Povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel (PZP) v posledných rokoch výrazne zdraželo. Dôvodom nie je len inflácia, ale aj drahšie opravy áut, rast cien náhradných dielov a technologicky zložitejšie vozidlá. Napriek tomu poisťovniam PZP stále nemusí zarábať.
(PR)
Podľa údajov Slovenskej asociácie poisťovní bol kombinovaný ukazovateľ pri poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla v roku 2025 na úrovni 106 percent. Znamená to, že poisťovne na tomto poistení minuli na škody a náklady viac, než koľko vybrali na poistnom.
Kombinovaný ukazovateľ patrí medzi najdôležitejšie ukazovatele ziskovosti poistenia. Zjednodušene ukazuje, koľko poisťovňa minie na poistné plnenia a prevádzkové náklady v porovnaní s tým, koľko zinkasuje na poistnom. Počíta sa ako súčet škodovosti a nákladovosti. Ak je pod hranicou 100 percent, poisťovňa na danom poistení technicky zarába. Ak je nad touto hranicou, na škody a náklady dáva viac peňazí, než koľko na poistnom vyberie. Daný produkt je vtedy v strate.
Národná banka Slovenska vo svojej správe o finančnej stabilite uviedla, že inflačný nárast nákladov na poistné plnenia z rokov 2022 a 2023 sa pretavil do rastu poistného v rokoch 2024 a 2025. Predpísané poistné v neživotnom poistení za celý poistný sektor vlani stúplo o 10,4 percenta. Išlo o jeden z najvyšších rastov minimálne za poslednú dekádu.
K rastu prispelo havarijné poistenie, PZP aj poistenie majetku. Priemerné poistné na jednu zmluvu sa medziročne zvýšilo o 8,1 percenta. V poistení áut bol rast ešte výraznejší a presiahol 13 percent.
Opravy áut sú drahšie ako v minulosti
Za zdražovaním PZP sú najmä vyššie náklady na opravy vozidiel. Autá sú drahšie, obsahujú viac elektroniky a pri nehode sa často neopravuje len poškodený diel. Servis musí riešiť aj senzory, kamery, radary a ďalšie bezpečnostné systémy.
Pri starších autách mohla byť oprava po menšej nehode jednoduchšia. Ak sa poškodilo čelné sklo, servis ho vymenil. Pri novších vozidlách však bývajú za čelným sklom kamery a senzory, ktoré sú súčasťou asistenčných systémov. Po výmene skla sa preto musia tieto zariadenia často znovu nastaviť alebo kalibrovať.
Podobné je to pri nárazníkoch. Kedysi išlo najmä o plastový diel, dnes v ňom môžu byť parkovacie senzory, kamery či radary. Aj menšia škoda tak môže byť pre poisťovňu výrazne drahšia než v minulosti. Rastú aj ceny práce v servisoch a náhradných dielov. Poisťovne preto platia viac aj pri nehodách, ktoré by pred rokmi patrili medzi lacnejšie opravy.
Vyššie poistné tak nie je len výsledkom snahy poisťovní zarobiť viac peňazí. Zdražuje sa samotné riziko. Ak sú opravy drahšie, rastú aj poistné plnenia, ktoré musia poisťovne vyplácať poškodeným.
Nový zákon môže zmierniť rast cien
PZP má pre poisťovne aj inú funkciu ako len samotné krytie škôd z dopravných nehôd. Je to produkt, ktorý musí mať každý majiteľ vozidla používaného v premávke. Preto je pre poisťovne spôsobom, ako získať nového klienta.
Ak si vodič uzatvorí PZP, poisťovňa mu môže neskôr ponúknuť aj havarijné poistenie, poistenie domácnosti, cestovné poistenie, životné poistenie alebo iné produkty. Aj preto môžu niektoré poisťovne predávať PZP za cenu, ktorá im sama osebe neprináša zisk. Stratu alebo nízku ziskovosť sa snažia kompenzovať na ďalších poistkách.
Tento prístup zároveň zvyšuje tlak na ceny. PZP patrí medzi produkty, pri ktorých veľa vodičov porovnáva najmä cenu. Ak jedna poisťovňa zdraží výraznejšie, klient môže pri výročí zmluvy jednoducho prejsť ku konkurencii. Poisťovne preto musia hľadať rovnováhu medzi tým, aby poistné pokrylo rastúce škody, a tým, aby nestratili veľkú časť klientov.
Situáciu môže zlepšiť aj legislatíva Lex PZP. Podľa odhadov až 300-tisíc aktívne používaných vozidiel nemá uzatvorené PZP. Škody, ktoré spôsobili, za rok 2025 dosiahli približne 10,5 milióna eur.
Novela zákona o PZP prináša opatrenia, ktoré majú počet nepoistených vozidiel znížiť. V prvom kroku dôjde k vyradeniu dlhodobo nepoistených áut z evidencie a následne by mali automaticky dostávať pokuty všetci majitelia nepoistených vozidiel. Ak bude viac áut mať poistku, do systému sa dostane viac peňazí a náklady na škody sa môžu rozložiť medzi väčší počet vodičov.
To však neznamená, že PZP začne zlacňovať. Keďže v súčasnosti je povinné poistenie pre poisťovne stratové, budú sa vďaka vyššiemu počtu nových klientov snažiť posunúť kombinovaný ukazovateľ pod sto percent. Viac poistených áut však môže výrazne utlmiť ďalší nárast cien PZP.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
