Predtým ako si rozoberieme, ako môže priemerná slovenská rodina zmysluplne, lacno a efektívne investovať, musíme absolvovať domáce finančné upratovanie. Pozrime si teda  pár konkrétnych rád a tipov na túto tému. Popíšeme si veľmi stručne a jasno, čo by mal každý v kontexte svojej životnej situácie zvážiť a optimalizovať na dosiahnutie maximálneho efektu a benefitov z pravidelného a dlhodobého investovania. Odporúčam všetkých si tieto body prejsť a nastaviť podľa svojho konkrétneho uváženia a životnej situácie.

Vytvorenie finančnej rezervy

Je nesmierne dôležité mať skutočne nastavenú dostatočnú finančnú rezervu predtým, ako sa pustíme do samotného investovania. Všeobecné pravidlo je 6-násobok mesačných výdavkov, v prípade viac „agresívne“ nastavených ľudí to môže byť 3-násobok. Túto finančnú rezervu budeme čiastočne držať na bežnom účte a čiastočne ju budeme investovať do rýchlo likvidných aktív. Bez aspoň základnej finančnej rezervy neodporúčam začať s investovaním.

Využitie hypotekárneho financovania

Slováci, keď to trochu odľahčím, sú v porovnaní so svetom doslova „posadnutí“ nutnosťou vlastniť nehnuteľnosť . Na tom by nebolo nič také zlé, horšie je, že málo v súčasnej dobe využívajú lacné a výhodné hypotekárne financovanie. Logika je jednoduchá a neochvejná. Ak vám banky sú ochotné požičať za menej ako 1 % úrok a vy ste schopný generovať na investíciách výnos v priemere 8 – 10 % ročne, je skutočne „hriech“ si nepožičať. Ak pôjdu úroky zásadne hore, úver môžete predčasne pri najbližšom výročí fixácie splatiť, ale zatiaľ si na týchto peniazoch budete budovať vlastný majetok.

Nemyslím tým len investičné nehnuteľnosti – tam by to mala byť úplná samozrejmosť, ale aj na „strechu nad hlavou“. Stretávam sa skôr s prístupom – „Nerád niečo niekomu dlhujem a chcem to čím skôr splatiť banke“. Tento prístup je podľa mňa v aktuálnych časoch extrémne nízkych úrokov finančne a matematicky nesprávny. Mať dobrú hypotéku = uvoľniť prostriedky na investovanie = výrazne urýchliť cestu k finančnej nezávislosti. Táto premisa platí aj v prípade, ak už nehnuteľnosť máte a chcete ju spätne refinancovať. Samozrejme každý sme iný, ak by niekto nemal dobre spávať s vedomím, že má dlh voči banke na strechu na hlavou, tak do toho určite nechoďte.

Splatenie „zlých dlhov“

Na rozdiel od „dobrého dlhu“ vo forme výhodného hypotekárneho financovania, odporúčam sa pred investovaním zbaviť všetkých zlých dlhov. Jedná sa o drahé spotrebné úvery, prípadne rôzne nebankové pôžičky z vysokým úrokom. Taktiež prosím nečerpať do budúcna tieto úvery a robiť nákupy tovarov a služieb, ak si to viete dovoliť z iných vlastných zdrojov / pasívnych príjmov. Vaša cesta k finančnej slobode bude opäť omnoho rýchlejšia, ak si toto osvojíte.

Zrušenie kreditnej karty

Podobne ako je uvedené vyššie, vlastniť kreditnú kartu vôbec neodporúčam. Chápem, že niekto vie využívať výhody bezúročného obdobia – aj ja som to tak roky robil. Stane sa však z času na čas každému, že to neustriehne a verte mi úroky sa tam šplhajú do dvojciferných čísiel. Na bežný život vám úplne postačujú debetné karty.

Zrušenie povoleného prečerpania na bežnom účte

Toto je ďalší produkt, ktoré banky milujú a určite vám ho budú vo veľkom ponúkať. Logika je jednoduchá: zadajte do vyhľadávania na internete „úrok na povolené prečerpanie“ a budete mať hneď jasno, keď uvidíte, že úroky sa šplhajú pokojne aj k 20 percentám ročne. Moje odporúčanie teda je tento produkt si ani len na účte nezapínať a už vôbec nie zvyknúť si ho využívať.

