nie je mikropodnikom, malým ani stredným podnikom, sa výnimka vzťahuje len na úplné zaplatenie do 14 dní.
Ak financovanie poskytuje banka, splátková spoločnosť alebo prevádzkovateľ služby „kúp teraz, zaplať neskôr“, spravidla už pôjde o spotrebiteľský úver. Rovnako to bude pri dlhšom splátkovom kalendári poskytovanom samotným obchodníkom, ak nespĺňa podmienky zákonnej výnimky.
Tri nákupy môžu mať rozdielny právny režim
Rozdiel medzi faktúrou a úverom ukazujú modelové situácie. Dôležité je najmä to, kto odklad platby financuje, dokedy treba cenu uhradiť a či sú s produktom spojené úroky alebo poplatky.
| Modelová situácia | Režim od 20. novembra 2026 | Čo môže zákazník očakávať |
|---|---|---|
| Obchodník vystaví faktúru na 100 eur so splatnosťou 14 dní | Spravidla nejde o spotrebiteľský úver | Platbu odkladá priamo obchodník, bez úroku a tretej strany |
| Nákup za 300 eur sa cez platobnú spoločnosť rozdelí na tri splátky po 100 eur | Spravidla ide o spotrebiteľský úver | Poskytovateľ preverí schopnosť splácať a poskytne predzmluvné informácie |
| Banka požičia 1 000 eur splatných počas 12 mesiacov | Ide o klasický spotrebiteľský úver | Uplatní sa plný režim vrátane údajov o nákladoch a práva na predčasné splatenie |
Pri produktoch patriacich pod zákon musí veriteľ pred uzavretím zmluvy posúdiť schopnosť zákazníka splácať. Táto povinnosť sa vzťahuje na všetky spotrebiteľské úvery bez ohľadu na to, či sú úročené. Ako upozorňuje Národná banka Slovenska, nové pravidlá sa dotknú aj niektorých bezúročných a bezpoplatkových odložených platieb. Zákazník preto môže byť pri platení v e-shope požiadaný o údaje o príjme, výdavkoch a existujúcich záväzkoch.
Veriteľ môže využívať aj úverové registre. Úver smie poskytnúť len po riadnom posúdení schopnosti klienta záväzok splácať; zákon zároveň výslovne zakazuje, aby bolo hodnotenie založené iba na úverovej histórii. Pri preverovaní nesmie používať osobné údaje zo sociálnych sietí ani osobitné kategórie údajov, napríklad informácie o zdravotnom stave.
Ak je žiadosť zamietnutá preto, že sa človek dostal do neočakávaných finančných ťažkostí, veriteľ ho musí bezodkladne informovať a odporučiť mu dlhové poradenské služby. Krátky nákup na splátky tak už nemusí byť schválený automaticky iba na základe telefónneho čísla a platobnej karty.
Zákazník musí poznať celkovú cenu úveru
Ešte pred podpisom zmluvy musí zákazník bezplatne dostať formulár so štandardnými európskymi informáciami. Uvedená v ňom má byť výška úveru, dĺžka zmluvy, úroková sadzba, ročná percentuálna miera nákladov, celková suma na zaplatenie, počet a výška splátok aj náklady a následky omeškania.
Pri financovaní konkrétneho nákupu musí dokument obsahovať aj označenie tovaru alebo služby a ich cenu. Spotrebiteľ sa má dozvedieť, či môže od zmluvy odstúpiť, ako funguje predčasné splatenie a či si veriteľ môže pýtať náhradu nákladov. Poskytovateľ mu musí podmienky primerane vysvetliť, nestačí iba zobraziť dlhý dokument na telefóne.
Prísnejšie budú aj reklamy. Každá ponuka spotrebiteľského úveru má obsahovať jasné varovanie „Pozor! Požičanie peňazí stojí peniaze.“ Ak reklama uvádza splátku, úrok alebo iný číselný údaj o nákladoch, musí pridať reprezentatívny príklad s úrokovou sadzbou, poplatkami, výškou úveru, ročnou percentuálnou mierou nákladov, trvaním zmluvy a celkovou sumou na zaplatenie.
Zakázaná bude reklama tvrdiaca, že pôžička zlepší finančnú situáciu alebo nahradí úspory. Nesmie ani zdôrazňovať mimoriadne jednoduché získanie úveru, zľavu podmieňovať uzavretím úverovej zmluvy či ponúkať odklad splátok dlhší ako tri mesiace.
Predčasné splatenie môže znížiť náklady
Spotrebiteľ bude môcť úver kedykoľvek úplne alebo čiastočne splatiť. Veriteľ musí znížiť náklady pripadajúce na zostávajúce obdobie. Pri fixnej sadzbe môže požadovať náhradu najviac 1 % z predčasne splatenej sumy, prípadne 0,5 %, ak do konca zmluvy zostáva najviac jeden rok. Náhradu nesmie pýtať, ak predčasné splátky za predchádzajúcich 12 mesiacov vrátane poslednej splátky nepresiahnu 10 000 eur.
Pri problémoch so splácaním musí veriteľ klientovi navrhnúť využitie dlhového poradenstva a informovať ho o dostupnom poskytovateľovi takejto služby. Zákon zároveň počíta s tým, že veritelia majú mať postupy na včasné odhalenie klientov vo finančných ťažkostiach. Pri omeškaní majú pred začatím vymáhania v primeranom prípade uplatniť opatrenia, ktoré môžu zahŕňať predĺženie splatnosti, odklad splátok, zníženie úroku, čiastočné splátky, refinancovanie alebo čiastočné odpustenie dlhu.
Existujúce zmluvy sa vo väčšine prípadov budú naďalej riadiť pravidlami platnými do 19. novembra 2026. Nové preverovanie bonity či predzmluvný formulár sa preto nebudú spätne dopĺňať. Nový zákon však uplatní na staršie zmluvy niektoré priebežné povinnosti, napríklad pravidlá informovania o zmene úrokovej sadzby, postúpení pohľadávky alebo povolenom prečerpaní.
Pred odložením platby by si zákazník mal skontrolovať, kto je veriteľom, či a za akých podmienok sa úver zapisuje do registra, koľko zaplatí spolu a aké sankcie hrozia pri omeškaní. Overiť si treba aj termíny všetkých splátok, podmienky predčasného splatenia a pravidlá pri vrátení tovaru. Najmä počas Black Friday a pred Vianocami je dôležité spočítať všetky už existujúce odložené platby, pretože viac malých splátok môže v ďalších mesiacoch výrazne zaťažiť rodinný rozpočet.
