Pri uzatváraní poistenia nehnuteľnosti si každý musí určiť sumu, na akú bude daný byt či dom poistený. Táto poistná suma by nemala byť nižšia, ako je skutočná hodnota nehnuteľnosti. V opačnom prípade hrozí podpoistenie. To znamená, že poisťovňa bude krátiť poistné plnenie, ktoré vyplatí klientovi.
Napríklad ak má niekto dom v hodnote 200-tisíc eur a poistí si ho len na 150-tisíc eur, znamená to, že tento dom je podpoistený o 25 percent. V prípade poistnej udalosti tak bude poisťovňa krátiť vyplatené poistné plnenie o 25 percent. Ak by prišlo k škode napríklad vo výške 5-tisíc eur, poisťovňa klientovi vyplatí len 3 750 eur.
Podpoistenie hrozí väčšine nehnuteľností
Problém s podpoistením môžu mať nielen ľudia, ktorí si svoju nehnuteľnosť poistia na nízku sumu, ale aj tí, ktorí si síce na začiatku stanovia správnu sumu, no následne poistku neaktualizujú. Tento problém ešte znásobuje vysoký rast cien nehnuteľností. Napríklad byt s rozlohou 80 metrov štvorcových na konci roku 2016 stál priemerne na Slovensku 104 080 eur. Na konci minulého roku to už bolo 180 960 eur. Ak si niekto v roku 2016 poistil takýto byt na jeho pôvodnú hodnotu a odvtedy poistnú sumu neaktualizoval, v súčasnosti má tento byt podpoistený o 42,5 percenta. Pri škode vo výške 5-tisíc eur tak od poisťovne dostane len 2 875 eur.
„Ak sa pýtame ľudí, či si svoje poistenie nehnuteľnosti dávajú pravidelne skontrolovať a navyšujú si každoročne poistnú sumu, len málokto kývne hlavou. Väčšina je spokojná s tým, že má uzavreté poistenie nehnuteľnosti a nič s ním nerobia,“ vraví finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik. Odhaduje pritom, že nepoistených alebo podpoistených je približne osem z desiatich nehnuteľností na Slovensku.
M. Búlik upozorňuje, že rozdiel v cene poistenia pri dostatočne a nedostatočne chránenej nehnuteľnosti je voči hodnote samotnej stavby zanedbateľný. Napríklad poistenie domu a domácnosti s rozlohou 100 metrov štvorcových v okrese Zvolen a hodnotou 135-tisíc eur vyjde na 80 eur ročne. Ak by majiteľ navýšil poistnú sumu o 30 percent na 175-tisíc eur, bude platiť ročne za poistku 103 eur. Predstavuje to navýšenie o 23 eur za rok, čiže necelé dve eurá mesačne.
Nepomôže ani automatické zvyšovanie poistnej sumy
„Ak by napríklad záplava zničila celý dom, týchto 23 eur by majiteľovi prinieslo o 40-tisíc eur viac od poisťovne pri náhrade škody. To jasne ukazuje, že je zbytočný hazard nezvyšovať poistnú sumu a riskovať tým obrovské škody. Rozhodne majiteľom domov a bytov radím zbytočne sa nezahrávať s osudom a čím skôr navýšiť poistnú sumu, aby mohli pokojne spávať,“ vysvetľuje M. Búlik.
V bezpečí nie sú pritom ani ľudia, ktorí si zvolia automatickú indexáciu poistnej sumy. V takom prípade sa poistnú suma každoročne zvyšuje o infláciu. „Indexácia je určite lepšia než žiadna úprava poistnej sumy, ale v časoch silného zdražovania nehnuteľností nestačí. Jasne to vidieť na minuloročnom 18 % raste voči inflácii, ktorá za celý rok dosiahla priemerne 3,2 %,“ tvrdí M. Búlik.
Na zvýšenie poistnej sumy by mali myslieť aj ľudia, ktorí majú poistenie vinkulované v prospech banky, z ktorej majú hypotéku. Podľa M. Búlika má totiž toto poistenie chrániť predovšetkým majiteľa bytu alebo domu. V prípade, že je nehnuteľnosť podpoistená, ale presahuje zostatok hypotéky, banka pri totálnej škode neutrpí žiadnu stratu. „Vy však prídete o desiatky tisíc eur, ktoré vám budú chýbať pri kúpe nového bývania. Poistnú sumu domu či bytu sa dá zvýšiť podľa potreby aj počas splácania hypotéky. Naopak, chcem určite varovať pred v minulosti častou praktikou, ktorou je znižovanie poistnej sumy až na hranicu klesajúceho zostatku hypotéky. To je v dnešnej dobe rastúcich cien absolútny risk,“ radí M. Búlik z OVB.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
