Rodina z východného Slovenska odišla na dvojtýždňovú dovolenku k moru. Svoj byt v paneláku pred odchodom niekoľkokrát skontrolovali, aby si boli istí, že sa za ten čas nič zlé nestane. Spotrebiče odpojili od elektriny a chladničku s mrazničkou zapli na úsporný režim. O necelé dva dni po ich odchode ale v ich byte na 10. poschodí praskol ventil radiátora a vytopil šesť susedov pod nimi. Škody na zariadení a za opravy sa vyšplhali na niekoľko tisíc eur.
Tento vymyslený príbeh ilustruje najznámejšie udalosti, ktoré poisťovne riešia v rámci krytia nehnuteľnosti. S podobnými škodami by malo ľuďom pomôcť poistenie zodpovednosti za škodu. „Poistenie kryje škody spôsobené v súvislosti s držbou a vlastníctvom nehnuteľnosti, pozemku alebo škodou z prevádzky technického, energetického či technologického vybavenia budovy,“ vysvetľuje hovorkyňa Komunálnej poisťovne Viera Puškárová.
Poistenie zodpovednosti za škodu sa pritom ponúka buď v základnom balíku krytia bývania, alebo si ho musia ľudia pripoistiť. Jednotlivé poistky sa líška aj v tom, akú maximálnu sumu za klienta v prípade spôsobenej škody preplatia. Kým niektoré poisťovne majú výšku krytia nastavenú fixne, v iných si sám môže zvoliť, na akú maximálnu sumu chce byť chránený.
Ako funguje poistenie zodpovednosti za škodu v rámci vlastníctva nehnuteľnosti?
Poistenie zodpovednosti za škodu v rámci poistenia majetku funguje v dvoch verziách. Poisťovne ho ponúkajú buď v rámci poistenia domácnosti alebo poistenia nehnuteľnosti. Pri poistení domácnosti kryje škody, ktoré spôsobia členovia domácnosti a to aj vtedy, keď sa nenachádzajú doma.
V rámci poistenia nehnuteľnosti kryje náhradu škody spôsobenú inej osobe na živote, zdraví alebo na majetku, ktorú spôsobí klient na základe vlastníctva, nájmu, držby alebo správy nehnuteľnosti. Keď potom vznikne poistná udalosť, ktorá je spôsobená v súvislosti s nehnuteľnosťou, škodu na zdraví či majetku poisťovňa preplatí tretej osobe. Inak povedané, kryje reálnu škodu, ktorá vznikne niekomu inému kvôli klientovej nehnuteľnosti.
Využijú poistenie zodpovednosti len majitelia bytov alebo aj domov?
Poistenie môžu využiť nielen majitelia bytov, ale aj domov, rekreačných nehnuteľností či pozemkov. Niektoré poisťovne ponúkajú krytie domácnosti a nehnuteľnosti v jednom balíku. To v praxi znamená, že aj poistenie zodpovednosti za škodu kryje viacero rizík. Jednou z nich je napríklad Allianz – Slovenská poisťovňa, ktorá pri poistení zodpovednosti v rámci majetku kryje škody, ktoré vzniknú následkom činnosti členov domácnosti alebo zvierat, ale aj škody, ktoré vzniknú v súvislosti s vlastníctvom nehnuteľnosti. „Zahŕňa aj škody, ktoré spôsobíme napríklad v obchode (zničený tovar) alebo jazdou na bicykli či elektrickej kolobežke,“ spresnila hovorkyňa Allianzu Helena Kanderková.
Čo všetko môže kryť poistenie zodpovednosti za škodu?
Majiteľ nehnuteľnosti môže byť zodpovedný za rôzne nehody. V. Puškárová z Komunálnej poisťovne hovorí, že to môže byť napríklad pád snehu alebo ľadu zo strechy domu na cudzie zaparkované auto, ďalej zlomená noha susedky, ktorá sa pošmykne na zamrznutých schodoch pred domom, prípadne požiar z dôvodu skratu elektrického vedenia v paneláku, ktorý zasiahne aj okolité byty. Škoda vznikne ohňom, ale aj vytopením po zásahu hasičov.
Napríklad klient poisťovne Generali mal v byte 200-litrové akvárium, ktoré prasklo. Voda z neho vytopila tri byty pod ním a poškodila steny, nábytok aj podlahy. Škoda sa vyšplhala na viac ako 11-tisíc eur a preplatilo ju práve poistenie zodpovednosti. V inom prípade na zaparkované auto návštevy klienta padol zľadovatený sneh zo strechy jeho domu. Kus ľadu poškodil prednú kapotu vozidla, predné dvere aj spätné zrkadlo. Škoda na vozidle bola 3 600 eur.
Koľko stojí poistenie zodpovednosti za škodu?
Krytie zodpovednosti pri vlastníctve nehnuteľnosti sa nepredáva samostatne. Môže byť súčasťou základného balíka alebo v podobe pripoistenia. Výška poistného sa potom odvíja najmä od výšky poistnej sumy, na ktorú si klient svoju nehnuteľnosti poisťuje. Tá by mala vždy pokrývať skutočnú hodnotu nehnuteľnosti, aby si v prípade aj väčšej alebo totálnej škody mohol svoj majetok obnoviť do pôvodného stavu.
Ďalej výšku poistného ovplyvňujú zvolené riziká, ktoré si chce klient poistiť, lokalita nehnuteľnosti a jej typ či podlahová plocha. Výška ročného poistného sa ale pohybuje v desiatkach až stovkách eur. V. Puškárová uvádza ako príklad rodinný dom a byt. Za dom s plochou sto metrov štvorcových môže klient platiť zhruba 94 eur ročne. V prípade bytu s podlahovou plochou na úrovni 60 metrov štvorcových, môže byť ročné poistné vo výške približne 40 eur.
Prečítajte si ďalšie články na túto tému:
