Keď si niekto zoberie hypotéku na nehnuteľnosť, môže si ju o niekoľko rokov navýšiť a požičať si tak ďalšie peniaze. Banku budú zaujímať v podstate rovnaké veci ako pri čerpaní pôvodného hypotekárneho úveru. O tom, či vôbec bude možné navýšenie hypotéky a koľko peňazí naviac si dlžník môže požičať, rozhodne hlavne jeho príjem, hodnota nehnuteľnosti, ale aj úroková sadzba. Rozhodnúť môžu aj ďalšie úvery či iné finančné záväzky, ktoré si klient medzičasom zobral na plecia.
(Inzercia)
Pri navýšení hypotéky je dôležitý napríklad vek dlžníka. Banky síce nelimitujú vek žiadateľa, ale závisí od neho splatnosť hypotéky. Spravidla si môže hypotéku zobrať človek mladší ako 65 rokov. Splatnosť hypotéky je väčšinou na maximálnej úrovni 30 rokov. Niektoré banky môžu ponúkať splatnosť aj 40 rokov. Čím je teda človek starší, tým nižšiu hranicu splatnosti mu banka môže ponúknuť. 50-ročný dlžník by mal napríklad splatnosť hypotéky zhruba 15 rokov. Dĺžka splatnosti ovplyvňuje aj výšku splátky.
Vek je dôležitý aj kvôli pomerne novej podmienke získania úveru. V súčasnosti totiž dlh človeka v rámci úverov nemôže presiahnuť osemnásobok jeho ročného príjmu. Od začiatku minulého roku sa táto hranica znižuje o 0,25-násobok čistého ročného príjmu klienta za každý rok presahujúci 40 rokov jeho veku. Napríklad dlh človeka vo veku 50 rokov nemôže byť vyšší ako 5,5-násobok jeho ročného príjmu. Starší človek tak od banky získa aj menej peňazí, čo by mohlo komplikovať aj navýšenie hypotéky.
Navýšenie hypotéky? Dôležitý je príjem
Ak si chce niekto navýšiť hypotéku, banku bude zaujímať hlavne jeho príjem bez ohľadu na to, že ho preukazoval už v čase, kedy si bral aktuálne čerpaný hypotekárny úver. Dôležité je aj to, či je žiadateľ zamestnanec alebo živnostník. Pri podnikateľoch totiž banky berú do úvahy len isté percento z ich príjmov, respektíve majú rozdielne postupy pri výpočte ich čistých zárobkov. Pri zamestnancoch je čistý mesačný príjem suma, ktorú im zamestnávateľ každý mesiac pošle na účet. Suma už je navyše očistená o odvody a daň z príjmov.
Banky tiež berú do úvahy rôzne druhy príjmov. Okrem zárobkov zo zamestnania či podnikania sa do nich môžu počítať príjmy zo zisku v zahraničí, dôchodky, príjmy z prenájmu nehnuteľností, úrazová renta, rodičovský príspevok, materské do výšky sumy rodičovského príspevku na jedno dieťa, nemocenské dávky, cestovné náhrady, príspevok na opatrovanie, opakovaný príspevok náhradnému rodičovi, doktorandské štipendium či výživné. Každá banka má svoje vlastné zoznamy príjmov, ktoré žiadateľovi pri hypotéke akceptuje.
O tom, či banka navýšenie hypotéky schváli, rozhodne aj hodnota nehnuteľnosti. Keď si niekto na ňu už pred nejakým časom hypotéku zobral, s najväčšou pravdepodobnosťou jej hodnota medzičasom rástla. Závisí to aj od toho, či ide o byt alebo rodinný dom, prípadne od lokality, v ktorej sa nehnuteľnosť nachádza. Tento parameter je dôležitý kvôli tomu, že hypotéka vo väčšine prípadov nemôže prekročiť 80 percent hodnoty danej nehnuteľnosti.
Ako by sa mohol zvýšiť hypotekárny úver
Pri samotnom navýšení rozhodne kombinácia parametrov samotného klienta a parametrov, ktoré pri úveroch ponúka banka. Dôležitý je aj úrok. Čím je menší, tým je splátka nižšia, banka preto môže klientovi požičať viac peňazí a ten v konečnom dôsledku platí nižšie splátky. V súčasnosti sú úrokové sadzby pomerne vysoké. Kým ešte pred vyše dvomi rokmi boli úroky na úrovni okolo jedného percenta, v súčasnosti sa už môžu vyšplhať aj na viac ako päť percent. Preto sú hypotéky pre ľudí drahšie. To môže byť problém aj pri navýšení hypotéky.
Žiadať o navýšenie hypotéky sa oplatí pri konci fixácie aktuálneho úroku. Vtedy si banka neúčtuje poplatok za predčasné splatenie úveru. Hypotéka sa totiž navyšuje tak, že sa pôvodný úver nahradí iným. Banka si ešte bude klienta overovať v úverovom registri a v iných inštitúciách. Ak niekto medzičasom napríklad nesplácal svoje úvery načas, má dlhy na odvodoch či daniach, môže dostať horší úrok, prípadne mu banka žiadosť o navýšenie zamietne.
Príklad: Navýšenie hypotéky
- Ak si 20-ročný klient s príjmom 2 000 eur mesačne zobral hypotéku s úrokom 2,5 percenta, na byt s hodnotou 150-tisíc eur, banka mu poskytla ešte stopercentnú hypotéku a splatnosť úveru bolo 30 rokov, jeho splátka dosiahla sumu takmer 593 eur.
- Od začiatku čerpania ubehlo takmer desať rokov a z dlhu bolo splatených už 40-tisíc eur. Medzičasom hodnota samotného bytu stúpla na 200-tisíc eur. Klient banku požiada o navýšenie hypotéky a peniaze chce využiť na kompletnú rekonštrukciu svojho bytu.
- Banku opäť požiada o 150-tisíc eur na 30 rokov, no v tomto prípade mu už úrok stúpne na 4,5 percenta. Jeho nová mesačná splátka bude na úrovni viac ako 760 eur a celkovo banke zaplatí 273 610 eur. Na úrokoch zaplatí 123 610 eur.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
