Úrokové sadzby z hypoték v decembri znovu prekonali historické minimum. Banky aktuálne dávajú nové úvery s priemernou úrokovou sadzbou 0,94 percenta. Prvýkrát úroky klesli pod jednopercentnú hranicu len v novembri.


Ešte v roku 2012 priemerný úrok z novoposkytnutých hypoték dosahoval päť percent. Pre porovnanie, ak by si vtedy niekto požičal 100-tisíc eur na 30 rokov, platil by mesačnú splátku 537 eur. Pri dnešnom priemernom úroku 0,94 percenta mesačná splátka takéhoto úveru dosiahne 319 eur.

Nízke úroky kompenzujú aj rýchly rast cien nehnuteľností. Na začiatku roku 2012 stál jeden meter štvorcový nehnuteľností na bývanie priemerne 1 240 eur. V treťom štvrťroku minulého roku to bolo 1 792 eur. Byt s rozlohou 80 štvorcových metrov tak v roku 2012 stál priemerne 99 200 eur. V súčasnosti je to 143 360 eur.

Lacné hypotéky sú problém

Ak by sme si v roku 2012 zobrali hypotéku s 5-percentným úrokom na 30 rokov vo výške 80 percent ceny bytu, platili by sme mesačnú splátku 426 eur. V prípade, že by sme si teraz chceli požičať 80 percent súčasnej hodnoty bytu, mesačná splátka hypotéky by dosiahla 366 eur. Od roku 2012 vzrástli aj priemerné platy. To znamená, že hypotéka dnes pohltí výrazne menšiu časť rodinného rozpočtu ako pred deviatimi rokmi.

Z klesajúcich sadzieb neprofitujú len ľudia, ktorí si chcú zobrať nový úver, ale aj tí, ktorí hypotéku už splácajú. Znižujú sa totiž aj priemerné úroky zo všetkých splácaných hypoték. Aktuálne priemerná sadzba dosahuje 1,25 percenta, čo je takisto najmenej v histórii. Viaceré banky sa totiž sústreďujú na získavanie klientov konkurencie. Profitujú z toho nielen klienti, ktorí si prenesú úver do inej banky, ale k nižšiemu úroku sa dá dopracovať aj tým, že svojej banke pohrozíme odchodom. Ak niekto chce refinancovať hypotéku, jeho banka mu väčšinou ponúkne nižší úrok, ako mal doteraz. Klient sa tak dostane k nižšiemu úroku aj bez toho, aby zmenil banku.

Bankám klesli marže na úveroch

Kým dlžníci sa z nízkych úrokov tešia, pre banky predstavujú lacné hypotéky čoraz väčší problém. Finančným domom v posledných rokoch neustále klesajú príjmy z úrokov napriek tomu, že objem poskytnutých úverov rastie. V roku 2020 ich čisté úrokové výnosy dosiahli 1,655 miliardy eur. V porovnaní s rokom 2019 to predstavuje pokles o 66,5 milióna eur. Celkovo je príjem z úrokov vlani približne na úrovni roku 2010.

Lenže kým v roku 2010 bol celkový objem poskytnutých úverov bankami 38,5 miliardy eur, vlani to bolo 76,3 miliardy eur. To znamená, že napriek tomu, že banky majú v súčasnosti požičaných dvojnásobne vyššiu sumu ako pred desiatimi rokmi, na úrokoch zarobili rovnako.

Úrokové sadzby z hypoték v minulosti klesali predovšetkým pre silný konkurenčný boj. Aj keď v posledných rokoch pre banky zlacneli peniaze, znižovanie úrokov išlo aj na úkor ich marží, čo sa prejavuje na poklese úrokových výnosov. Pre banky to predstavuje problém. Už aj Národná banka Slovenska minulý rok v májovej Správe o finančnej stabilite upozornila, že podľa viacerých analýz „kombinácia nízkych marží, nízkeho rastu úverov a rastu kreditných nákladov v krízovom období podstatne znižuje zisk sektora.“

Úvery sú dôležitejšie ako poplatky

Úrokové príjmy pritom pre banky predstavujú najdôležitejší zdroj príjmov. Kým na úrokoch vlani v čistom zarobili 1,655 miliardy eur, na poplatkoch to bolo len 622 miliónov eur. Hoci v predchádzajúcich rokoch sa bankám darilo mierne navyšovať príjmy z poplatkov, vlani stagnovali.

Viaceré finančné domy preto budú do budúcnosti stáť pred otázkou, či sa im oplatí ďalej znižovať úroky aj na úkor svojich príjmov, alebo či radšej prepustia časť klientov konkurencii. O tom, že sa situácia na trhu mení, svedčí aj to, že kým v minulosti veľké banky rýchlo reagovali na konkurenciu, ktorá znížila úroky, naposledy nechali takýto krok bez odozvy. Keď v októbri minulého roku ponúkla Prima banka úrokovú sadzbu 0,4 percenta, žiadna z väčších bánk nezareagovala znižovaním úrokov.

Prima banka vďaka tomu získava čoraz väčší podiel na trhu. Podľa údajov NBS v decembri jej podiel na všetkých poskytnutých úveroch na bývanie prvýkrát v histórii prekročil deväť percent a dostal sa na úroveň 9,16 percenta.

Podľa výpočtov Finsidera Prima banka poskytla v decembri druhý najvyšší objem úverov na bývanie zo všetkých bánk. Viac úverov poskytla len VÚB, ktorej podiel sa v decembri zvýšil z 22,33 percenta na 22,98 percenta. VÚB sa tak výraznejšie priblížila prvej Slovenskej sporiteľni, ktorej podiel na úveroch na bývanie posledný pol rok klesá a v decembri dosiahol 25,78 percenta.