Zvážiť drahé investičné produkty

Táto oblasť je komplikovanejšia, ale skúsim to vysvetliť čo najjednoduchšie a na príklade. Každé percento poplatkov, čo odovzdáte banke, fondu alebo inému poskytovateľovi finančnej služby, vás oberá o vašu finančnú slobodu. V prvom rade poznajte presne, aké zhodnotenie vám tieto produkty prinášajú a tiež detailne poznajte, aké poplatky sú s tým spojené. Zväčša sa jedná o vstupné a výstupné poplatok a poplatky za správu aktív. Efektívne sa dá nepriamo investovať (tzn. investujete cez cudzí subjekt a nie sám) aj s poplatkom do 1,2 % ročne alebo menej. Všetko nad toto číslo by som veľmi dôsledne zvažoval v kontexte reálneho výnosu daného investičného produktu. Chceme predsa investovať jednoducho, lacno a efektívne. Na ilustráciu uvádzam príklady, na ktorých vidíte, čo s hodnotou vašej investície spraví, ak počas 20 rokov platíte len jedno percento na poplatkoch navyše:

  • Pravidelná investícia 100 eur mesačne = na konci rozdiel cca 8 000 eur
  • Pravidelná investícia 300 EUR mesačne = na konci rozdiel cca 24 000 eur
  • Jednorazová investícia 10 000 eur = na konci rozdiel cca 10 000 eur
  • Jednorazová investícia 50 000 eur = na konci rozdiel cca 56 000 eur

Poznáte teda dobre svoje investičné produkty, ich výkonnosť a poplatky s nimi spojené? Ak nie, odporúčam vám skutočne to čím skôr prehodnotiť, alebo sa na túto tému poradiť s nestranným odborníkom. Vyskúšať si investičnú kalkulačku na svoje konkrétny prípad sa môžete tu.

Zvážiť potrebu životnej poistky

Z mojej strany je tou najlepšou životnou poistkou vlastné investičné portfólio. Ja osobne som svoje dve životné poistky zrušil po takmer 20 rokoch platenia a napriek takmer 50 % penalizácii z investovaných zdrojov som si to vybral a ďalších 20 rokov budem smerovať platby radšej do mojich investícií.

Nastavenie druhého piliera

V tejto oblasti je moja rada pomerne jednoduchá a priamočiara. Ak máte viac ako 10 rokov do predpokladaného dôchodku, presuňte si na 100 % všetky príspevky do negarantového indexového fondu. Pozrite si posledný výpis z DSS, nájdite si indexový fond a presuňte sa tam čím skôr. Prehľad fondov a výkonností nájdete na tejto stránke a všimnite si predovšetkým ročnú výkonnosť od dátumu vzniku a máte jasno.

Finančné upratovanie vám pomôže začať s investovaním (Ilustračné foto: Freepik)

Zvážte 3. pilier

Pri 3. pilieri doplnkového dôchodkového sporenia výkonnosť všetkých fondov vzhľadom na poplatkovú štruktúru výrazne zaostáva a drží sa pod 5 % ročne. Ak vám neprispieva zamestnávateľ, neoplatí sa to podľa mňa vôbec držať a sám si dobrovoľne sporiť. Ak je presne toto váš prípad, hľadajte cestu z toho von aj za cenu nejakých strát a penále. Výkonnosti fondov a detailné analýzy nájdete v týchto dvoch blogoch, ak to chcete skúmať do hĺbky a potvrdiť si moje odporúčanie – BLOG 1BLOG 2.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie ju tu desiatky rokov a na začiatku sa vzhľadom na štátnu prémiu skutočne veľmi vyplácalo. To sa v posledných rokoch zmenilo a aktuálne sa určite oplatí radšej využiť bežné hypotekárne financovanie potrieb bývania a voľné prostriedky radšej zmysluplne a lacno investovať do trhu. Ak teda naďalej zo zotrvačnosti držíte tento nástroj na sporenie, je čas tento prístup prehodnotiť. Detailnú analýzu nájdete na tejto stránke.

Ak si zodpovedne prejdete tento „predinvestičný checklist“ a nastavíte si správne jednotlivé parametre podľa vašej aktuálnej životnej situácie a potrieb, môžete považovať „predinvestičné upratovanie“ za ukončené a môžeme sa veselo vrhnúť na tému konkrétneho zmysluplného, výhodného a lacného investovania.

Autor článku Roman Závodský je investor a bloger. Venuje sa propagácii myšlienky FIRE (Financial Independence Retired Early). Svoj systém nazýva Únik do slobody (#unikdoslobody).

Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.

Prečítajte si ďalšie články na túto tému:

FIRE | investovanie | Roman Závodský