Kým v minulosti bolo poistenie auta pre poisťovne stratovým produktom, za posledné dva roky je v zisku. Poisťovne sa pri ňom roky nevedeli vyhrabať z kolotoča problémov, do čiernych čísel sa dostal až v pandemických rokoch. Odborníci tvrdili, že to je len dočasný jav. Podľa najnovšej Správy o finančnej stabilite od Národnej banky Slovenska (NBS) je ale celý segment neživotného poistenia, do ktorého patrí aj krytie vozidiel, aj po odznení pandemických obmedzení stále v zisku.
Podľa riaditeľa divízie neživotného poistenia z Finportalu Štefana Fajnora je na to viacero dôvodov. Jedným z nich je podľa neho napríklad podrobnejšia segmentácia klientov na bezškodových, menej škodových a viac škodových. Samotné poistenie tak môže byť v praxi adresnejšie. „Ďalším pozitívnym vplyvom je aj väčšie využívanie homeofficov. Mnohé spoločnosti to zaviedli do ponúkaných zamestnaneckých benefitov, čo znižuje potrebuje využívania vozidiel,“ hovorí Š. Fajnor. Každá poisťovňa sa podľa neho bude snažiť aj naďalej byt solventná aj v poistení vozidiel.
Odborníci pritom predpokladali, že ziskovosť poistenia vozidiel dlho nevydrží a už v tomto roku sa poisťovne v tomto segmente vrátia do straty. Podľa správy NBS sa to zatiaľ nestalo, aj keď v prvom polroku začala celková výška škôd opäť rásť. Zvyšovať sa začalo aj predpísané poistné v neživotnom poistení, ktoré medziročne vzrástlo o 5,9 percenta. Rast poistného môže byť podľa centrálnej banky ovplyvnený aj odznievajúcou pandémiou, čo sa týka najmä poistenia áut.
Rast poistného pritom podľa finančného analytika z OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika môže sčasti tlmiť nepriaznivý vývoj v poistení vozidiel. „Predpokladám, že o pár rokov budú mať poisťovne opäť rovnaký problém s vytváraním straty pri autopoistení. Dnes ešte stále do istej miery zredukovaná premávka na cestách bude stále intenzívnejšia a v dohľadnej dobe vymaže priaznivý pandemický efekt,“ vysvetľuje analytik.
Nepriaznivý vývoj zmenila pandémia
To, ako sa darí poisťovni hospodáriť v jednotlivých segmentoch, ilustruje takzvaný kombinovaný ukazovateľ. Ten bol podľa správy NBS v prvej polovici tohto roka vo všetkých odvetviach neživotného poistenia pod hranicou sto percent. Keď je pod touto hranicou, dané poistenie je v zisku. Ak kombinovaný ukazovateľ stúpne nad hranicu sto percent, výdavky na poistenie vozidla sú vyššie ako príjmy z poistného. Vtedy je poistenie v mínuse, čo sa dialo v poistení vozidiel dlhodobo.
Zmenili to až pandemické obmedzenia, ako napríklad zatvorenie prevádzok či nariadená práca z domu. Aj preto bolo na cestách menej vozidiel, ktoré by mohli spôsobiť škody. Tým pádom klesli aj náklady poisťovní na poistné plnenia. Kombinovaný ukazovateľ poistenia áut bol napríklad už v marci 2020 na úrovni 84,7 percenta, vlani v júni už stúpol na 91,3 percenta. M. Búlik pripomína, že pokles sumy škôd nebol zďaleka tak výrazný, ako by redukcia premávky mohla naznačovať.
„Napríklad v novembri 2020 boli vyčíslené škody pri nehodách na Slovensku až na pár tisíc eur identické s rokom 2019. V minulom roku sa však štatistiky výraze zhoršili a v tomto roku sú takisto jasne vyššie ako počas pandémie. Extrémnym príkladom je mesiac september, v ktorom sa škody v porovnaní rokov 2020 a 2021 medziročne zvýšili o 92 percent,“ pripomína analytik z OVB Allfinanz Slovensko.
Poisťovne, na ktoré sa obrátil portál Finsider, síce potvrdzujú, že je u nich poistenie vozidiel v plusových číslach, v posledných mesiacoch ale už začali pociťovať zhoršovanie situácie. Ziskovosť tohto odvetvia poisťovacie domy pripisujú svojmu manažovaniu či nižším maržiam. Naopak, zhoršovanie situácie má podľa poisťovní okrem hustejšej dopravy na svedomí aj rast škôd spôsobených nepoistenými vozidlami. Tie sa musia uhradiť z garančného fondu Slovenskej kancelárie poisťovateľov, do ktorého prispievajú poisťovne.
Poistenie auta prešlo zmenami
Sektor poistenia vozidiel prešiel aj niekoľkými zmenami. Ak sa napríklad niekomu pri nehode poškodia hlavné bezpečnostné prvky vozidla, nie je ho ďalej možné používať v premávke. Aby na ňom motorista mohol znovu začať jazdiť, musí ho od januára tohto roka nechať opraviť podľa pokynov výrobcu a následne absolvovať technickú kontrolu. Ak bude niekto túto povinnosť ignorovať, poruší zákon a môže prísť aj o poistné plnenie pri dopravnej nehode. Platí to v prípade, že majiteľ vozidla spôsobí škodu technicky nespôsobilým vozidlom a jeho „stav bol v príčinnej súvislosti so spôsobenou škodou“.
Od júla tohto roka tiež platí, že ku každej dopravnej nehode netreba nevyhnutne volať políciu. Ešte pred zmenou legislatíva hovorila, že ak je škoda na vozidlách vyššia ako 3 990 eur, účastníci nehody by mali zavolať políciu. Toto pravidlo bolo zo zákona odstránené. Podľa návrhu bola presná suma z hľadiska hospodárskeho a ekonomického vývoja od roku 2009 prekonaná. Políciu musia ľudia po novom privolať, ak sa nezhodnú na vinníkovi, niekto šoféroval opitý alebo nadrogovaný, na mieste sú ranení, poškodil sa verejný majetok a z vozidiel vyteká kvapalina.
Nové pravidlá prišli aj z Bruselu. Ten rozhodol, že od januára 2024 budú musieť mať povinné zmluvné poistenie aj elektrokolobežky. Keďže v mestách stále rastie počet elektrokolobežiek a pribúdajú aj dopravné nehody, nové nariadenie má zabezpečiť, aby poisťovne tieto škodové udalosti preplácali. Podľa nariadenia sa bude povinnosť týkať všetkých elektrických kolobežiek a tiež segwayov s rýchlosťou presahujúcou 25 kilometrov za hodinu. Povinnosť sa má týkať aj majiteľov kolobežiek, ktoré dosiahnu rýchlosť cez 14 kilometrov a zároveň vážia nad 25 kilogramov.
Výnimku z tejto povinnosti dostali len rýchle elektrobicykle, ale v niektorých štátoch Európskej únie sa na ne táto povinnosť vzťahovať bude. Poistenie pre elektrobicykle bude povinné napríklad v Nemecku a Francúzsku. Aj ľudia zo Slovenska, ktorí sa vyberú do týchto krajín s elektrickým bicyklom, si ho budú musieť poistiť.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
